Il fondo di piovosità è cruciale come il risparmio di emergenza

Il risparmio di scorte per i giorni di tempesta - letterale o figurativo - può aiutarti a coprire incidenti finanziari.

Quando l'uragano Irma ha colpito le coste della Carolina del Sud a metà settembre, l'urbanista Laura Scharr-Bykowsky, che vive nell'entroterra della Columbia, ha perso tre cipressi nel suo cortile. Mentre evitava il danno maggiore che molte persone hanno sperimentato, il denaro che aveva nascosto per la manutenzione a domicilio le permetteva di pagare i $ 250 in riparazione senza troppi sacrifici.

Questo è relativamente raro in America: un recente rapporto della Federal Reserve ha rilevato che il 44% degli adulti ha dovuto vendere qualcosa o prendere in prestito denaro per pagare un'emergenza che costa $ 400. Per molti, poche centinaia di dollari sono sufficienti per far cadere la bilancia in debito. Quindi un fondo di risparmio è cruciale per quando le emergenze colpiscono.

È importante, tuttavia, distinguere tra spese previste e impreviste. Pensa a due approcci: risparmiare per una giornata di pioggia o per una grande, imprevista emergenza.

Giornata piovosa contro fondi di emergenza

I fondi di emergenza, che offrono idealmente un ammortamento delle spese di soggiorno di tre o sei mesi, sono riservati per eventi che possono seriamente risanare la tua vita finanziaria e sono più difficili da prevedere. Divorzio, perdita di posti di lavoro o spese mediche impreviste rientrerebbero in tale categoria.

James Kinney, un pianificatore finanziario a Bridgewater, nel New Jersey, raccomanda di coprire piccoli singhiozzi finanziari con un fondo piovoso. Questi includono spese occasionali che puoi anticipare, come riparazioni auto, spese mediche di routine e manutenzione della casa.

"In realtà, la maggior parte di queste piccole emergenze sono in qualche misura prevedibili", afferma Kinney. "So che ci sono buone probabilità che mi serva una riparazione per le auto. In effetti, potrei essere assolutamente certo che avrò bisogno di una riparazione di auto, semplicemente non so quando."

Strategie di risparmio

È possibile avviare un conto bancario separato per costituire un fondo di emergenza per coprire spese impreviste. L'accesso rapido a quei soldi è cruciale.

La creazione di una strategia di risparmio per le giornate piovose inizia con l'elaborazione di eventuali spese future. Per la maggior parte delle persone, le spese mensili come i pagamenti delle case, le utenze, le assicurazioni e i generi alimentari rimangono costanti. Gli altri costi sono meno frequenti ma non tecnicamente emergenze.

Fai un elenco delle spese che probabilmente dovrai pagare nei prossimi anni. Oltre alla manutenzione dell'auto o alle riparazioni domestiche, questo potrebbe includere parentesi graffe per bambini o banconote veterinarie.

Kinney e Scharr-Bykowsky consigliano di creare più conti di risparmio, uno per ogni categoria. Puoi utilizzare un conto di risparmio regolare o un conto del mercato monetario: entrambi consentono di accedere immediatamente ai tuoi soldi se ne hai bisogno, ma un conto del mercato monetario può includere la possibilità di scrivere assegni. Trova una banca che offre più conti di risparmio senza canoni mensili.

I certificati di depositi e conti di investimento non sono l'ideale per la memorizzazione di giorni di pioggia o di risparmi di emergenza. Prelevare denaro con breve preavviso può comportare sanzioni o anche perdite finanziarie.

Prendi l'abitudine di mettere una parte del tuo reddito mensile in ciascuno dei tuoi fondi di risparmio. Puoi iniziare in piccolo con pochi dollari al mese. Se hai un deposito diretto, Scharr-Bykowsky consiglia di automatizzare i tuoi risparmi incanalando una parte della tua busta paga nei risparmi.

"Per la massima tranquillità, si vuole avere abbastanza denaro in ciascun bucket per coprire la spesa maggiore che possiamo ragionevolmente aspettarci in quella categoria", afferma Kinney.

Scharr-Bykowsky dice che la creazione di fondi con intenti specifici può aiutare le persone a risparmiare. "Quando i nostri obiettivi sono più visivi, tendiamo a risparmiare di più", afferma. "Assegna un nome a quell'account. Rendi visivo."

Evita il "blob risparmio"

Molte persone buttano denaro extra in un unico conto di risparmio e tirano da esso ogni volta che il saldo del conto corrente scarseggia, dice Kinney.

Scharr-Bykowsky chiama questo "blob di risparmio".

"Non ha davvero uno scopo", dice. "Ci tuffi dentro ogni volta. Non pensi, è per quando perdi il lavoro o, "Aspetta, è la nostra vacanza."

Quando si verificano situazioni di emergenza reale, il tuo conto di risparmio generale potrebbe rivelarsi insufficiente. Potresti quindi ricorrere a costosi metodi di prestito di denaro, come carte di credito o linee di credito di equità domestica.

Separare i risparmi in fondi di fondi piovosi e un fondo di emergenza ha un ulteriore vantaggio: sarà molto meno probabile che tocchi quelle riserve per scopi diversi da quello per cui sono destinate.

Ciò è dovuto a un fenomeno di economia comportamentale chiamato contabilità mentale, dice Scharr-Bykowsky. Le persone tendono a smettere di spendere in una categoria quando sanno che i soldi in quel secchio sono spariti, anche se sono disponibili altri fondi. Fare chiare categorie di risparmio per le spese future significa esitare prima di utilizzare il fondo spese mediche su un nuovo telefono.

Anche se non sarai mai totalmente preparato per tutto ciò che la vita ti getta, sapere che sarai in grado di cavalcare attraverso alcuni ostacoli finanziari in mezzo alla strada dovrebbe aiutarti a riposare più facilmente.

"Il risparmio", dice Kinney, "non viene mai sprecato".