Rispondere a 5 domande prima di acquistare l'assicurazione sulla vita al lavoro

Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sulla vita gratuita durante l'iscrizione aperta questo autunno, prendilo. Ma se il tuo posto di lavoro ti consente di acquistare una copertura aggiuntiva, chiedi alcune domande prima di spendere soldi.

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso un datore di lavoro è conveniente. E se hai un problema di salute potresti trovare più facile qualificarti a un buon prezzo; potrebbe essere necessario rispondere a una manciata di domande sulla salute, ma in genere non dovrà sostenere un esame medico.

Ma con la copertura acquistata attraverso un datore di lavoro, "il dipendente non ha generalmente il controllo", afferma Brian Ashe, vicepresidente esecutivo di Life Happens, un'organizzazione no-profit educativa sostenuta da assicuratori e broker. I termini variano a seconda del contratto tra il datore di lavoro e l'assicuratore. Se vuoi comprare più assicurazioni al di fuori del lavoro gratuito, potresti trovare un affare migliore altrove.

Ecco cosa considerare:

Di quanto mi serve l'assicurazione sulla vita?

La copertura gratuita (pagata da un datore di lavoro) è in genere da una a due volte il salario annuale. Probabilmente non è abbastanza se hai dei dipendenti finanziari. Quanti anni vorresti sostituire il tuo reddito se morissi domani? Moltiplicate quel numero per il vostro stipendio e aggiungete abbastanza per pagare i debiti e finanziare oggetti come il college. Se la tua morte non ferirebbe nessuno finanziariamente - per esempio sei single senza figli o debiti - salta l'offerta per acquistare una copertura aggiuntiva.

Posso comprare abbastanza?

Ci sarà un limite su quanta copertura puoi ottenere al lavoro. Quel tetto include l'importo pagato dal tuo datore di lavoro, dice John "Jamie" Kalamarides, presidente di Prudential Group Insurance. Quindi se il limite è 10 volte il tuo stipendio annuale e il tuo datore di lavoro paga per una copertura pari a due volte il tuo stipendio, allora puoi comprare fino a otto volte il tuo stipendio al lavoro. Il massimo soddisferà le tue esigenze?

Che tipo di assicurazione sulla vita è?

Il tipo più comune offerto attraverso il lavoro è l'assicurazione sulla vita a termine. La vita a termine dura per un certo periodo ed è sufficiente per molte famiglie. Potrebbero anche essere offerte funzionalità extra, come la possibilità di acquistare una piccola quantità di copertura su un coniuge o figli.

A volte è possibile acquistare un'assicurazione sulla vita permanente, come la vita universale, attraverso il lavoro. La copertura permanente dura per tutta la vita e include il valore in denaro - una sorta di libretto di risparmio che si costruisce nel tempo. È più complicato della vita di termine, quindi assicurati di capire come funziona la politica. La crescita del valore del contante sulla vita universale varia ed è difficile da prevedere, quindi considera le proiezioni di crescita in modo conservativo, afferma Ashe.

Quanto costerà?

Quando acquisti tramite un datore di lavoro, beneficerai del potere d'acquisto di un gruppo, afferma Kalamarides.

Ma potresti ottenere un prezzo migliore acquistando una politica al di fuori del posto di lavoro, soprattutto se sei sano, dice Craig Simms, vicepresidente senior e direttore marketing di Vantis Life Insurance Co.

È facile ottenere quotazioni di assicurazione sulla vita a termine online - e il costo è più economico di quanto la maggior parte della gente pensi. La maggior parte dei consumatori ha sovrastimato il costo di una politica di vita a 250.000 dollari per un sano 30enne, pensando che costerebbe più di tre volte il prezzo medio effettivo di $ 160 all'anno, secondo uno studio del 2018 di Life Happens e LIMRA, una vita organizzazione di ricerca nel settore assicurativo.

Quando si considera il costo, chiedere se il prezzo della vita di termine acquistata attraverso il datore di lavoro aumenterà con l'età, che è comune. Al di fuori del lavoro, hai la possibilità di acquistare una polizza vita a termine premium, dove il prezzo rimane lo stesso per tutti gli anni di copertura.

Posso tenerlo se lascio la compagnia?

Chiedi se la copertura è portatile, il che significa che puoi portarla con te e convertibile, il che significa che puoi convertirla in una singola politica che possiedi e controlla. Inoltre, chiedi se i prezzi cambieranno se lasci il datore di lavoro e se la quantità di copertura diminuirà a certe età, dice Ashe.

Con l'iscrizione aperta dietro l'angolo, fai subito un controllo del benessere finanziario, dice Kalamarides. Guarda la tua attuale copertura, compresa la vita, la salute e l'assicurazione invalidità, e identifica le lacune. Quindi, scegli i vantaggi appropriati e acquista per altra copertura al di fuori del lavoro, se necessario.