Quando dovresti - e non dovresti - tocca il tuo Roth IRA

La maggior parte dei conti pensionistici ha uno scopo: i soldi entrano e rimangono fino alla pensione - in particolare, fino a quando l'investitore compie 59 anni 1/2. Tiralo fuori presto e dovrai pagare tasse e sanzioni.

Comprensibilmente, questo lungo blocco non si adatta sempre bene agli investitori più giovani. Certo, potresti non aver bisogno di quei soldi ora, ma potrebbero esserci molte circostanze future in cui potresti. Avere migliaia di dollari nascosti dietro le sbarre non ti farà soccombere per una perdita di lavoro, ti esonererà dal debito o sbloccherai la porta della tua prima casa.

Inserisci l'account di pensionamento individuale Roth. I contributi di Roth IRA sono effettuati con dollari al netto delle imposte, quindi le sue distribuzioni in pensione sono esentasse. Questo è un buon vantaggio, ma c'è di più: poiché hai già reso lo Zio Sam integro, puoi estrarre i tuoi contributi in qualsiasi momento senza tasse o penalità. La parola "contributi" è importante qui; l'IRS ha regole diverse per il ritiro dei guadagni dell'investimento, che possono essere tassati o penalizzati se la distribuzione non è qualificata.

È possibile utilizzare un Roth IRA per risparmiare per la pensione pur sapendo che i tuoi risparmi possono fare una deviazione, nel caso tu ne abbia bisogno o voglia. Ma non tutte le deviazioni sono degne. Ecco come decidere quando è OK toccare presto il tuo Roth IRA.

Considera altre fonti di denaro

In un mondo ideale, avresti tutto: un conto di risparmio per obiettivi a breve termine, un altro che contiene il tuo fondo di emergenza e un Roth IRA per la pensione. Nel mondo reale, ci vuole tempo per costruire quel tipo di sicurezza finanziaria. Nel frattempo, è OK usare, ma non abusare, le abilità multitasking del Roth IRA.

"Quello che facciamo con i clienti più giovani è costituito da un ordine gerarchico di liquidità", spiega John Gajkowski, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Money Managers Financial Group a Oak Brook, Illinois. "Vengono prima i conti correnti, poi il mercato monetario oi conti di risparmio. Noi posizioniamo il Roth come un conto di pensionamento e un fondo di emergenza, ma sottolineiamo davvero l'idea di emergenza ".

Tuttavia, i Roth IRA hanno limiti di contribuzione annuali - attualmente $ 5,500 per chi ha meno di 50 anni e $ 6,500 per chi ha 50 anni e più - quindi non puoi facilmente ricostituire i tuoi soldi. Ciò significa che i tuoi obiettivi di risparmio dovrebbero includere un fondo di emergenza separato, anche se ha un inizio magra.

Lascia che i tassi di interesse siano la tua guida

La decisione di pagare il debito o investire in genere scende a un tasso di ribasso: se il tasso di interesse sul debito è più alto di un ragionevole ritorno di investimento - il 6% è una buona soglia - concentrarsi sul pagamento di quel debito. Se il tasso è più basso, è meglio fare dei pagamenti minimi.

La decisione in un altro esempio coincide con le stesse linee: Assente altre fonti di denaro, se la spesa che stai affrontando potrebbe essere addebitata su una carta di credito a trasferimento di equilibrio 0% - una che potresti pagare completamente prima che il tasso di interesse salga - Questa è spesso un'opzione migliore rispetto a quella dei tuoi contributi a Roth IRA.

"Se riesci a ottenere un prestito gratuito senza incidere sul limite di contributi o sul risparmio pensionistico, è meglio tenere i soldi nell'IRRA Roth", afferma Doug Amis, pianificatore finanziario certificato e presidente del Cardinal Retirement Planning a Cary, nel North Carolina.

Altre spese per le quali è possibile prendere in prestito, come l'istruzione o l'acquisto di una casa, dovrebbero essere valutate allo stesso modo. Considera il costo di un prestito studentesco o dei tassi di interesse del mutuo rispetto al costo di razziare gli investimenti di Roth IRA e potresti trovare - specialmente nell'attuale contesto di tassi d'interesse ancora bassi - che è meglio prendere a prestito.

Le regole di Roth IRA offrono una dose extra di flessibilità in determinate circostanze, se hai bisogno di più di quello che hai contribuito. Gli acquirenti di case per la prima volta possono prelevare fino a $ 10.000 di imposta sugli utili e penali, purché siano proprietari del Roth da almeno cinque anni. I guadagni possono anche essere sfruttati per le spese di istruzione qualificate come la scuola di specializzazione senza penalità, anche se dovrai pagare le imposte sul reddito sul prelievo.

Non è un pranzo gratis

La flessibilità di un Roth IRA la rende un'allettante carota ciondolante, quindi è importante ricordare l'obiettivo finale. L'incentivo fiscale che ti dà pieno accesso ai tuoi contributi li trasforma anche in un potentissimo potassio di denaro esentasse che viene ritirato - se quei contributi vengono lasciati investiti.

"Più giovane sei, meglio un Roth IRA è dovuto alla capacità di prendere una piccola ghianda e trasformarla in una quercia molto grande", dice Gajkowski. "Finisci per pagare le tasse sulla ghianda, non sulla quercia."

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.