Cosa investire
Come investire 100€ | 3 modi migliori!
Sommario:
- Decidi quanti soldi mettere dove
- Scegli i tuoi investimenti …
- … o trovare un professionista per aiutare
- Qual'è il prossimo?
- Guarda le nostre scelte per i migliori robo-advisor
- Per saperne di più sui tipi di investimenti
- Leggi di come costruire ricchezza
C'è una risposta breve e una lunga risposta alla domanda su cosa investire. La risposta breve: la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione dovrebbero essere investiti in borsa.
La lunga risposta: un buon portafoglio è equilibrato tra azioni e obbligazioni. Avete bisogno di scorte per la loro crescita potente e obbligazioni per il loro reddito costante e bassa volatilità. (Che ne dici di criptovalute e altre risorse alternative, tu chiedi? Va bene, ma usa i tuoi soldi di gioco, non i risparmi per la pensione, per queste iniziative speculative.)
In questa guida su cosa investire, ti aiuteremo a decidere come dividere i tuoi soldi tra azioni e obbligazioni e ti mostreremo come scegliere gli investimenti. Se ciò non ti interessa, resta comunque un po '- abbiamo anche alcune informazioni su come assumere un professionista per aiutarti, a buon mercato.
Decidi quanti soldi mettere dove
Una regola empirica per decidere come dividere il portafoglio di pensionamento tra azioni e obbligazioni è quello di sottrarre la tua età da 100 e mettere il risultato - come una percentuale della tua riserva di denaro - in azioni. Quindi, se hai 30 anni, investirai il 70% in azioni e il resto in obbligazioni.
Purtroppo, le regole pratiche non sono perfette. Alcuni esperti dicono che gli investitori 30-qualcosa dovrebbero mettere più vicino all'80% dei loro risparmi per la pensione in azioni. In altre parole, sottrarre la tua età da 110 e investire tale importo in azioni.
Un altro modo per ottenere un po 'più a fondo l'asset allocation migliore per te è rispondere a queste due domande:
Si tratta di proiettare l'età pensionabile prevista, quindi calcolare quanti anni hai fino a quando non lo raggiungi.
Se la tua risposta è "Non prima che vada in pensione da 20 anni a questa parte", allora ciao, borsa. Quel periodo di tempo ti dà il tempo di addolorare gli alti e bassi del mercato e di godere della generosità del mercato azionario nel tempo.
Quando ti avvicini alla pensione, ti consigliamo di prendere in considerazione la possibilità di spostare una parte del tuo portafoglio in contanti, ad esempio un conto di risparmio, un conto del mercato monetario o un certificato di deposito. Sarai all'interno di quell'orizzonte temporale di cinque anni di cui abbiamo parlato nel nostro post sugli obiettivi finanziari, e vorrai essere sicuro che i soldi di cui hai bisogno per attingere per le spese di soggiorno nei primi anni di pensionamento saranno disponibili per te anche se il mercato attraversa una fase discendente.
Quando il mercato azionario crolla, quale sarà la tua reazione? Se riesci a sederti e concentrarti sul gioco lungo, anche se stai guardando i tuoi investimenti decimati temporaneamente, sei un buon candidato per investire l'80% o il 90% delle azioni.
Ma se la tua reazione a una crisi del mercato sarà quella di prendere i tuoi soldi e correre, scegli un portafoglio di investimenti meno volatile. Rinuncerai a qualche potenziale guadagno, ma se sei più propenso a seguire quel portafoglio attraverso alti e bassi, ne vale la pena.
Gli investitori che hanno continuato a investire in azioni anche durante il crollo del mercato 2008-09 sono finiti 10 anni dopo con saldi dei conti superiori del 50% a quelli che hanno esaurito le scorte durante la crisi, secondo uno studio di circa 1,5 milioni di pensionati sul posto di lavoro piani amministrati da Fidelity Investments.
Se non sei sicuro di come reagiresti a una crisi di mercato, salta al nostro quiz di tolleranza al rischio per scoprirlo.
Scegli i tuoi investimenti …
Quindi ora sai di voler investire, diciamo, l'80% del tuo denaro in azioni e il 20% in obbligazioni. Se vuoi costruire il tuo portafoglio di investimenti previdenziali, la tua prossima decisione è quali titoli e obbligazioni, in particolare, investire in. (Se davvero preferisci non entrare in questi dettagli, non c'è vergogna nell'ottenere aiuto con questa roba. sotto, dove parliamo di modi economici per ottenere una guida esperta.)
Investire per la pensione non è poi così complicato. Puoi costruire un portafoglio previdenziale straordinariamente diversificato investendo in soli tre fondi comuni di investimento:
- Un fondo comune che investe sull'intero mercato azionario statunitense.
- Un fondo comune che investe nell'intero mercato azionario internazionale.
- Un fondo comune di investimento che investe sul mercato globale delle obbligazioni negli Stati Uniti.
Questi fondi comuni ti permetteranno di investire in migliaia di società, oltre a detenere una grande varietà di obbligazioni - e potranno alimentare i tuoi risparmi per la pensione per decenni.
»Cerchi più idee per investire? Vedi più portafogli di investimento di pensione di esempio
Tieni presente che i fondi comuni di investimento hanno nomi diversi, a seconda del fornitore. Quello che vedrai nel tuo 401 (k) o nel tuo brokeraggio potrebbe variare. Ad esempio, per investire in tutto il mercato azionario degli Stati Uniti, ci sono il fondo azionario del fondo azionario totale di Vanguard, il fondo Total Market Index di Fidelity o il fondo totale dell'indice azionario di Schwab - e sono solo tre scelte tra molte.
Se investi tramite una società di intermediazione, non avrai problemi a trovare un fondo totale di borsa negli Stati Uniti, un fondo internazionale e un fondo totale del mercato obbligazionario degli Stati Uniti. Il tuo 401 (k), tuttavia, potrebbe avere meno opzioni. Se non vedi fondi simili a questi tre tipi, allora considera un fondo data-obiettivo. Discutiamo più dettagliatamente i fondi target-date di seguito.
Ogni fondo avrà una propria pagina web - sul suo sito web 401 (k) o sul sito web del fornitore del fondo - dove è possibile vedere qual è la sua strategia (ad esempio, investire nel mercato azionario totale degli Stati Uniti).
Quella pagina è anche dove puoi consultare le commissioni del fondo - e tu sicuramente vuoi dare un'occhiata alle tasse. Concentrati sul rapporto spese: questo è il costo del fondo in percentuale di quanto hai investito in quel fondo.
Tieni presente che il rapporto spese per lo stesso fondo comune può variare, a seconda che tu stia investendo attraverso un 401 (k) o meno, e quanti soldi stai investendo, quindi devi controllare il rapporto spese di quel particolare fondo utilizzando il collegamento trovato nel tuo account 401 (k) o di intermediazione.
Idealmente, stai investendo in fondi comuni di investimento indicizzati. Come accennato nella nostra guida sull'investimento 101, tracciano un indice comprendente molte società, a differenza dei fondi a gestione attiva, in cui un essere umano in carne e ossa sta raccogliendo gli investimenti sottostanti del fondo. I fondi indicizzati di solito costano meno. Cerca i fondi comuni di investimento che hanno una percentuale di spesa inferiore allo 0,5%, se possibile.
C'è un'alternativa alla scelta dei tuoi investimenti: assumi un investitore professionista che lo faccia per te, a buon mercato. Se stai investendo attraverso il tuo 401 (k) o un altro tipo di piano di lavoro, un fondo target-date può essere una buona opzione per investire a mani libere. I fondi targetizzati vengono creati dai professionisti degli investimenti e sono impostati per investire in un gruppo diversificato di fondi comuni di investimento a vostro nome, con un mix di titoli e obbligazioni internazionali statunitensi, simile a quanto descritto sopra. Questi fondi prendono in considerazione un anno di pensionamento, come XYZ Target Date Fund 2050, e tu scegli il fondo con l'anno in linea con il piano di pensionamento. Man mano che ti avvicini alla tua data di pensionamento, il mix di fondi si adatta automaticamente per essere meno aggressivo / volatile rispetto a quando il pensionamento si trovava a una certa distanza (anche se molti fondi target assumono che continuerai a investire per tutta la pensione, e quindi tieni investito almeno in parte in azioni da molto oltre il tuo anno di pensionamento). Devi comunque assicurarti di non pagare troppo: per fare un confronto, i fondi comuni di investimento target-date offerti da Vanguard, uno dei fornitori a più basso costo, hanno un rapporto di spesa ponderato medio di circa lo 0,13%, secondo Morningstar Ricerca. Se i fondi della data di arrivo disponibili nel tuo 401 (k) fanno pagare molto più di questo, hai tre opzioni: Se stai investendo al di fuori di un piano di lavoro, puoi ottenere la gestione degli investimenti tramite un consulente digitale (chiamato anche un robo-advisor), come Betterment o Wealthfront, o attraverso un'app come Acorns o Stash. I robo-advisor a basso costo addebitano circa lo 0,25% del saldo del tuo account. Molti robo-advisor non hanno un minimo di account, quindi puoi iniziare con $ 10 o anche meno. I robo-advisor a basso costo addebitano una commissione dello 0,25% sul saldo del tuo account. Compilerai un questionario per dare al robo-advisor un'idea di come sei propenso al rischio e per quanto tempo hai intenzione di investire. Questo, a sua volta, aiuta a scegliere i migliori investimenti per te. »Pronto a provare un consulente digitale? Scopri le nostre migliori scelte per i migliori consulenti robo Questo è tutto! Indipendentemente dal fatto che tu scelga i tuoi investimenti o assumi un professionista per aiutarti, puoi ora grattare "investi per la pensione" dal tuo elenco di cose da fare. Non sai come reagiresti ad una recessione? Il nostro rapido questionario ti aiuterà a farti un'idea della tua tolleranza al rischio.… o trovare un professionista per aiutare
Qual'è il prossimo?
