Chi eredita il debito della carta di credito?

Per alcuni americani, la questione finanziaria che persiste dopo la morte di una persona cara non è "Cosa farò con tutti questi soldi?" È "Devo pagare questo debito con la carta di credito?"

È possibile che il debito della carta di credito di sinistra possa essere la tua responsabilità. Ma abbastanza spesso non lo è.

È abbastanza comune per i sopravvissuti credere di essere a rischio per il debito della carta di credito di un familiare deceduto, mentre in realtà non lo sono, afferma Michaela Harper, direttore della community education presso la Credit Advisors Foundation. I collezionisti di debiti potrebbero persino provare a dare ai sopravvissuti questa impressione. Ma Harper mette in guardia contro l'assunzione di debiti che non sono i tuoi. "Non stai aiutando la persona amata impoverendoti e ripagando i debiti che non sei obbligato a cancellare", dice.

Quando è una tua responsabilità

Ci sono una serie di motivi legali che potresti essere responsabile per i debiti di una persona deceduta. Ma quando si tratta di debito della carta di credito, per lo più si riducono a due:

• Hai fatto domanda per l'account con il defunto. "Se sei un co-firmatario o un titolare di un conto congiunto, tu, il sopravvissuto, hai la responsabilità di ripagare il debito", dice Bruce McClary, vice presidente delle comunicazioni per la Fondazione nazionale per la consulenza creditizia. Gli utenti autorizzati su un account, tuttavia, generalmente non sono responsabili per questi debiti.
• Sei il coniuge del defunto e vivi in ​​uno stato di proprietà della comunità. In questo caso, potresti essere responsabile per il debito del coniuge defunto, dice McClary. Ma tu non saresti responsabile per i "debiti separati" del tuo coniuge, i debiti che lui o lei ha acquisito prima del tuo matrimonio.

Se sei titolare di un conto congiunto o co-firmatario, notifica all'emittente della carta il decesso del titolare del conto. Invia una copia certificata del certificato di morte. Inoltre, "è importante chiedere quali altri documenti potrebbero richiedere per aggiornare i loro record", dice McClary. Considera di spostare il debito su una carta di credito APR a trasferimento di equilibrio dello 0% in modo da poterlo pagare senza interessi.

Se vivi in ​​uno stato di proprietà della comunità ma non sei nominato nell'account, consulta un avvocato in merito alla tua responsabilità per i debiti o chiedi aiuto gratuito in un centro di assistenza legale locale.

Quando non è una tua responsabilità

Creditori e collezionisti non possono costringerti a pagare un debito che non è legalmente responsabilità tua. Ma potrebbero implicare che hai l'obbligo di pagare, dice Harper.

"Diranno cose come: 'Dove vuoi che noi mandiamo il conto, quindi è più facile per te pagare?'" Oppure potrebbero dire che il debito non pagato verrà segnalato alle agenzie di credito, dice. Non sono d'accordo a pagare i debiti che non sono sotto la tua responsabilità, dice Harper.

Se la persona deceduta era l'unica responsabile del debito, ripagarla diventa responsabilità della proprietà della persona. Consegnate il debito della carta di credito all'esecutore della proprietà - la persona incaricata di regolare gli affari finanziari della persona - e fargli trattare i creditori.

Gestire la tenuta? Suggerimenti per la gestione del debito della carta di credito

Se sei l'esecutore della proprietà della persona amata o un amministratore nominato dal tribunale, sarai il principale punto di contatto per i creditori della persona deceduta. Ecco come puoi gestire questa responsabilità.

Ordinare certificati di morte certificati. Comunicare a più creditori la morte della persona amata significa inviare una copia certificata del certificato di morte - non una semplice fotocopia - all'indirizzo di corrispondenza dell'emittente.

È possibile ottenere questi certificati attraverso il dipartimento dei record vitali dello stato, di solito per circa $ 20 ciascuno. Invia il certificato tramite posta certificata con un vecchio estratto conto della carta di credito, per assicurarti che venga collegato all'account corretto. Fai sapere ai creditori se la proprietà sta attraversando l'omologazione. Se pagare i certificati potrebbe creare problemi, inizia con alcuni creditori e chiedi loro di restituire i certificati, in modo da poterli riutilizzare.

Raccogliere informazioni. "La prima cosa che fai è sederti e passare attraverso tutte le loro scartoffie", dice Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale degli avvocati dei consumatori. Per essere sicuro di sapere su ogni conto della carta di credito, guarda il rapporto di credito della persona, dice.

Richiedere rapporti di credito dai tre principali uffici di credito - Experian, Equifax e TransUnion - inviando un certificato di morte certificato e gli altri documenti richiesti da ciascun ufficio. La notifica agli uffici della morte aggiornerà anche il file del credito del defunto e proteggerà i frodatori che tentano di richiedere il credito nel nome di quella persona.

Verifica i debiti prima che la proprietà li paghi. "Abbiamo visto abbastanza storie dell'orrore" sui collezionisti che inviano fatture nella quantità sbagliata o contattano la persona sbagliata, dice Rheingold. Prima di utilizzare i soldi della proprietà per pagare il debito, chiedere alla società di verificare che appartenga al defunto e fornire una ripartizione della contabilità. Non pagare i debiti che non puoi verificare.

Conosci i tuoi diritti. Ai sensi della legge sulle pratiche di recupero del debito, puoi inviare ai collezionisti una richiesta scritta per smettere di chiamarti e devono onorare la tua richiesta. Se un collezionista ti molesta, Rheingold consiglia di contattare il procuratore generale del tuo stato o di presentare un reclamo all'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore, in quanto potrebbe violare la legge federale.

Non pagare i debiti della proprietà di tasca propria. Se la proprietà non ha abbastanza denaro, l'esecutore può semplicemente negare la richiesta di un creditore. Il creditore ha la possibilità di appellarsi a tale decisione nel tribunale di successione. Ma in generale, "Questa è una perdita che la società di carte di credito o gli esattori devono sopportare", dice Rheingold.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.