Benefici dello stato sulle carte prepagate: perché i consumatori perdono

A Investmentmatome, sappiamo una cosa o due sulle carte di debito prepagate. Non ci sono mai piaciuti davvero, ma di notte potevamo dormire tranquilli sapendo che erano solo una delle tante opzioni di pagamento. Sembra che ci sia un sacco di volteggiando e rigirando questa settimana, perché si scopre che non sono sempre una scelta. Se ricevi sussidi statali, come indennità di disoccupazione o disabilità di sicurezza sociale, è probabile che venga caricato su una carta di debito prepagata emessa dallo stato.

L'8 novembre^esimoIl Dipartimento per lo sviluppo dell'occupazione della California (EDD) ha annunciato la transizione da assegni cartacei a carte di debito prepagate, entrando a far parte di altri 40 stati dell'Unione. Gli stati accolgono favorevolmente il cambiamento a un ritmo rapido, dal momento che le carte sono più economiche dei controlli cartacei e perché alcune banche offrono accordi di ripartizione del reddito con i governi statali. Le banche, ovviamente, beneficiano delle commissioni di interscambio e delle tasse che impongono ai titolari della carta. Ma cosa c'è in esso per i beneficiari? Abbiamo fatto qualche ricerca e scoperto che il più delle volte, sono quelli che stanno perdendo.

Perché le carte di debito prepagate?

Gli Stati amano le carte di debito prepagate per la loro efficienza in termini di costi. Una volta emessa una carta, possono ricaricarla elettronicamente, riducendo i costi di stampa e spedizione. Ci sono anche costi amministrativi inferiori, dal momento che l'emittente della carta prepagata gestisce tutto ciò. Inoltre, i pagamenti elettronici sono spesso più sicuri. A differenza dei controlli cartacei, i trasferimenti elettronici sono più difficili da rubare e non si perderanno per posta.

Ma non si tratta solo di risparmiare denaro. Dipartimenti statali in realtà guadagnare denaro extra da carte prepagate. Entrano in un contratto esclusivo con una banca per emettere le carte, e sia lo stato che la banca ottengono un taglio. L'EDD a corto di contanti della California ha già guadagnato $ 7,7 milioni dal suo nuovo accordo con Bank of America finora, e ha iniziato a emettere le carte prepagate solo a luglio del 2011. Per uno stato di crisi, questo tipo di flusso di cassa sembra promettente. Questi contratti sono anche un modo eccellente per le banche di compensare i loro margini di profitto. La nuova partnership di Bank of America con l'EDD della California porta loro circa 2 milioni di nuovi (e redditizi) clienti automaticamente - proprio quello di cui hanno bisogno dopo tutta quella brutta stampa dalla loro proposta di pagamento con carta di debito.

Ottimo per le banche, cattivo per i benefici

Le carte di debito prepagate potrebbero rappresentare costi inferiori per gli Stati a corto di denaro e maggiori entrate per le banche che emettono carte, ma non sono così grandi per le persone che ricevono i sussidi governativi. Queste carte hanno un sacco di tasse nascoste. Se sei già dipendente dai sussidi governativi, probabilmente non hai molti soldi, quindi ogni piccola spesa fa male.

Non stiamo parlando solo delle tariffe ATM e delle spese di manutenzione mensili, a seconda di quale stato emette la carta. Alcuni stati stanno addebitando anche le commissioni di transazione e di scoperto. Le carte di debito prepagate del Colorado in realtà caricano il titolare della carta 10 centesimi per transazione, quindi non è solo il commerciante che deve pagare per il privilegio dell'accettazione delle carte. L'Arkansas addebita commissioni di scoperto di $ 20 sulle sue carte prepagate. La carta di Oklahoma addebita ai clienti 50 centesimi per controllare il saldo presso un bancomat. E la lista continua.

Tasse? Quali tasse?

Il National Consumer Law Center (NCLC) ha compilato un elenco nazionale completo di tasse come questa nel loro rapporto sulla carta prepagata per la compensazione della disoccupazione, che esamina l'aumento dell'uso delle commissioni di carte di debito per i sussidi di disoccupazione. Una cosa che hanno scoperto è che le tariffe variano molto da stato a stato, anche se le carte sono emesse dalla stessa banca. Ad esempio, la California e il New Jersey emettono entrambe carte prepagate Bank of America e rinunciano a alcune delle commissioni per l'utilizzo di ATM fuori dalla rete. La Carolina del Sud usa anche una carta Bank of America, ma non copre i prelievi fuori rete. Se hai bisogno di soldi e non hai la fortuna di vivere vicino a un bancomat della Bank of America, sei sfortunato.

Sarebbe bello avere almeno un testa a testa con tutte queste tasse, vero? Si scopre anche che la facilità di ottenere informazioni sulle tariffe varia molto da stato a stato. Mentre alcuni stati hanno siti web che elencano le tariffe, l'NCLC ha rilevato che in molte circostanze è molto difficile ottenere i termini e le condizioni delle carte se non ne hai già uno. Ciò significa che devi solo occupartene quando ottieni la carta.

I lati positivi sono limitati

Ci sono alcuni aspetti positivi nell'ottenere una carta prepagata per posta anziché un assegno. Se non si dispone di un conto bancario, è spesso più economico utilizzare una carta di debito prepagata piuttosto che pagare una copia dell'ordine. Le carte prepagate ti danno la possibilità di fare acquisti elettronicamente. E, se necessario, puoi trasferire quei soldi su un normale conto bancario. È solo un po 'meno conveniente. Molti stati consentono ai beneficiari di accedere al deposito diretto, ma questo funziona solo se si dispone di un conto bancario. E, a partire da maggio 2011, sei stati (compresa la California) non offrono alcun deposito diretto. Puoi trasferire i fondi gratuitamente su un conto bancario, ma dovrai essere preparato ad aspettare. I titolari della carta della California devono attendere almeno 24 ore, e spesso più a lungo, per trasferire i loro fondi su un conto corrente.

Cosa si deve fare?

Per i principianti, vorremmo vedere leggi più severe per le carte di debito prepagate. Attualmente, ci sono alcune regole che proteggono gli utenti di carte di debito prepagate che ricevono sussidi di disoccupazione, a differenza degli utenti regolari di carte di debito prepagate. Le carte di pagamento dei benefit sono coperte dalla legge sui trasferimenti di fondi elettronici, pertanto sono protette contro la perdita, il furto, gli addebiti non autorizzati e gli errori di fatturazione. I clienti devono inoltre avere accesso a estratti conto periodici, ma le agenzie emittenti non devono fornirli a condizione che i clienti possano accedervi in ​​altro modo, ad esempio tramite telefono o bancomat.

Ecco la cosa migliore che potrebbe accadere: dare ai beneficiari una scelta. Comprendiamo completamente che le carte prepagate hanno i loro lati positivi per alcune persone e per le nostre istituzioni in stato di fallimento. Tuttavia, pensiamo che sarebbe utile se fossero opt-in anziché opt-out; la potenza dell'opzione predefinita è stata ben documentata. Attualmente solo uno stato consente ai suoi destinatari di rinunciare facilmente. La Florida emette una carta prepagata da Wells Fargo, ma consente alle persone di scegliere invece un assegno cartaceo. Li applaudiamo per questo, e speriamo che gli altri seguiranno l'esempio, anche se a lungo termine gli stati costano un po 'di più.