I titolari della carta di credito TD Payment Plus (a meno che non abbiano un credito eccezionale)

Il TD Payment Plus Visa offre agli utenti delle carte di credito e a quelli con saldi rotativi mensili un incentivo a correre più velocemente verso una vita libera dal debito. Se paghi il 5-9,99% del tuo saldo corrente, TD ti darà un credito del 25% degli interessi di quel mese. Se si paga il 10% o più del saldo corrente, il credito vale il 50% degli interessi. Questi "premi" così come li descrivono, vengono quindi applicati come credito per la tua prossima affermazione.

Invia un grande messaggio …

Per le persone che lottano per estinguere il debito, o per coloro che soffrono di tassi di interesse assurdamente alti, questa carta si comporta come una carta di credito di basso interesse. Se sei sicuro di poter pagare un decimo o più del tuo saldo ogni mese, vedrai il tasso di interesse del 21,24% effettivamente dimezzato, a poco più del 10%. Ciò lo rende ideale per le persone con un credito medio o limitato, per i quali un TAEG così elevato sarebbe normale. Effettuando pagamenti più elevati, saranno in grado di raggiungere i tipi di tassi di interesse per i quali in genere non si qualificano. Lo sconto mezzo-sconto sulle reti di interessi di un utente di questo tipo è lo stesso tipo di tassi che ricevono quelli con un buon credito (il tasso minimo sulle altre carte di TD è poco più del 9%).

TD fa uno sforzo per spingere i suoi clienti a pagare anticipatamente i loro saldi: ogni dichiarazione specifica esattamente quanto devi pagare per ottenere i tuoi premi. E sembrano anche capire la strana psicologia del pagamento del debito. Mentre tutti sanno che fare più del pagamento minimo fa risparmiare denaro, è difficile motivarsi con un obiettivo astratto di pagare meno denaro che non hai ancora guadagnato. Questa gratificazione ritardata impallidisce in confronto alla corsa immediata di un bonus in contanti.

Sebbene i crediti formativi di TD non siano una gratificazione immediata, essere in grado di vedere l'esatto valore del denaro che si risparmia e ricevere quel denaro prima piuttosto che dopo, è un incentivo molto più potente. Per alcuni, potrebbe essere solo il nudge necessario per pagare il loro debito più velocemente.

… Ma non è l'ideale per tutti

Questa carta non è orientata verso quelli con un credito buono o eccellente, nonostante il beneficio per i tassi d'interesse, e il fatto che non ha alcun costo annuale. Questi utenti potrebbero fare molto meglio con un'unione di credito locale, o anche applicando una scheda APR bassa standard. Ci sono molti là fuori che i tassi di carica molto inferiori al 10%, senza richiedere alcun pagamento aggiuntivo.

Inoltre, la promozione del trasferimento di saldo dello 0% sul TD Payment Plus non è un ottimo affare per gli utenti che potrebbero qualificarsi per altre carte: dura solo sei mesi prima che la tariffa salga. Nel frattempo, Discover More offre lo 0% per 18 mesi al momento, così come Citibank Platinum Select. Per non parlare del fatto che la carta non offre nulla per i cercatori di ricompense e non andrà a vantaggio dei viaggiatori grazie alla sua commissione di cambio del 3%.

Un nuovo approccio al settore bancario?

È una mossa intelligente da parte di TD, poiché i pagamenti superiori al minimo inviano un segnale che alcuni titolari di carta sono meno rischiosi di quanto implicherebbero i loro punteggi di credito e meritano quindi termini migliori. Li aiuta a gestire i rischi e aumenta la fedeltà dei clienti.

Nell'apice del credito di prima, diciamo, nell'autunno del 2007, le banche cercavano di spendere il più possibile i consumatori e di pagare il meno possibile il loro saldo per incassare più pagamenti di interessi. Tuttavia, con gli aumenti dei tassi di interesse fortemente ridotti e il rischio di credito ancora preoccupante, abbiamo potuto vedere più offerte come TD: alti tassi di interesse iniziali e nessun premio, ma incentivi per un buon comportamento sotto forma di tassi più ragionevoli e altri bonus.