9 Errori costosi che stai facendo probabilmente con il tuo piano 529 |

Vuoi la migliore educazione per tuo figlio, ma il college I costi sono aumentati enormemente nell'ultimo decennio.

Secondo le statistiche di The College Board, tra l'anno accademico 2002-03 e l'anno accademico 2012-13, le tasse scolastiche e le tasse presso i college quadriennali privati ​​senza scopo di lucro sono aumentate in media di 2,4% all'anno. Nell'ultimo decennio, il tasso di inflazione per i collegi pubblici quadriennali è stato elevato anche al 5,2%.

Oggi, il costo medio per un solo anno presso un istituto privato senza scopo di lucro - che include tasse scolastiche e tasse, nonché spazio e board - arriva a $ 39,518. In un'università pubblica, è $ 17,860 - e pagano le tasse interne.

Uno dei modi migliori per risparmiare per questi costi da capogiro è aprire un piano di risparmio 529, che è una tassa, sponsorizzata dallo stato, conto avvantaggiato. Con qualsiasi piano di risparmio 529, il denaro investito crescerà senza essere soggetto all'imposta federale sul reddito. Inoltre, eviterete di pagare le imposte sul reddito federali per qualsiasi importo prelevato dal piano, a patto che lo utilizziate per pagare spese scolastiche qualificate, come vitto e alloggio, tasse scolastiche e libri.

Un totale di 34 stati, così come il District of Columbia, offrono una detrazione fiscale sul reddito statale o un credito per i residenti che contribuiscono al piano di risparmio del loro stato 529. Cinque stati - Arizona, Kansas, Maine, Missouri e Pennsylvania - forniscono una riduzione delle imposte sul reddito statale se contribuisci al piano 529 di qualsiasi stato. (Per maggiori informazioni, saveforcollege.com ha strumenti gratuiti che ti permettono di confrontare vari 529.)

Ma prima di precipitarti a investire in uno di questi piani, ci sono alcune insidie ​​che dovrebbero essere sul tuo radar - come questi top nove errori che i genitori ben intenzionati tendono a fare.

1. Dimenticare le tasse

Come i fondi comuni di investimento, la maggior parte dei piani di risparmio 529 addebita una percentuale del vostro investimento per coprire i costi operativi. I piani rientrano in due categorie fondamentali: quelle vendute direttamente dagli Stati e quelle vendute tramite consulenti per gli investimenti, le ultime delle quali tendono ad essere più costose.

Secondo la Financial Research Corporation, un tipico piano 529 offerto attraverso uno stato ha una commissione annua media dello 0,69%, mentre una 529 venduta tramite un broker ha una commissione annuale media dell'1,17%. Sebbene all'inizio la differenza possa sembrare trascurabile, si aggiunge. Se hai investito $ 10.000 in 18 anni (supponendo che avresti ottenuto un rendimento del 6%), potresti avere $ 2,000 in meno in un piano 529 con una commissione dell'1,17%, rispetto a un piano che addebita lo 0,69%.

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2. Investire in un 529 prepagato senza leggere La stampa fine

529 piani di risparmio non sono l'unico tipo di 529 disponibili. Alcuni stati offrono anche 529 piani di tasse prepagate che ti permettono di contribuire con denaro oggi per bloccare i prezzi negli anni dell'università statale. Generalmente paghi un premio sui prezzi correnti per tener conto dell'inflazione, ma considerando il tasso di crescita delle tasse negli ultimi anni, spesso si preferisce pagare in anticipo.

Ma c'è un problema

Nonostante il linguaggio promozionale su questi piani essendo privo di rischi, la maggior parte degli stati non garantisce i tuoi ritorni. Se vivi in ​​Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington, che offrono garanzie, questo tipo di piano potrebbe essere una buona idea. Altrimenti, non hai alcun impegno che i tuoi soldi copriranno l'istruzione di tuo figlio se la crescita delle tasse supererà i tuoi investimenti. Stati che non offrono promesse sui loro piani prepagati? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Carolina del Sud, Virginia e West Virginia.

3. Non approfittando dell'esenzione fiscale dei regali

529 i contributi del piano sono considerati doni agli occhi della normativa fiscale e l'esclusione dalla tassa di donazione 529 è un modo eccellente per, diciamo, nonni di contribuire all'educazione di un nipote ed evitare le tasse di proprietà. Ma non abbastanza persone seguono questa strada.

In generale, è possibile offrire regali alle persone per importi fino a $ 14.000 all'anno senza pagare una tassa di regalo federale. Ma quando si tratta di 529 piani, c'è più flessibilità: puoi contribuire fino a $ 70.000 all'inizio, "caricare in anticipo" il piano per cinque anni. Questo significa che puoi contribuire con $ 70.000 all'inizio, ma non puoi contribuire di più per altri quattro anni.

4. Prelevare troppi soldi

Sai quante lezioni esce sulla carta, ma stai prendendo la giusta quantità? Alcuni genitori ritirano i fondi dai loro piani 529 troppo frettolosamente - prima di prendere in considerazione tutte le possibili borse di studio e borse di studio. Questo potrebbe non sembrare un grosso problema, ma se non si abbinano correttamente le spese con i prelievi, allora si potrebbero affrontare le tasse sui guadagni.

Diciamo che sei nella fascia d'imposta sul reddito federale del 25%. Se prendi $ 20.000 per pagare la retta del tuo bambino, ma hai solo bisogno di $ 18.000 per coprire il conto perché Junior ha ricevuto una borsa di studio. Dovresti pagare $ 500 in tasse federali per i $ 2.000 in più, a meno che tu non l'abbia usato per altre spese di istruzione qualificate.

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5. Utilizzo delle distribuzioni per coprire le spese non qualificate

Non tutti i costi del college sono una spesa qualificata che è possibile pagare con una distribuzione da un piano di risparmio 529. Ad esempio, non è possibile utilizzare un piano di risparmio 529 per pagare prestiti agli studenti o costi di trasporto. È anche più complicato utilizzare i fondi di un piano 529 per coprire vitto e alloggio se si vive fuori dal campus. In genere, le università forniranno una stima per la sala e il campus fuori sede che è paragonabile alla vita del campus. Se questo non è il caso della scuola che sta frequentando tuo figlio, evita di spendere di più in vitto e alloggio dal tuo piano di risparmio di 529 di quello che uno studente che vive nel campus pagherebbe.

6. Impostarlo … E dimenticarlo

È importante per i tuoi 529 investimenti riflettere il tempo che hai prima di aver bisogno dei soldi indietro. Più tempo hai, più puoi permetterti di scegliere allocazioni più rischiose, come le scorte. Se hai meno tempo, dovresti investire in modo più prudente, con obbligazioni o certificati di deposito. Nel corso del tempo, alcuni investimenti avranno successo più di altri, quindi è importante adeguare il portafoglio ogni anno, invece di limitarsi a seguire lo stesso piano di gioco durante la vita del piano di risparmio 529. La buona notizia è che molti piani 529 offrono portafogli predefiniti, in base all'età del bambino, in modo da ribilanciare automaticamente. Se non sei investito in uno di questi, assicurati di riequilibrare annualmente.

7. Tirare fuori i soldi per coprire altre spese

529 piani non sono fondi di emergenza, quindi ritirarsi presto per pagare le spese di emergenza vi porteranno con una penalità del 10%, più le tasse sui guadagni. E questo per non parlare del fatto che prendere i soldi prima che sia il momento ridurrà di molto la tua capacità di risparmiare abbastanza prima che tuo figlio raggiunga l'età universitaria.

8. Passaggio dei premi gratuiti

Non lasciare opportunità per aumentare il 529 del tuo bambino sul tavolo. Le carte di credito, come quelle offerte da Upromise e Fidelity, contribuiscono con denaro da acquisti qualificati a determinati piani 529. La carta di Upromise, ad esempio, paga fino al 5% di cash back e funziona con 30 diversi piani 529 gestiti da Upromise Investments in 16 stati. E la carta di Fidelity trasformerà il 2% dei tuoi acquisti in depositi in contanti attraverso uno dei quattro 529 piani gestiti da Fidelity.

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9. Inizio troppo tardi

Se non inizi a pensare alle spese universitarie fino a quando tuo figlio non è adolescente, non hai molto tempo. E dal momento che puoi aprire un piano 529 anche se non hai ancora un figlio (diventa il beneficiario del piano e poi cambialo quando è nato Junior), non c'è motivo per non pianificare in anticipo. È normale essere sopraffatti da tutte le 529 scelte, ma non lasciare che i dubbi ti paralizzino. Se il tuo piano non è perfetto al 100% ora, puoi cambiarlo in un secondo momento: 529 piani consentono agli investitori di cambiare i loro portafogli una volta all'anno, e puoi prelevare il tuo denaro da un piano 529 e investirlo in un altro piano in qualsiasi momento.

È anche allettante rimandare il risparmio perché credi che il tuo bambino realizzerà un giro completo su una borsa di studio come atleta o studioso di merito. Forse hai ragione, ma le giostre complete sono rare e non vuoi che il tuo bambino subisca le conseguenze del tuo ottimismo mal riposto. Se tuo figlio riceve una borsa di studio, puoi trasferire un piano di risparmio 529 a un fratello o un altro beneficiario - anche te stesso - da utilizzare per le spese di istruzione qualificate esentasse.

Le informazioni mostrate sono solo a scopo illustrativo ed è non inteso come consulenza di investimento. Si prega di consultare un consulente finanziario per un consiglio specifico per la vostra situazione finanziaria.