Cosa dovresti sapere sul denaro nei tuoi anni '30 e '40

Cambiare il tuo stato finanziario richiede una sorta di viaggio nel tempo per entrare in comunione con il tuo sé futuro. Dove vuoi essere tra 10, 20 anni? Sei sulla strada giusta, o nella direzione sbagliata?

Il valore temporale del denaro, ovvero il modo in cui risparmi, investimenti e livelli di indebitamento si accumulano con il passare degli anni, significa che le abitudini di denaro, buone o cattive, si creano quando iniziamo a guadagnare eco nei decenni successivi. E un po 'di saggezza sussurrata in primo piano può impedirti di ululare i tuoi errori più tardi nella vita.

Abbiamo intervistato la nostra rete Investmentmatome di promotori finanziari certificati Ask a Advisor riguardo ai più grandi rimpianti e lezioni che dovresti imparare tra 20, 30 e 40 anni. (Clicca qui per il nostro post sui tuoi 20 anni.) Presi insieme, questi potrebbero essere considerati 12 passi verso la sicurezza del tuo futuro finanziario. E dipendono tutti da due abilità chiave che dobbiamo imparare - e spesso reimparare - nella nostra vita monetaria: prepararsi e rispettare un budget e stabilire buone abitudini di risparmio.

I tuoi 30 anni

Il rimpianto è un grande fulcro del cambiamento. Nel momento in cui raggiungi i tuoi 30 anni, i tuoi atteggiamenti nei confronti del contante (si spera) sono maturati, temperati dagli errori del passato e informati di nuove responsabilità.

"Le persone sui trent'anni si stanno avvicinando a quel momento nella loro vita in cui avranno molte pietre miliari della vita: matrimonio, figli e una nuova casa", afferma Jeremy S. Office, preside di Maclendon Wealth Management a Delray Beach, in Florida. "A questo punto, dovresti aver pagato (o ripagato) i debiti degli studenti, sistemati nella tua carriera, e probabilmente stai pensando di iniziare una famiglia. Speriamo che le abitudini finanziarie che hai impostato nei tuoi 20 anni ti forniscano la conoscenza di ciò che puoi risparmiare e permetti di fare."

Tuttavia, il richiamo del credito facile che porta una carriera affermata può creare insidie, specialmente se ti giudichi contro amici e familiari più ricchi. "La percezione non è necessariamente la realtà. I vestiti carini, le auto costose e le case non sono quello che sono diventati, e sono più una responsabilità che una risorsa ", afferma Anika Hedstrom, analista finanziario e consulente senior per SkyOak Financial a Medford, Oregon.

"Evita il 'devo-io devo questo, io devo questo, io devo fallo ora ", aggiunge Michael Keeler, presidente di GFS & Association di Las Vegas. "Il credito è facile da ottenere e facile da abusare. Vivi con i tuoi mezzi."

Legando il nodo finanziario

Il problema più grande nei matrimoni non è l'incompatibilità o l'infedeltà, ma piuttosto le idee non corrispondenti sul denaro. Conosci la personalità del denaro del tuo partner e trova la via di mezzo - veloce.

La buona notizia: uno studio recente ha rilevato che i millennial sono più bravi ad avere "le chiacchiere dei soldi" rispetto alle coppie anziane.

"Scopri la personalità del denaro del tuo partner prima di sposarti e passa attraverso la consulenza se necessario. Questo da solo può aiutare a minimizzare gli argomenti di denaro, stabilire aspettative reciproche per l'utilizzo del denaro e creare una visione o uno scopo condiviso per il futuro ", dice William Pitney, un consulente finanziario di Focus YOU a Foster City, in California. “Una volta sposati, fai una revisione mensile delle tue finanze in modo da poter monitorare i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi e apportare le modifiche necessarie."

A prova di bambino le tue finanze

Non c'è gioia più grande dell'avere un figlio - e nessuna sfida più grande per le tue finanze. "Le spese per la cura dei figli da sole potrebbero aggiungere in media oltre $ 10.000 all'anno alle tue spese per i primi anni", afferma Shannon L. McLay di Next-Gen Financial.

Se budgeting e risparmi non sono stati una parte della tua vita, avere un bambino darà il via a quell'abitudine (e ti lascerà prendere a calci per non iniziare prima). L'assistenza all'infanzia è costosa e le spese per il college non sono così lontane.

"Se non ora, l'abitudine di salvare può essere ampliata per includere altre priorità che potresti avere", dice Larry R. Frank Senior di Better Financial Education. "Quel fondo di emergenza dai 20 anni? Tenerlo pieno anche."

Noleggia o acquista?

L'acquisto più grande che la maggior parte delle persone fa è di casa. Sebbene i pagamenti anticipati possano variare, i consulenti suggeriscono di risparmiare almeno il 20% per un acconto per determinare "quanto casa" si può permettere.

Ma dovresti comprare? La tentazione di costruire equità contro la convenienza del noleggio si riduce a una sola cosa, in realtà: per quanto tempo penserai che rimarrai?

"Se il tuo lavoro ti sta spostando o cambiando molto, la rendita migliore," dice Frank. "Comprare in alta e vendere prima di poter trarre profitto è come si perde la camicia."

Se decidete di acquistare, "negoziate duramente per ottenere un grande mutuo", dice Bonnie Sewell, una pianificatrice finanziaria certificata con sede a Leesburg, in Virginia. Se la tua carriera ti muove prima di pianificare, "potresti tenere [la casa] e affittarla [out], creando un investimento". Ma può essere una pista scivolosa se non sei preparato per le responsabilità aggiuntive della gestione due case in due posizioni.

Interesse composto: l'ottava meraviglia del mondo

Sia il tuo conto pensionistico 401 (k), 529 conti per l'istruzione di tuo figlio, assicurazione sulla vita o altri investimenti, l'interesse composto è una cosa magica. Questo è il momento di cospargere quella polvere fatata nella tua vita finanziaria.

"Come tutti sappiamo, il compounding è l'ottava meraviglia del mondo", afferma Seasholtz. "Tempo e anche una piccola somma di denaro si aggiunge nel corso degli anni; Ho ancora il mio investimento che ho iniziato quando avevo 26 anni."

"Se il tuo datore di lavoro offre un piano di pensionamento, partecipa, anche se sembra solo una goccia nel secchio", aggiunge Houchins-Witt. "Le gocce finiranno per riempire il secchio."

I tuoi 40 anni

Se fossi stato negligente con i tuoi soldi ma non avevi rimpianti prima, lo farai sicuramente adesso. Va bene.

"La vita succede", dice Pitney.

Non entrare in debito più grande come un modo per ripartire investendo. "Per gli anni '40, rendersi conto che il servizio del debito esaurisce il denaro utilizzabile in una famiglia al netto delle imposte, reddito vitalizio", afferma J Kevin Stophel, preside di KumQuat Wealth a Chattanooga, nel Tennessee. "Non pensare che gli investimenti supereranno necessariamente il servizio del debito, in particolare il credito non garantito".

"Renditi conto che la scienza della felicità ci informa che non si tratta di cose ma di relazioni ed esperienze", aggiunge. "Concentrati su questi invece di più grandi, migliori, più."

Lasciarsi è difficile

Poiché circa la metà dei matrimoni finisce con il divorzio, è importante proteggere la tua indipendenza finanziaria. Alcune coppie sono in grado di separare amichevolmente i loro beni, concordare gli alimenti e lasciare il merito di credito di ciascuna persona in modo intatto. Per gli altri, è più facile a dirsi che a farsi.

"Il divorzio non è divertente. Non sarà una cosa facile, quindi non illuderti, "dice Hedstrom. "Può diventare cattivo. Proteggiti, usa esperti e assicurati di mantenere sempre la tua indipendenza. "Questo include conoscere tutti i debiti, i saldi dei conti, le fatture e le scadenze del tuo coniuge e del tuo coniuge.

Alla fine, Sewell consiglia, " tutti e due i coniugi dovrebbero capire i soldi!"

Aumenta i tuoi conti pensionistici

Metti il ​​tuo 401 (k) in overdrive. Se non stai già facendo tutti i contributi del datore di lavoro, fallo. Potrebbe anche essere il momento di ribaltare il bilancio di risparmio dall'educazione dei figli alla pensione. I tuoi figli possono ottenere prestiti a basso interesse per il college; non c'è un prestito a basso interesse per la pensione.

"Se sei in ritardo sulla pianificazione della pensione a causa dei tuoi [propri] prestiti agli studenti, allora i tuoi 40 anni sono il momento perfetto per dare il via al piano pensionistico piuttosto che aumentare il fondo per l'educazione [per tuo figlio]", dice McLay. Aggiunge Houchins-Witt: "Con l'aumentare del reddito, aumenta il risparmio previdenziale. Non lo noterai tanto se aumenti i tuoi contributi ogni volta che ricevi un aumento."

E continua a costruire sulle fondamenta che hai impostato nei tuoi 20 anni. "Quel fondo di emergenza? Continuate così, dovrete farlo finché non andrete in pensione, e sì, diventeranno i primi dollari che potrete spendere una volta che andrete in pensione ", dice Frank. "La pensione sembra lontana, giusto? Ieri il liceo o il college era solo ieri, vero ?! In un batter d'occhio, ecco i nipotini!"

L'assicurazione conta

Ora che hai gente che conta su di te, è il momento di pianificare il peggio. Le assicurazioni sulla vita contano.

Ci sono due tipi principali: assicurazione sulla vita a termine, che copre un periodo di tempo specifico (ad esempio, 10 o 20 anni) e un'assicurazione sulla vita permanente (o intera), che continua per tutto il tempo in cui vivi. I premi per le polizze a termine sono più economici perché l'assicurazione dura solo un tempo limitato, mentre quelli per le polizze permanenti sono più costosi in gran parte perché forniscono un valore in denaro garantito per i beneficiari.

"L'assicurazione di termine è pura assicurazione, mentre l'assicurazione permanente è parte di assicurazione e parte di investimento (con molte parti mobili e un costo molto più alto)", afferma Jarrett Topel, proprietario di Topel & DiStasi Wealth Management a Berkley, California. "L'assicurazione sulla vita a termine è come affittare e l'assicurazione sulla vita permanente è come possedere. E, mentre tutti noi ameremmo essere proprietari contro affittuari, finché non avremo risorse e redditi significativi, affittare spesso ha più senso ".

Len Cohen, proprietario del CF Services Group di Gaithersburg, nel Maryland, osserva: "Alcune polizze di assicurazione a termine sono convertibili. Ciò significa che possono essere scambiati per polizze permanenti durante il periodo di validità iniziale nella stessa classe di sottoscrizione, senza domande di carattere medico. Dal momento che non puoi essere certo che la tua salute sarà ancora buona in 10 o 20 anni quando sarai più finanziariamente solvibile, questa è una caratteristica molto importante."

Non è troppo tardi

Quindi forse sei nel debito della carta di credito, non hai un'assicurazione sulla vita e il risparmio per la pensione sembra una fantasia. Ecco la cosa: hai ancora due o tre decenni di vita lavorativa. Non è mai troppo tardi per iniziare.

"Incontrare un pianificatore professionista è forse la cosa più importante che puoi fare per iniziare a prepararti per le spese più importanti della vita: da 20 a 30 anni o più di pensione e pagamento per l'istruzione universitaria", dice Pitney. "Molti eventi della vita sembrano far deragliare i piani, ma piccoli cambiamenti nei tuoi anni '40 possono avere significativi guadagni lungo la strada."

Illustrazioni di Brian Yee.