Calcia i bambini adulti dal nido, accelera il ritiro

I giovani adulti dovrebbero andare verso l'alto, ma in molti casi stanno solo tornando indietro e minacciano la pensione dei loro genitori - sia finanziariamente che psicologicamente.

Il mercato del lavoro per i giovani adulti è migliorato costantemente dal 2010, ma il numero di millenari che vivono con i loro genitori ha continuato a salire. All'inizio del 2015, il 26% dei millennial (definiti come quelli che attualmente hanno dai 18 ai 34 anni) vivevano con i loro genitori, secondo il Pew Research Center.

In particolare per i venticinquenni, la tendenza è ancora più pronunciata. Un rapporto della Federal Reserve Bank di New York nel settembre 2015 ha rilevato che dal 30 al 50% dei 25enni vivevano con i loro genitori nel 2013, a seconda dello stato. Tutti i 48 stati contigui hanno visto un aumento di questa "co-residenza" tra il 2003 e il 2013, con un aumento mediano di 13,8 punti percentuali. Il Nordest e la West Coast hanno avuto i maggiori aumenti. (L'Alaska ha avuto un leggero calo.)

Per i genitori, l'onere finanziario di lasciare indietro un figlio adulto può comportare un ritardo nel pensionamento. Considera questo: il 52% delle famiglie boomer che hanno figli ma non le sostengono sono in pensione, secondo uno studio del marzo 2015 di Hearts & Wallets, una società di ricerca sugli investimenti e la pensione. Tra i boomers che sostengono i bambini adulti, solo il 21% sono completamente pensionati.

[Le citazioni sull'assicurazione sulla vita sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.]

I boomer che sostengono i bambini adulti hanno anche il 25% di probabilità in più (al 38%) rispetto ad altri boomers di dire di avere un'ansia finanziaria da moderata a elevata, secondo il sondaggio Hearts & Wallets.

Come puoi evitare di essere uno di questi genitori stressati che non possono permettersi di andare in pensione? Due parole, dice Jeff Rose, pianificatore finanziario certificato: "Duro amore".

Rose, fondatrice dell'Alliance Wealth Management di Carbondale, nell'Illinois, mette in guardia dal permettere a bambini adulti di rientrare. Egli osserva che possono esserci delle eccezioni: un bambino adulto che sta attraversando un brutto divorzio, per esempio. Ma in generale, "Se è perché non riescono a mantenere un lavoro, non sanno come gestire i propri soldi e sanno che mamma e papà li metteranno in salvo, assolutamente no", dice Rose.

"Devono essere in grado di superare il difficile momento di costruire un personaggio", dice.

Pamela Plick, un pianificatore finanziario certificato e consulente per gli investimenti a pagamento a Palm Desert, in California, ha un approccio simile. "Ricordo ai clienti che il miglior regalo che possono dare ai loro figli è di essere finanziariamente indipendenti e non essere un peso per loro nei loro anni più anziani", dice. A tal fine aiuterà i clienti a fare un piano finanziario per i loro figli adulti, in modo che i bambini possano tornare da soli.

Il debito schiacciante degli studenti sembra anche compensare le opportunità di un mercato del lavoro migliore. I ricercatori della Federal Reserve Bank di New York hanno monitorato il debito degli studenti a 25 anni con l'aumento della co-residenza con i genitori della stessa età. Hanno scoperto che le due tendenze coincidevano, suggerendo che il debito degli studenti è un driver primario che rimette i bambini nella camera da letto di mamma e papà.

Fare il loro piano di uscita

Se non riesci a esprimere il duro amore, almeno devi stampare un contratto, dice Rose. Dì ai giovani che devono pagare l'affitto e mettilo su carta, dice. "Nessuna stretta di mano casuale - o abbraccio - e tenerli responsabili", dice. Se il tuo bambino adulto non è disposto a firmare l'accordo, lui o lei non dovrebbe rientrare, dice Rose.

Plick consiglia inoltre di impostare un calendario affinché il bambino diventi autosufficiente.

Se i tuoi figli adulti stanno già prosciugando i tuoi soldi, Plick ha questo consiglio:

• Non tirare soldi dai tuoi conti pensionistici per aiutare i bambini.
• Aiuta il bambino adulto a stabilire un budget.
• Lavora con un pianificatore finanziario per determinare quanto supporto, se esistente, puoi fornire al bambino adulto.

Plick mette anche in guardia contro l'acquisto di un'assicurazione sulla vita allo scopo di fornire fondi a un figlio adulto se muori. (I bambini adulti con bisogni speciali, ovviamente, richiedono tale pianificazione).

Rose concorda, osservando: "Probabilmente faranno saltare i soldi quando lo capiranno. Se non sono abbastanza finanziariamente responsabili per vivere in modo indipendente, non sono abbastanza finanziariamente responsabili di ricevere un beneficio di morte per l'assicurazione sulla vita."

Plick punta a una spesa intelligente, però: paga che il bambino lavori con un pianificatore finanziario o un consulente per creare un piano a lungo termine, specialmente se è coinvolto il debito.

Se non puoi chiudere la porta ai bambini per proteggere la tua pensione, fallo per il bene del tuo paese. La relazione della Fed di New York ha rilevato che i giovani che vivono a casa ritardano gli acquisti importanti e la partecipazione generale alla vita economica. La loro inerzia è un fattore dietro la crescita economica fiacca.

Amy Danise è un editore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Questo articolo appare anche su USAToday.com.

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