Quando dovresti iniziare a raccogliere la sicurezza sociale?

Di Gary Alt

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Decidere quando iniziare a raccogliere i sussidi di sicurezza sociale è una delle più grandi decisioni finanziarie che prenderai in pensione. Perché? Il costo a vita di fare la scelta sbagliata può essere enorme e potrebbe avere un enorme impatto sullo stile di vita della tua famiglia. Considerando che hai contribuito con una notevole quantità per molti anni della tua carriera, assicurati di non perdere troppo tempo a te stesso o alla tua famiglia.

Considera un esempio ipotetico: Bob compie 62 anni quest'anno e si chiede se dovrebbe iniziare a raccogliere benefici. Se aspetta fino alla sua età di pensionamento completa di 66 anni, riceverà $ 24.000 all'anno. Prendendo i primi benefici all'età di 62 anni, i suoi pagamenti vengono ridotti del 25%, quindi Bob riceverà solo $ 18.000 all'anno.

Se aspetta fino all'età di 70 anni, il suo importo di pensione completa aumenta dell'8% all'anno, salendo a $ 32,652. A partire dall'età di 85 anni, questi pagamenti ammonteranno a circa 608.600 $, rispetto a solo 547.600 $ se iniziò a collezionare a 62 anni, ipotizzando un aggiustamento del costo annuale della vita del 2% in percentuale.

Mentre ci sono molti fattori che entrano nella decisione su quando iniziare a prendere benefici, alcuni di essi sono fondamentali per fare la scelta giusta.

Come va la tua salute?

Il fattore più semplice da considerare è la salute. Se soffri di una malattia cronica che dovrebbe ridurre significativamente la tua vita, potrebbe aver senso raccoglierla prima. Per Bob, aspettare fino ai 66 anni significa che dovrà sopravvivere fino all'età di 79 anni per recuperare i quattro anni che non ha collezionato.

Vantaggi sponsali: non è tutto per te!

Quando decidi, il tuo coniuge riceverà la pensione completa se la sua prestazione è inferiore alla tua. Se hai una malattia cronica che potrebbe accorciare la tua vita, pensa a come la tua decisione influenzerà il tuo coniuge per il resto della sua vita. Nel caso di Bob, accontentarsi di $ 18.000 all'anno a 62 anni invece di $ 32.652 a 70 potrebbe influenzare la capacità della moglie di permettersi cure a lungo termine o assistenza sanitaria nei suoi ultimi anni.

Ancora lavorando?

Il pensionamento oggi è spesso descritto come la capacità di lavorare tanto o meno quanto si vuole, e di fare qualcosa che ti piace - quindi è comune avere almeno un po 'di reddito. Ma i tuoi benefici sono influenzati in due modi se guadagni troppi soldi.

In primo luogo, se sei sotto la tua età di pensionamento completa, il tuo pagamento mensile sarà ridotto se guadagni più di $ 15.720.

Secondo, fino all'85% delle prestazioni può essere tassato se si guadagna più di $ 25.000 (tasse di deposito come singole) o $ 32.000 (archiviazione coniugata congiuntamente).

Quindi, se hai intenzione di continuare a lavorare, anche a tempo parziale, potrebbe aver senso ritardare la ricezione dei benefici.

Stile di vita ha bisogno

I primi anni di pensionamento spesso includono molti viaggi, cenare fuori e stare fisicamente attivi, tutti dei quali richiedono denaro. Negli anni successivi, tali spese sono soppiantate da costi sanitari più elevati. Oltre a tutto ciò sono spese non discrezionali come le tasse di proprietà e il trasporto.

Capire le tue esigenze rispetto ai tuoi desideri, sia oggi che domani, è un delicato equilibrio.

Aspettativa di vita

Non possiamo mai prevedere per quanto tempo vivremo, ma vale la pena considerare questa statistica: per una coppia di 65 anni, c'è una probabilità più del 70% che almeno uno di loro raggiunga l'85.

Anche al di là del tentativo di stimare il punto di pareggio dei benefici ritardati, la longevità porta considerazioni sull'inflazione. L'effetto dell'inflazione sul tuo stile di vita su 20 o 30 anni è sbalorditivo: il tuo costo della vita probabilmente raddoppierà in quel periodo. Ma indipendentemente da quando fai domanda di sussidi, riceverai aggiustamenti del costo della vita nella maggior parte degli anni.

Dove andare da qui?

Queste sono alcune delle considerazioni più importanti quando cerchi di ottimizzare la tua strategia di sicurezza sociale. Ho usato ipotetici importi in dollari come esempi, ma puoi ottenere i tuoi importi di benefit alle varie età scaricando una dichiarazione personalizzata su ssa.gov/myaccount.

Un'ultima nota: se inizi a prendere i Social Security e successivamente scopri che sospendere i tuoi benefici è finanziariamente vantaggioso, puoi ritirare la tua domanda e rimborsare l'Amministrazione della sicurezza sociale. L'unico problema è che devi notificarli prima di 12 mesi dal momento in cui hai acquisito il diritto alle prestazioni pensionistiche.

Una strategia di sicurezza sociale intelligente può mettere decine di migliaia di dollari in tasca per tutta la vita.