Scuse, scuse per ritardare il risparmio pensionistico

Di Gregory S. Ostrowski

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Non commettere errori su questo, la maggior parte degli americani che lavorano nel settore privato sono da soli quando si tratta di risparmiare per la pensione.

Secondo uno studio pubblicato nel 2013 dal Bureau of Labor Statistics (BLS), a partire dal 2011, solo il 18% di questo segmento partecipava a un piano pensionistico (oa benefici definiti). Circa due decenni prima era al 35%, quasi il doppio. Inoltre, solo il 10% delle aziende del settore privato offre persino un piano pensionistico.

Perché una volta piani pensionistici solidi si stavano erodendo dal settore privato?

Una ragione è che il lavoro si è spostato di più sui mercati globali, rendendo più difficile per le aziende che impiegano lavoratori domestici per competere. Nei paesi in via di sviluppo, la manodopera è meno costosa e le aziende spesso non hanno bisogno di pagare le pensioni.

Per rimanere competitivi, le aziende che impiegano lavoratori negli Stati Uniti hanno cercato di gestire i costi, compreso il risparmio sul lavoro. Tagliare o eliminare i piani pensionistici è stata la loro versione di frutta a basso impatto.

Il problema è che i singoli americani sono stati lenti a tenere il passo con questa tendenza e non hanno spostato l'onere su loro stessi quanto necessario.

Per alcuni, i piani 401 (k) sponsorizzati dalle loro aziende sono un buon inizio, ma non risolveranno tutto.

Il BLS ha riferito l'anno scorso che solo il 66% delle aziende del settore privato offre accesso a prestazioni pensionistiche e solo il 49% dei dipendenti del settore privato partecipano.

Che mi dici della sicurezza sociale? Bene, aiuta, ma se manterrà le persone in condizioni finanziarie decenti è aperto al dibattito.

Se non hai una pensione e sei stato lento nell'ottenere il tuo 401 (k) finanziato, ora è il momento di iniziare a considerare altri modi per avere un flusso di reddito per il tuo sé futuro.

Tre ragioni (OK, scuse) che le persone citano per non aver risparmiato più tempo prima nella loro carriera: non possono permetterselo; i loro investimenti non si sommano a nulla; e loro non sanno come.

Diamo un'occhiata a ciascuno e offriamo alcune soluzioni.

Non posso permettermi di salvare

Spese. Tutti noi li abbiamo. Forse sono ciò che ti impedisce di spendere soldi extra. Forse senti che non hai nessun extra per andare in giro ogni mese.

Ci sono realtà finanziarie che non possiamo evitare: costi di alloggio, cibo, vestiti e, per molti, prestiti agli studenti. Ma non dobbiamo vivere in un'area che non possiamo permetterci o acquistare in un costoso rivenditore online per un nuovo paio di jeans.

Per prima cosa dai un'occhiata a dove stanno andando i tuoi soldi. Ecco alcuni esempi di ciò che la famiglia media (definita dal Bureau of Labor Statistics come nucleo familiare di 1,8 adulti e 1,9 bambini sotto i 18 anni) spende ogni mese su diversi articoli:

● Abitazioni - $ 1.535 (include riparo, utenze, arredi e attrezzature) (BLS, 2015) ● Veicolo, gas e manutenzione: $ 500 (BLS, 2015) ● TV via cavo - $ 99 (NBC News) ● Smartphone: $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (piano standard) ● Cibo lontano da casa - $ 250 (BLS, 2015) ● Caffè - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Abbigliamento e servizi: $ 155 (BLS, 2015) ● Bevande analcoliche - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Queste cifre possono o non possono essere ciò che spendi. Ad esempio, non si può bere bibita, quindi non si avranno spese per bevande analcoliche. Ma puoi spendere molto di più per i pasti in viaggio o per le cene fuori.

Inoltre, non ho incluso cose come le vacanze, dal momento che sono più di un acquisto una tantum all'anno. Ma non trascurarli: ci sono risparmi reali se acquistiamo in modo più intelligente e facciamo viaggi più gestibili.

L'idea è di guardare ciascuna di queste categorie e chiedere: "Ho bisogno di questo?"

Puoi guidare un'auto leggermente meno costosa? O trasferirsi in un'area leggermente più accessibile con un breve tragitto? Sarai sorpreso dove puoi trovare i soldi.

Diciamo che puoi abbassare il tuo affitto di $ 100 spostandoti da qualche parte meno costoso, trovare un piano telefonico migliore e un pacchetto di cavi per un'altra riduzione di $ 50, ritagliare alcuni caffè e preparare la cena a casa una notte extra per un altro risparmio di $ 50. Sono $ 200 al mese.

I miei risparmi non si sommano a nulla

Un altro motivo per cui le persone ritardano il finanziamento del loro 401 (k) s è che non credono che ciò che stanno investendo avrà un impatto.

Torniamo al nostro esempio. Se prendiamo quei $ 200 ogni mese e investiamo, a partire da quando avremo 25 anni fino ai 65 anni, ecco cosa otteniamo:

● Contributi annuali: $ 2400. ● Anni totali - 40. ● Contributo principale totale: $ 96.000. ● Tasso di interesse - 5%. ● Interessi totali: $ 209.000. ● capitale e interessi totali: $ 305.000.

Quindi, spostando due città, non pagando per i dati che non ti servono o che mostri che non guardi e pianificando i pasti una frazione in più, sei riuscito a creare oltre $ 300.000 per il tuo gruzzolo. È piuttosto buono.

Non so come salvare

È qui che il panorama degli investimenti di oggi è molto diverso da prima.Le barriere per mettere via i soldi sono più basse che mai, e non hai bisogno di enormi somme di denaro da dare a un broker per comprare azioni per te.

Se hai un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, inizia da lì. A volte potrai trarre vantaggio da una partita di società, che è essenzialmente la cosa più vicina al denaro gratuito che puoi trovare. Stabilire il tuo account 401 (k) è spesso facile come visitare l'ufficio delle risorse umane del tuo datore di lavoro o registrarti online.

Se stai lottando per mettere via qualcosa, inizia con anche l'1% del tuo reddito e aumentalo in modo incrementale. Non sembra molto, ma si sommerà.

Se non si ha accesso a un 401 (k), aprire un conto pensionistico individuale o IRA. Ci sono numerosi provider IRA, quindi considera la possibilità di consultare un consulente finanziario per vedere quali opzioni hanno senso per la tua situazione personale. Avrai bisogno di lavorare altri investimenti nel tuo portafoglio durante la tua carriera, ma è un ottimo inizio, specialmente se stai iniziando a investire.

Se non sei pronto per entrambi, assicurati di aver almeno messo i soldi in modo coerente in un conto di risparmio. Anche se questo di per sé non è certamente una strategia a lungo termine raccomandata, ti farà prendere l'abitudine di mettere qualcosa mentre stai decidendo il tuo prossimo passo.

Mentre ci sono sfide nel risparmio per la pensione, non è necessario rimandare. Inizia oggi e il tuo futuro te lo ringrazierà.

Gregory S. Ostrowski è un pianificatore finanziario certificato e managing partner di Scarborough Capital Management.