Rimborso del contingente: come funziona, per chi è il migliore

Quando non puoi permetterti i pagamenti mensili di prestiti agli studenti federali, il governo ha una soluzione: piani di rimborso basati sul reddito, incluso il rimborso in base al reddito. L'ICR non offre ai mutuatari il pagamento mensile più basso assoluto, ma potrebbe comunque essere la scelta migliore per alcuni, inclusi quelli che hanno prestiti Parent PLUS o che vogliono abbassare leggermente il loro pagamento.

L'ICR è la più vecchia opzione di rimborso basata sul reddito, ma ce ne sono altre tre:

• Rimborso basato sul reddito (IBR)
• Paga come guadagni (PAYE)
• Revised Pay As You Earn (REPAYE)

Ogni piano limita il pagamento del prestito mensile a una percentuale del tuo reddito, ma hanno differenze che li rendono adatti a diversi mutuatari. Ad esempio, i tre piani più recenti in genere consentono ai mutuatari di avere pagamenti mensili più bassi, ma in genere questo porta a pagamenti di interessi più elevati nel lungo periodo.

"Il nome del gioco non è quello di pagare l'importo minimo ogni mese", dice Betsy Mayotte, direttore di conformità alle normative presso l'American Student Assistance, un'organizzazione no-profit con sede a Boston. "Il nome del gioco dovrebbe essere quello di pagare l'importo minimo complessivo."

Ecco cosa devi sapere sul rimborso in base al reddito per decidere se è meglio per te.

Come funziona il rimborso in base al reddito

A differenza di IBR e PAYE, il tuo reddito non influisce sulla tua qualifica per il rimborso in base al reddito. Solo i mutuatari con prestiti diretti federali possono iscriversi, ma se si dispone di altri tipi di prestiti federali, è possibile diventare idonei combinandoli in un prestito federale di consolidamento diretto.

Il tuo stato dei redditi e delle tasse e il numero di persone nella tua famiglia determinano il pagamento mensile in base al rimborso in base al reddito. È limitato al 20% del reddito discrezionale o all'importo dei pagamenti mensili fissi su un periodo di prestito di 12 anni, a seconda di quale dei due è inferiore.

Potrebbe sembrare confuso, ma non devi fare i conti da solo. Collega il tuo reddito, il saldo del prestito studentesco e il tasso di interesse allo stimatore di rimborso del governo federale per vedere quanto pagheresti su ogni piano di rimborso del prestito studentesco, compreso l'ICR.

ICR estende anche il termine del prestito dagli standard da 10 anni a 25 anni. A quel punto, il governo federale perdonerà il saldo rimanente. Questo riduce il tuo pagamento mensile, ma aumenta anche l'importo degli interessi che pagherai per tutta la durata del prestito. Inoltre, l'importo perdonato sarà tassato come reddito.

Ecco perché passare a un piano ICR o qualsiasi altro piano basato sul reddito è un compromesso. Se hai bisogno di denaro extra mensile ora per coprire le spese di base, considera di passare a un piano basato sul reddito. Ma se puoi permetterti di rimanere nel piano di rimborso standard, risparmierai denaro in interessi.

Una parola di cautela: devi inviare nuovamente informazioni sul tuo reddito e sulla dimensione della famiglia ogni anno, anche se la tua situazione non è cambiata. Se si salta la scadenza annuale, il pagamento verrà modificato in quello che si pagherebbe sul piano decennale standard fino a quando non si invierà nuovamente l'informazione.

Chi dovrebbe usare l'ICR

Chiunque abbia prestiti federali diretti per studenti è idoneo al rimborso in base al reddito, ma non è il migliore per ogni mutuatario. Ad esempio, in genere hai un pagamento mensile inferiore su IBR, PAYE o REPAYE. Ma ci sono due scenari comuni in cui ICR potrebbe essere la scelta migliore.

Hai prestiti Parent PLUS

L'ICR è l'unico piano basato sul reddito che i mutuatari con prestiti Parent PLUS possono utilizzare. I mutuatari del prestito PLUS di Parent devono consolidarsi in un prestito federale di consolidamento diretto per qualificarsi, ma una volta che superano quel cerchio iniziale, essere su un piano ICR può liberare denaro nei loro bilanci mensili.

" DI PIÙ: Parent PLUS opzioni di rimborso del prestito

Non puoi permetterti un pagamento standard, ma puoi permetterti più di quanto paghi su un altro piano basato sul reddito

I piani di rimborso in base al reddito possono essere una buona via di mezzo tra il piano standard e IBR, PAYE e REPAYE, dice Mayotte. Questi tre piani coprono i pagamenti mensili dei mutuatari al 10% o al 15% del loro reddito, meno del tetto del 20% dell'ICR. Se non si qualificano per tali piani o se possono permettersi di pagare di più, effettuare pagamenti su ICR potrebbe finire per risparmiare interesse a lungo termine.

Prossimi passi

Per impostazione predefinita, tutti i mutuatari dei prestiti studenteschi federali partono da un piano di rimborso standard - pagamenti fissi e uguali effettuati in 10 anni. Si applica per passare piani attraverso il vostro servicer federale prestito studente.

Dopo che sei in un piano ICR, devi riapplicare ogni anno con informazioni finanziarie aggiornate. Se la situazione finanziaria cambia, anche i pagamenti mensili cambieranno. Prima di riapplicare, controlla lo stimatore di rimborso del governo federale per assicurarti che un piano di contingenti di reddito sia ancora il migliore per te.

Altre opzioni di rimborso

Se si desidera risparmiare sul costo totale del prestito e si dispone di un credito forte e un reddito costante, si consideri il rifinanziamento del prestito studentesco. Il rifinanziamento con un finanziatore privato sostituisce il prestito attuale con un nuovo prestito a un tasso di interesse più basso e un nuovo termine - più breve è il termine, più risparmierai.

Rifinanziamento è una buona scelta per i mutuatari con prestiti privati ​​o quelli con prestiti agli studenti federali che non prevedono di utilizzare un piano di rimborso basato sul reddito, programmi di perdono del prestito federale o altre protezioni.Considerare tutte le opzioni e confrontare le offerte prima del rifinanziamento.

Teddy Nykiel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Una versione precedente di questo articolo riportava erroneamente le conseguenze della mancata scadenza del termine annuale per la restituzione del reddito in base al reddito. Questo articolo è stato corretto.

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