Prestiti aziendali online: cosa sono, dove trovarli

C'è davvero solo una cosa che i giovani hanno bisogno di sapere sul denaro: risparmiare per la pensione, a partire da ora.

Sì, a un certo punto vorrai pagare il debito, avere un fondo di emergenza e comprare una casa. In questo momento, però, stai bruciando la tua risorsa più limitata, che è il tempo. Non puoi farne di più, non puoi riaverlo quando se ne sono andati, e hai una finestra limitata per sfruttarne il potere.

Un modo per illustrare questo è con la storia di Aadik, Fisayo e Amrita:

• Fisayo inizia a contribuire con $ 5,000 all'anno a un piano pensionistico all'età di 25 anni e poi smette di contribuire dopo 10 anni.
• Aadik, nel frattempo, aspetta fino all'età di 35 anni per iniziare e poi contribuisce $ 5,000 all'anno fino ai 65 anni.
• Anche se Fisayo ha contribuito per molto meno anni - 10 anni, rispetto ai 30 di Aadik - il suo inizio precoce significa che finisce con più soldi quando hanno entrambi 65 anni: circa $ 526.000, rispetto ai $ 472.000 di Aadik.
• La loro amica Amrita si imbatte anche prima. Inizia a collaborare a 21 anni e si ferma 10 anni dopo. A 65 anni ha $ 689,310 - il 31% in più di Fisayo e il 46% in più di Aadik.

Questi esempi assumono un rendimento annuo del 7%, ma il risultato è lo stesso indipendentemente dalle ipotesi di rendimento e contribuzione. Quanto prima hai messo i tuoi soldi per lavorare per te, più tempo hai a beneficiare della magia dei rendimenti composti. I tuoi ritorni guadagnano i loro stessi guadagni, che guadagnano ancora più ritorni, in un ciclo virtuoso che accelera più tempo i soldi devono crescere.

Più a lungo aspetti, peggiore diventa

Un altro modo per illustrare lo stesso punto è quello di togliere il vento in coda che dà un inizio precoce. Meno tempo hai fino al tuo obiettivo, meno aiuti ottieni dalla composizione. Devi fare di più il sollevamento pesante risparmiando più del tuo reddito.

Supponiamo che tu voglia sostituire l'80% del tuo reddito annuale di $ 60.000 in pensione, comprese le prestazioni di sicurezza sociale. Le somme che devi risparmiare aumentano notevolmente a mano a mano che aspetti di iniziare, secondo le linee guida nazionali sul tasso di risparmio sviluppate da Roger Ibbotson, un professore di finanza in pensione della Yale University e fondatore dell'hedge fund Zebra Capital. (Per i fanatici dei dati: lo studio utilizza simulazioni Monte Carlo e rendiconti previsti dalla società di ricerca da lui fondata, Ibbotson Associates, per elaborare i suoi numeri.) Le linee guida hanno rilevato che:

• Se inizi a risparmiare all'età di 25 anni, dovresti risparmiare il 12% della tua retribuzione.
• Inizia a 35 anni e la percentuale sale al 19,6%.
• Inizia a 45 anni e dovrai accantonare il 35%.
• Attendi fino all'età di 55 anni, dovresti salvare un incredibile (e del tutto irrealistico) 79,8%.

Un obiettivo meno ambizioso sarebbe quello di sostituire il 60% del tuo reddito. Anche allora, la partenza anticipata dà un vantaggio decisivo. Dovresti risparmiare il 19,4% del tuo reddito se inizi da 45, o il 43,8% se inizi a 55 anni, per abbinare ciò che accumuli mettendo da parte solo il 6,4% della paga ogni anno a partire da 25 anni.

Perché il risparmio è una priorità più alta del debito

Ovviamente, i rendimenti degli investimenti non sono garantiti, mentre in genere i rendimenti derivanti dal pagamento di un debito a tasso fisso. Ciò porta alcune persone a dare la priorità a pagare i prestiti agli studenti o le ipoteche piuttosto che risparmiare per la pensione.

Ecco cosa mancano:

Il tuo rendimento è inferiore quando paghi il debito avvantaggiato dalle tasse. Puoi detrarre fino a $ 2.500 di interessi di prestito per studenti se sei single e il tuo reddito lordo rettificato modificato è inferiore a $ 80.000, o $ 160.000 se sei sposato in modo congiunto. Ciò consente di ridurre il tasso di interesse effettivo sui prestiti diretti federali dall'attuale 3,76% al solo 2,82% se si è nella fascia d'imposta sul reddito federale del 25%. Si ottengono risultati simili con un mutuo se è possibile dettagliare le detrazioni. Storicamente, gli investitori hanno ottenuto rendimenti migliori nel tempo anche con opzioni a basso rischio come i buoni del Tesoro degli Stati Uniti.

Ottieni un aumento delle tasse dai contributi pensionistici. Se sei nella fascia di contribuzione del 25%, ogni $ 1 che contribuisci alla maggior parte dei piani pensionistici ti fa risparmiare 25 centesimi di tasse. Se sei a basso reddito, il guadagno può essere anche più alto. Il credito di risparmio può tagliare la tua fattura fiscale fino a 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci.

Non dovresti mai e poi mai perdere denaro gratis. La maggior parte dei piani 401 (k) offrono una corrispondenza, secondo la società di ricerche benefiche Aon Hewitt, e la più comune è dollaro per dollaro. Questo è un ritorno istantaneo del 100% sui tuoi soldi. Anche le partite più piccole offrono generalmente rendimenti dal 25% al ​​50%. Quindi, anche se hai un debito con carta di credito ad alto tasso, dovresti contribuire almeno quanto basta per ottenere la partita prima di iniziare a pagare quei saldi.

Si perde flessibilità finanziaria quando si paga in anticipo alcuni debiti. Il tuo fornitore di prestiti per studenti non ti restituirà i pagamenti se hai bisogno di denaro in caso di emergenza. Un fondo pensione, d'altra parte, può rappresentare un importante supporto in caso di disastri quali disoccupazione prolungata o grave emergenza medica. Idealmente, lasceresti i soldi della pensione da solo per un pensionamento, ma un gruzzolo sano può vederti attraverso una grande battuta d'arresto finanziaria.

Non avere accesso a un piano di pensionamento sul posto di lavoro non ti lascia fuori dai guai. È possibile aprire un IRA presso un numero di broker di sconto che hanno un minimo o nessun importo minimo di account, commissioni basse e opzioni di investimento senza commissione.(Vedi "I migliori account IRA: 2016 Offerte migliori.")

Un ultimo consiglio: quando inizi a risparmiare per la pensione, non fermarti. Amrita e Fisayo potrebbero avere piccole fortune accantonate dopo appena 10 anni di risparmio, ma loro - e voi - avranno bisogno di una fortuna abbastanza grande per permettersi una pensione veramente confortevole. Per vedere quanto ti serve, dai un'occhiata Il nostro calcolatore per la pensione del sito.

Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.