Perché abbiamo l'assicurazione auto senza colpa, comunque?

Alla maggior parte delle persone non piace l'idea di pagare per gli errori di qualcun altro, ma per alcuni piloti, è un modo di vivere. Una dozzina di stati degli Stati Uniti hanno un'assicurazione auto senza colpa, un sistema in cui l'assicurazione di ogni conducente paga i propri danni in caso di incidente.

Gli Stati hanno introdotto senza colpa per tenere sotto controllo i costi, ma hanno avuto risultati contrastanti. Tuttavia, il sistema ha molti sostenitori appassionati, anche se alcuni stati lo considerano smantellato. Qual è il problema? Investmentmatome ha contattato alcuni esperti per scoprirlo.

Cos'è l'assicurazione senza colpa?

Senza colpa è "un sistema di assicurazione auto in cui gli automobilisti assicurati che sono feriti dalla negligenza di qualcun altro accettano alcune limitazioni al loro diritto di citare in giudizio quella parte colposa per danni fisici", secondo Burke Christensen, direttore del Risk Management e Programma assicurativo presso la Eastern Kentucky University.

In che modo i conducenti infortunati possono recuperare i danni? "Tutti comprano la copertura del primo partito. Qualunque cosa accada a chiunque, vai alla tua compagnia assicurativa ", ha detto Michael McCloskey, un assistente professore alla Fox School of Business della Temple University. Ciò ottiene i richiedenti i loro soldi più velocemente e idealmente senza contenziosi costosi.

No-fault non elimina tutte le cause legali auto-correlate. I conducenti senza colpa possono ancora fare causa, ma i loro danni devono soddisfare criteri specifici per avere un reclamo legittimo.

"L'idea alla base della mancanza di errori era, poniamo un limite a ciò che le persone possono citare in giudizio, e quindi elimineremo piccoli reclami, e la gente salverà i soldi", ha detto Kathy O'Donnell, ex presidente della Massachusetts Bar Association.

Che tipo di assicurazione senza colpa esiste?

Le basi dell'assicurazione senza colpa sono le stesse da stato a stato, ma alcune le implementano in modo diverso.

Ad esempio, i conducenti in stato di assenza di guasti devono presentare un grave infortunio per portare un completo, ma i criteri degli stati differiscono.

"La gravità della lesione è determinata dal costo delle spese mediche in alcuni stati. Se il costo supera un certo importo (di solito tra $ 1.000 e $ 4000), la parte lesa si riserva il diritto di agire. In altri stati, la serietà è determinata dal tipo di lesione ", ha detto Christensen. Il primo tipo è anche chiamato "soglia monetaria"; il secondo tipo è chiamato "soglia verbale".

Alcuni stati offrono anche, ma non mandano, senza colpa. "Nel New Jersey e in Pennsylvania ti danno la scelta", ha detto McCloskey. "Se lo scegli, ottieni uno sconto significativo sulla quota di responsabilità della tua polizza di assicurazione auto".

È senza colpa il miglior sistema per l'assicurazione auto?

La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che non tutti gli stati hanno bisogno di alcuna colpa. "Stati che hanno in genere grandi città e sono più litigiosi", ha detto McCloskey. "Alcuni stati semplicemente non hanno bisogno di passare delle restrizioni su di esso."

Negli stati che hanno un alto tasso di cause legali, McCloskey afferma che nessun errore può ridurre il contenzioso frivolo e, di conseguenza, i premi assicurativi.

"Tutti, se gli dai una risonanza magnetica, probabilmente avranno qualcosa di sbagliato in loro", ha detto. "Trova un chiropratico, un dottore o un avvocato che giocherà a palla, e ora hai una causa."

No-fault non corrisponde automaticamente al risparmio assicurativo. Gli Stati che hanno il programma vedono i premi su tutta la mappa, con alcuni tra i più e meno costosi, e altri in mezzo. E se anche la mancanza di errori riduce le cause legali è anche controverso.

"L'obiettivo dichiarato di risparmiare denaro non ha funzionato in nessuno stato. Avrai almeno due richieste senza colpa e, se la soglia verrà soddisfatta, una richiesta di risarcimento per lesioni fisiche, invece di una rivendicazione in un sistema di tort tradizionale, "ha affermato O'Donnell. "In realtà ha creato un incubo amministrativo in termini di richieste e i costi vengono trasferiti ai consumatori. Pertanto, i premi aumentano."

Secondo O'Donnell, ciò è in parte dovuto al fatto che nessuno Stato ha trovato una soglia effettiva. Massachusetts 'è $ 2.000, una barra bassa, dati i costi di trattamento medico di oggi.

O'Donnell sottolinea anche che le soglie stesse possono essere problematiche. "Se si imposta una soglia, la gente lo incontrerà", ha detto.

Sebbene i costi siano importanti, i conducenti in assenza di errori potrebbero avere altri motivi per gradire o non gradire la legge. "Una persona ferita in un incidente ha la certezza di una copertura per le sue ferite anche se la parte che causa l'incidente non può essere localizzata", ha detto Christensen.

D'altra parte, "poiché ogni automobilista assicurato paga per coprire le proprie ferite, i conducenti pericolosi non pagano per il rischio che presentano", ha aggiunto.

Quali sfide deve affrontare la mancanza di errori?

No-fault ha guadagnato popolarità negli anni '70, quando fu adottato da 16 stati. Altri hanno permesso ai conducenti di acquistare la copertura della prima parte senza limitare la loro capacità di citare in giudizio. Negli anni successivi, i sei stati hanno abrogato - alcuni solo temporaneamente - e la sua posizione non è affatto certa negli stati che lo hanno ancora. Florida, Minnesota e Michigan hanno recentemente considerato, o stanno prendendo in considerazione, serie modifiche al sistema.

Per O'Donnell, l'economia non è l'unica ragione per abrogare la pratica. "Filosoficamente, non è giusto. Devi ritenere la persona responsabile ", ha detto.

Altri, come McCloskey, non difendono la colpa. "Se sei una persona senza scrupoli che vorrebbe sfruttare una causa, allora c'è un grosso inconveniente", ha detto. "Ma non farei causa a qualcuno se non avessi sofferto qualcosa di serio."

Foto dell'auto danneggiata tramite Shutterstock.