In che modo le coppie giovani possono pianificare una fusione uniforme di denaro

Le giovani coppie hanno molti problemi di partnership da risolvere: chi sostiene il parcheggio coperto? Chi ottiene l'armadio più grande? E chi vince il successivo conflitto di registrazione programmato dal DVR? E poi ci sono le questioni di denaro. Rendere la transizione da single e da separati a coppie e combinati può essere stressante. Che si sposino o si trasferiscano, ci sono conversazioni da fare e decisioni da prendere.

Compagno di stanza o finanza in comune?

Patricia Jennerjohn è una pianificatrice finanziaria con sede a Oakland, in California. Crede che ci siano due modi per le giovani coppie di formare un'unione finanziaria.

"Le coppie usano spesso uno dei due metodi: il modello del" compagno di stanza ", in cui ciascuno è responsabile di una quota delle spese ma tiene conti separati o il modello" raggruppato "in cui tutto va in conti congiunti", dice Jennerjohn. "Personalmente mi piace un ibrido tra i due: a volte un membro della coppia vuole fondere con amore tutto, tuttavia è importante che ogni membro della coppia abbia dei soldi indipendenti".

Jennerjohn consiglia alle coppie di creare un conto collettivo per le spese congiunte, come affitto o mutuo, utenze, generi alimentari e manutenzione domestica, a cui ogni membro contribuisce in proporzione al proprio reddito. Nel frattempo, ogni persona ha anche un conto separato per le spese personali.

Mantenere più di un account

Cathy Curtis, un'agenzia di pianificazione finanziaria con sede a Oakland, in California, è specializzata nel lavoro con le donne. Inoltre, consiglia ai clienti di impostare una gerarchia di account.

"Se entrambi funzionassero, è necessario stabilire un controllo congiunto, un risparmio congiunto e un conto di investimento congiunto, ma ogni persona ha anche conti separati di proprietà individuale", afferma. "Ogni persona contribuisce mensilmente al conto corrente in proporzione al salario / al reddito. Gli obiettivi a breve termine saranno finanziati dal conto di risparmio - e ogni persona può contribuire a questo proporzionalmente. Se ci sono soldi rimasti dopo aver finanziato il controllo, i risparmi a breve termine e i conti di pensionamento individuali, allora può essere finanziato anche il conto di investimento congiunto. Se una coppia entra nel matrimonio o in una partnership con i beni, io credo nel tenerli separati e aggiungersi l'un l'altro come beneficiari ".

Un consulente finanziario a pagamento in Kirkland, Washington, Brian D. Gawthrop prende un po 'più avanti l'organizzazione delle finanze di una coppia:

"Crea un bilancio e un rendiconto finanziario (budget) per ogni persona individualmente", consiglia Gawthrop. "Quindi creane uno comune e osserva le sovrapposizioni e le sinergie. E sii consapevole delle leggi del tuo stato in materia di beni comuni. Gli stati di proprietà della comunità come Washington ti consentono di mantenere le risorse separate se necessario, ma devi essere molto intenzionale al riguardo."

Separato ma uguale

Cathy Curtis ritiene che conti separati siano critici.

"Soprattutto per le donne, credo che sia davvero importante avere conti separati e mantenere un'identità finanziaria separata anche nel matrimonio", afferma. "Se dovesse accadere qualcosa al matrimonio, sarà più facile per lei tornare sui propri piedi. Inoltre, il denaro è potente. Chiunque lo controlli in una relazione, tende a far sentire l'altro meno potente. Infine, nessuno vuole che le loro spese personali vengano scrutinate dal loro partner. Con un account separato, ognuno può acquistare le cose che desidera che potrebbero non trovarsi nell'elenco di priorità dell'altro. Non importa finché gli obiettivi comuni verranno finanziati ".

Divvy up debito

Jennerjohn dice anche che è molto importante tenere separati i debiti introdotti nel matrimonio (come prestiti per auto, prestiti per studenti e saldi con carte di credito), e ogni membro della coppia è responsabile della gestione di questi obblighi dal proprio pool di risorse personali.

Gawthrop è d'accordo, e aggiunge una considerazione importante: "Non consolidare il debito dei prestiti agli studenti in un prestito condiviso come una linea di equità domestica. Sembra triste, ma se il mutuatario di un prestito studentesco muore, lo fa anche il prestito. Non vuoi essere affittato con il debito del prestito studentesco di $ 100k del coniuge morto."

Ritiene inoltre che le successioni dovrebbero essere tenute separatamente e utilizzate a discrezione del beneficiario.

Definire obiettivi a lungo termine

Quando le coppie prendono in considerazione il finanziamento di obiettivi a lungo termine, Gawthrop afferma che la discussione non dovrebbe riguardare il pensionamento, come solitamente definito.

"Non chiamarlo pensione. Questo è ciò che i tuoi genitori e i tuoi nonni hanno a che fare. Chiamala indipendenza finanziaria, dove puoi lavorare se vuoi - non che devi, "dice Gawthrop.

"I giovani oggi probabilmente lavoreranno molto più a lungo, avranno più carriere e vorranno condurre vite produttive e impegnate ben oltre i 65 anni", concorda Jennerjohn. "Penso che istruire le coppie più giovani sul loro capitale umano - la loro capacità di lavorare, guadagnarsi da vivere, essere coinvolti nella vita - e lo stile di vita è forse ancora più importante della pianificazione di una sorta di brusca carriera pianificata con una certa quantità di denaro nella banca. Quindi penso che le giovani coppie debbano pianificare la vita in incrementi e essere molto più flessibili nei loro obiettivi ".