Prestiti per studenti di 3 modi influenzano le tasse

L'ansia al momento dell'imposta è comune, ma i millennial lo sentono più di altri.

I millennial sono la fascia di età più preoccupata di presentare le loro tasse, secondo un recente sondaggio Investmentmatome condotto da Harris Poll.

Factoring in debito di prestito degli studenti può essere particolarmente confuso. "Sareste sorpresi di quante persone là fuori non pensano nemmeno che sia rilevante per la loro dichiarazione dei redditi", afferma Eric Schaefer, consulente finanziario presso Evermay Wealth Management ad Arlington, Virginia.

Qui ci sono tre modi in cui il debito dei prestiti agli studenti influisce sulle tasse, dalle detrazioni alle imposte che dovresti in futuro.

1. Puoi detrarre gli interessi dei prestiti studenteschi dalle tue entrate

Se hai pagato interessi sui prestiti agli studenti l'anno scorso, puoi ridurre il tuo reddito imponibile fino a $ 2,500.

I mutuatari dei prestiti agli studenti possono detrarre gli interessi pagati lo scorso anno tramite la detrazione degli interessi del prestito studentesco. L'IRS guarda al reddito lordo rettificato modificato per vedere chi si qualifica e per quanto. Ti qualifichi per la deduzione completa se il tuo importo lordo modificato è inferiore a $ 65.000 (deposito come singolo o capofamiglia) o $ 130.000 (se sposato e deposito congiuntamente). Si ottiene un importo ridotto se è di $ 80.000 (singolo) o $ 160.000 (archiviazione congiuntamente).

La detrazione può ridurre il reddito imponibile di un massimo di $ 2,500, che ti restituisce $ 625 sulle tasse se ti trovi nella fascia di contribuzione del 25%. Il mutuatario che ha stipulato il prestito, sia esso studente o genitore, otterrà la detrazione, ma nessuno dei due si qualificherà se lo studente è elencato come dipendente dalla dichiarazione dei redditi di un genitore.

Il tuo servitore di prestito studentesco, la società che raccoglie la tua fattura mensile, ti invierà un estratto conto 1098-E entro l'inizio di febbraio se paghi $ 600 o più in interessi l'anno scorso. Chiedete al vostro servicer il documento se avete pagato meno di $ 600 di interessi; sarai comunque in grado di detrarre tale importo, ma potresti non ricevere il modulo per posta o via e-mail senza una richiesta.

2. Il deposito congiuntamente con un coniuge potrebbe aumentare il pagamento del prestito studentesco

Sempre più laureati optano per piani di rimborso basati sul reddito per estinguere i loro prestiti agli studenti federali. Questi piani limitano il pagamento mensile a una percentuale del tuo reddito discrezionale. Inoltre, perdono il saldo del prestito dopo aver effettuato pagamenti per 20 o 25 anni.

Tuttavia, il modo in cui archivi le tue tasse può influire in modo significativo su quanto devi nei piani basati sul reddito. Se depositi insieme al tuo coniuge, il tuo pagamento mensile sarà basato sui due redditi messi insieme. Ciò potrebbe aumentare il tuo conto o addirittura squalificarti da determinati piani di rimborso se il tuo reddito salta abbastanza in alto.

Invece, considera la possibilità di presentare le tasse separatamente. Quando lo fai, i piani di pagamento basati sul reddito e Paga come si guadagna calcolano il pagamento mensile utilizzando solo il reddito del mutuatario del prestito studente.

"Potrebbe avere senso finanziario per farlo contro avere un prestito mensile che è due volte più alto", dice Schaefer.

Tuttavia, ci sono alcune considerazioni finanziarie e potenziali svantaggi nella scelta del deposito sposato. Ad esempio: non sarai in grado di prendere alcune detrazioni fiscali e crediti (compresa la detrazione degli interessi del prestito studentesco) e la tua capacità di contribuire al risparmio pensionistico a un Roth IRA sarà limitata. Quando si registrano le tasse separatamente, non si può contribuire a un Roth IRA se il reddito lordo corretto modificato è superiore a $ 10.000 all'anno, rispetto alla soglia di $ 184.000 per i contribuenti coniugati.

"Questo è un enorme svantaggio per fare il deposito di sposi separatamente", afferma Ara Oghoorian, un programmatore finanziario di Encino, California presso ACAP Asset Management, che lavora principalmente con gli operatori sanitari. Tuttavia, se non è possibile permettersi il pagamento del prestito, tuttavia, i vantaggi dell'archiviazione separata potrebbero superare gli svantaggi.

Per renderlo più complicato, Revised Pay as You Earn (noto come REPAYE), il più recente piano di rimborso del prestito studentesco basato sul reddito, combina i redditi dei mutuatari sposati quando calcola il pagamento anche se si registrano le tasse separatamente. Questo potrebbe influenzare se scegli questa opzione per rimborsare i tuoi prestiti.

3. Si potrebbe essere in una grande imposta se i prestiti sono perdonati in seguito

Otterrai i tuoi prestiti studenteschi federali perdonati dopo un certo numero di anni se usufruisci del programma di governo del perdono del servizio pubblico del governo o se scegli un piano di rimborso basato sul reddito. Ma queste due opzioni influenzano le tasse in modo molto diverso.

Ti qualificherai per il perdono del prestito di servizio pubblico dopo aver effettuato 120 pagamenti di prestiti puntuali mentre lavoravi a tempo pieno a un'agenzia non profit o governativa. C'è anche un vantaggio in più: l'importo perdonato non sarà tassato.

Allo stato attuale, tuttavia, un mutuatario su un piano basato sul reddito pagherà l'imposta sul saldo del prestito perdonato l'anno in cui termina il suo periodo di rimborso. Ciò significa che i laureati o i genitori con ampi saldi di credito potrebbero avere una grossa responsabilità fiscale.

Usa lo strumento Stima di rimborso sul sito web federale di aiuto agli studenti per vedere quanto dovresti aspettarti di aver perdonato in futuro.

"Potresti voler mettere da parte i soldi sapendo che questo è un rischio", dice Schaefer. Ma ci può essere motivo per essere ottimisti riguardo a un cambiamento nella politica.

"Non sarei sorpreso se l'IRS avesse ideato un programma per pagare quelle tasse a rate", dice.

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Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome e originariamente pubblicato da USA Today.