Che cosa è necessario sapere sulle modifiche alla sicurezza e alla modifica della sicurezza sociale

Di Mike Eklund

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La recente risoluzione del Congresso che ha eliminato due strategie di rivendicazione popolari utilizzate per massimizzare le prestazioni di sicurezza sociale significa che molte coppie potrebbero aver bisogno di riconsiderare i tempi di pensionamento o di adeguare il loro tenore di vita. Se hai raggiunto o vicino l'età della pensione, è importante capire le modifiche e il modo in cui potrebbero influenzarti.

Le due strategie, note come "file-and-suspend" e "restricted application", sono cresciute in popolarità negli ultimi anni perché consentono alle coppie sposate di massimizzare i loro benefici in base ai guadagni del coniuge. Le modifiche sono complicate e il modo in cui influiscono dipenderà dall'età e dallo stato di guadagno del tuo coniuge, tra gli altri fattori, quindi ti consiglio di lavorare con un pianificatore finanziario qualificato per determinare il loro impatto.

Usiamo un esempio di coppia sposata, Brian e Susan, per spiegare la situazione.

Modifica file e sospensione

In questo primo esempio, supponiamo che Brian sia stato il coniuge più alto nel corso della loro vita.

La strategia di reclamo file-and-suspend ha permesso alle coppie sposate di massimizzare le loro prestazioni di previdenza sociale permettendo a un coniuge (Susan) di richiedere benefici coniugali (il 50% della pensione di Brian completa) e l'altro coniuge (Brian) di ritardare il suo beneficio e guadagnare l'8% per anno di crediti di vecchiaia in ritardo, archiviando e sospendendo i suoi benefici.

Questa strategia permise a Susan di iniziare a raccogliere i suoi benefici coniugali, anche se Brian non aveva ancora iniziato a ricevere il suo. In combinazione con i benefici finali di Brian che sono maggiori grazie al fatto di guadagnare un ulteriore 8% annuo ritardando i suoi benefici, questo ha comportato migliaia di dollari aggiuntivi di reddito aggiuntivo per la sicurezza sociale nel corso della vita della coppia.

Le nuove regole stabiliscono che quando Brian sospende i benefici, sospende tutti i benefici legati a tale individuo, compresi i benefici coniugali. Pertanto, in questo esempio, Susan non può più rivendicare la sicurezza sociale coniugale, eliminando efficacemente questa strategia e la perdita di potenziali anni di reddito coniugale, dall'età di pensionamento completa di Brian a 66 anni fino a ricevere il massimo beneficio a 70 anni.

Cambiamento dell'applicazione limitato

L'altro grande cambiamento è stato l'eliminazione della strategia di applicazione limitata che colpisce principalmente le coppie a doppio reddito. In questo esempio, supponiamo che Brian e Susan lavorassero entrambi e producessero un reddito simile durante i loro anni di lavoro. Se Susan presenta dei benefici quando Brian archivia e sospende, probabilmente riceverà il proprio vantaggio poiché è maggiore del beneficio coniugale, perdendo effettivamente l'8% di crescita annuale dei benefici pensionistici. Per ovviare a ciò, Susan cercherebbe invece un'applicazione con restrizioni solo benefici coniugali, permettendo ai suoi benefici di crescere dell'8% all'anno fino ai 70 anni.

All'età di 70 anni sia Brian che Susan riceveranno i loro benefici, che sarebbero il 32% più alti di quanto avrebbero ricevuto se fossero stati richiesti a 66 anni. Ciò rappresenta una differenza sostanziale nel reddito vitalizio rispetto agli anni di pensionamento.

Questa strategia è stata ora vietata: la nuova regola afferma che quando Susan presenta dei benefici, è considerata depositante per benefici coniugali e individuali. Dal momento che avrebbe iniziato a ricevere i suoi benefici individuali, lei avrebbe perso quella crescita dell'8% all'anno.

Chi influiscono su questi cambiamenti?

• Se stai già implementando una di queste strategie, non ci sono cambiamenti; sei stato grandfathered in
• Le persone nate prima o prima del 1 maggio 1950, devono richiedere la sospensione dei sussidi entro il 29 aprile 2016, se desiderano utilizzare il file-e-sospendere in modo che il coniuge possa reclamare benefici coniugali.
• Le persone nate tra il 2 maggio 1950 e il 1 gennaio 1954 rimarranno idonee per l'applicazione limitata, ma non per il file e la sospensione.
• Le persone nate il o dopo il 2 gennaio 1954 non saranno in grado di utilizzare nessuna delle due strategie.

Altre modifiche

Questo post discute solo i cambiamenti per le coppie sposate, ma riguarda anche i coniugi divorziati, i genitori con figli disabili e i genitori di 60 anni con figli a carico. Lavora con un professionista per capire l'effetto sulla tua situazione.

Prossimi passi

Cosa fare dopo dipende da quando sei nato. Come notato, se sei nato dopo il 2 gennaio 1954, sfortunatamente hai perso una lucrosa strategia di rivendicazione della sicurezza sociale. Chiunque sia nato prima dovrebbe valutare la propria situazione per vedere se qualcosa deve essere fatto prima della scadenza del 30 aprile 2016. Poiché la tua decisione potrebbe comportare la perdita di migliaia di dollari in prestazioni mancate, è consigliabile lavorare con un pianificatore finanziario qualificato per determinare la strategia ottimale per la tua situazione.

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