Le commissioni sul conto corrente possono costare $ 1.000 su un decennio

Per Joelle Brown, scrivere tre assegni in affitto al suo padrone di casa prima che un lungo viaggio si rivelasse una cattiva idea. Si aspettava che un assegno venisse depositato ogni mese, ma il suo proprietario li ha incassati tutti in una volta.

"All'epoca ero a scuola e vivevo di soldi in prestito", dice Brown, che era uno studente universitario in una università del Vermont.

Gli assegni depositati fecero abbassare il suo conto sotto lo zero, ma lei non lo sapeva da quattro giorni. A quel punto, aveva usato la sua carta di debito per effettuare transazioni aggiuntive, portando a un totale di $ 600 in commissioni di scoperto.

E ancora peggio: "Era giusto prima di Natale", dice.

L'esperienza di Brown non è unica. Circa il 30% di tutti i titolari di conti correnti sono colpiti con canoni scoperti nel corso di un anno, secondo un rapporto del 2014 dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore. Ci sono altre commissioni bancarie che sono più alte, ma nel complesso, le commissioni di scoperto rappresentano la maggior parte dei costi del conto corrente.

Investmentmatome ha esaminato i costi medi dello scoperto e di altre commissioni nel tempo e ha trovato un prezzo più elevato per un conto corrente di quanto ci si potrebbe aspettare.

Il costo medio delle spese di manutenzione mensili, le tariffe per l'uso di ATM e conto e le commissioni di fondi scoperti e non sufficienti per un conto corrente sono quasi $ 1.000 nell'arco di un decennio, secondo un'analisi Investmentmatome dei dati CFPB.

Continua a leggere per ulteriori informazioni sui risultati dello studio e cosa puoi fare se stai pagando forti tasse per il tuo conto corrente.

Risultati chiave

• I conti correnti hanno un costo medio annuo di $ 97,80 in tasse, in base ai dati del CFPB.

• In 10 anni, il costo medio è $ 978, e in 20 anni è $ 1.956.
• I conti di controllo più facili da usare per il consumatore, d'altro canto, costano in media 31,05 dollari l'anno. Questo è solo se si incorre nella media di due scoperti annuali in una di queste banche, dove le commissioni di scoperto sono la metà di quelle che sono nelle banche in generale. Se non hai mai uno scoperto, questi account sono gratuiti.
• La scelta di uno dei conti di controllo più facili da usare, che Investmentmatome ha determinato in base all'analisi, può farti risparmiare una media di $ 667,50 su 10 anni rispetto a un conto corrente medio.
• Per gli oltre 109 milioni di famiglie degli Stati Uniti che dispongono di conti correnti, il costo medio annuo totale dei conti è di $ 10,7 miliardi. Questo è solo dai tre tipi di commissioni: scoperto in conto corrente, ATM e uso del conto e manutenzione mensile.
• Se queste famiglie passassero a uno dei conti correnti più facili da usare per il consumatore, risparmierebbero complessivamente 7,3 miliardi di dollari in un solo anno.

Le tasse

Il prezzo medio di un conto corrente proviene da tre diversi tipi di commissioni:

• Canone mensile di manutenzione: questo è il prezzo dell'adesivo di un conto corrente. Si tratta di circa $ 10 a $ 12 per il conto di controllo più semplice presso le più grandi banche degli Stati Uniti, ma di solito è possibile rinunciare se si mantiene una certa quantità di denaro nel conto o si imposta deposito diretto.
• Tariffe per l'uso di sportelli automatici e account: questi costi una tantum sono quelli che pagate per servizi di conto come l'acquisto di vaglia postali, l'invio di bonifici bancari o l'utilizzo di sportelli automatici fuori dalla rete. Si pagano queste tasse in anticipo, ma possono esserci costi aggiuntivi, ad esempio una commissione da parte di un operatore ATM per l'utilizzo della propria macchina.
• Commissioni sui fondi scoperti e non sufficienti: le commissioni di scoperto - che costano una media di $ 34 in base al CFPB - possono sorprendere se non monitorate attentamente il vostro conto corrente. Se non hai abbastanza denaro nel tuo conto e la tua banca deve aiutarti a coprire una transazione, ti verrà addebitata una commissione di scoperto. Se il saldo è già sotto lo zero e la banca non ti copre, otterrai una commissione di fondi insufficiente.

I clienti delle banche registrano una media di circa due scoperti all'anno, ma in pratica una minoranza di questi, il 18%, rappresenta la maggior parte degli scoperti. Questo gruppo tende a guadagnare meno del reddito mediano nazionale di $ 54.000, e per loro, pagare scoperti può significare l'equivalente di perdere una settimana di salari nel corso di un anno, secondo un altro recente studio del Pew Charitable Trusts, un gruppo di politiche pubbliche che studia i servizi bancari al consumo.

Quindi perché non più consumatori confrontano i conti correnti come farebbero gli articoli del negozio di alimentari?

Il problema con il confronto dei conti per tasse

1. Alcuni costi sono imprevedibili. Un conto corrente contiene un pacchetto di servizi finanziari, dai prelievi bancomat alla protezione da scoperto, ma non esiste una soluzione adatta a tutti. I programmi di sorpasso e le alternative, come i bonifici di scoperto scoperto e le linee di credito in conto corrente, possono essere difficili da confrontare. Le banche hanno diversi massimi giornalieri per le commissioni di scoperto. E se non sai se un giorno avrai bisogno di un servizio di scoperto, può essere difficile dare la priorità a un'opzione economica quando ci sono molti altri servizi di verifica da confrontare.

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1. Le divulgazioni diventano lunghe e complicate. La durata media della divulgazione di un conto bancario, inclusi i programmi di onorari, è di 40 pagine, secondo l'analisi 2015 di Pew. Le istituzioni finanziarie devono rispettare i requisiti di conformità quando divulgano informazioni, ma ciò non significa che esse debbano offrire sommari di facile lettura di tutti i punti chiave e le commissioni.
2. Il modo in cui le banche comunicano le commissioni varia. La lunghezza non è l'unica preoccupazione.Non esiste un formato uniforme richiesto legalmente per le divulgazioni. Pew ha creato una finestra informativa sintetica, che diverse banche hanno adottato, ma le incongruenze emergono anche con quel formato. Inoltre, non tutte le commissioni hanno lo stesso nome tra le istituzioni finanziarie. Alcune banche, ad esempio, chiamano una commissione di inattività una "tassa di conto dormiente" e una copertura di scoperto una "paga di cortesia".

Un futuro con commissioni più chiare

"Viviamo in un mondo in cui ci saranno sempre più dati e informazioni disponibili", afferma Jonathan Zinman, professore di economia al Dartmouth College di Hanover, nel New Hampshire. "La pressione delle normative e la crescente consapevolezza dei consumatori continueranno a spingere i fornitori di servizi finanziari nella direzione di prezzi più trasparenti".

Dato che sempre più banche distribuiscono le loro tasse in modo chiaro e uniforme, per i consumatori sarà più facile confrontare i conti e sapere per cosa stanno pagando.

Come risparmiare denaro ora

Non devi aspettare nuove leggi per capire meglio e ridurre il costo di avere un conto corrente. Ecco alcune strategie.

• Imposta avvisi per saldi bassi. In genere è possibile impostare notifiche via e-mail e di testo tramite l'online banking per evitare di scavalcare o scendere al di sotto di un minimo giornaliero.
• Evitare le tasse ATM. Attacca gli sportelli automatici all'interno della rete della tua banca e riscuoti il ​​denaro contante alle casse di generi alimentari.
• Passare a un istituto finanziario con poche tasse, comprese le tasse di scoperto scoperto o basse. Confrontate le commissioni di scoperto in tutte le istituzioni finanziarie per vedere cosa funziona per te. Cerca gli account che non hanno spese di manutenzione mensili o che offrono semplici modi per evitarli.

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"Se vieni regolarmente colpito dalle spese bancarie, dedicare del tempo a trovare la banca giusta può facilmente far risparmiare centinaia di dollari nel giro di pochi anni", afferma Sean McQuay, esperto di credito e banche presso Investmentmatome.

Per ulteriori dettagli, inclusa la metodologia, leggi il rapporto completo.

Spencer Tierney è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. L'analista di dati Investmentmatome Sreekar Jasthi ha contribuito a questo studio.