Le banche hanno guadagnato $ 11 miliardi dalle tasse di scoperto lo scorso anno

Le 628 banche più importanti della nazione hanno guadagnato $ 11,16 miliardi appena da commissioni di scoperto di fondi scoperti e non sufficienti nel 2015, il primo anno che hanno dovuto condividere questi dati pubblicamente.

In media, queste due tasse ammontavano all'8% del reddito netto delle banche e costituivano quasi i due terzi di tutte le commissioni di servizio addebitate sui conti bancari dei consumatori. I nuovi dati sono stati rilasciati dal Consumer Financial Protection Bureau.

Il problema con le tasse di scoperto

Entrambe le commissioni di scoperto e NSF si verificano se si paga qualcosa con un assegno, una carta di debito o un trasferimento online senza avere fondi sufficienti nel proprio account. Differiscono nel risultato finale, tuttavia: una commissione di scoperto si addebita quando la banca copre l'acquisto; una tassa NSF si verifica quando non sei iscritto in un programma di scoperto e una transazione viene rifiutata.

Le tasse di scoperto possono essere peggiori. Anche se il costo medio è di $ 34, uno scoperto può comportare commissioni multiple se continui a utilizzare quel conto in eccesso per giorni. Inoltre, la maggior parte delle commissioni di scoperto da carte di debito derivano da transazioni di $ 24 o meno, secondo uno studio del Pew Charitable Trusts. Nel 2013, un quarto delle persone colpite da commissioni di scoperto ha pagato $ 90 da un'istanza, lo studio ha mostrato.

Anche la trasparenza intorno a queste tariffe è un problema. Dal momento che la riforma della banca federale è diventata legge nel 2010, alle banche è vietato iscrivere un consumatore in un programma di scoperto - e addebitare le tasse che possono derivare - a meno che il consumatore non opti. Ma nel 2014 Pew ha scoperto che poco più della metà delle persone pagano le commissioni di scoperto non ricordavo di aver optato per l'integrazione. Il CFPB, creato come parte delle riforme bancarie, ha emesso per anni rapporti e preoccupazioni sulla natura delle commissioni di scoperto.

" DI PIÙ: Commissioni di scoperto da parte della banca

Nuova luce sulle commissioni di scoperto

Le banche devono inviare resoconti finanziari trimestrali pubblici al Consiglio federale degli esami finanziari, ma non è stato necessario abbattere le loro entrate con commissioni diverse prima dello scorso anno. Fino al 2015, le banche hanno raggruppato tutte le commissioni in un'unica categoria di entrate in questi rapporti.

I dati rilasciati la scorsa settimana provengono da banche con $ 1 miliardo o più di attività, che rappresentano un decimo di tutte le banche regolate dalla Federal Deposit Insurance Corp. Le commissioni di scoperto e NSF provengono esclusivamente dai conti bancari dei consumatori. I sindacati di credito, che vengono regolati da un'agenzia diversa, sono esclusi.

Come evitare le commissioni di scoperto

• Monitora i saldi del tuo account. Utilizza avvisi di testo o servizi bancari mobili per rimanere aggiornato su quanto è nel tuo conto corrente.
• Non optare per un programma di scoperto. Sebbene alcune banche applichino lo stesso importo per le commissioni di NSF e di scoperto, può esserci una grande differenza nel costo totale. Puoi addebitare solo una commissione NSF per transazione, ma puoi accumulare commissioni di scoperti ripetuti se il tuo saldo va in rosso e non viene pagato per giorni o settimane.
• Link a un secondo account. Se si desidera evitare transazioni rifiutate, collegare il proprio conto corrente a un conto di risparmio. Se necessario, la tua banca trasferirà denaro da quel conto di risparmio per coprire un acquisto. C'è una tassa, ma è molto più piccola di uno scoperto o una tassa NSF.
• Prendi in considerazione una carta di debito prepagata. Dal momento che queste carte non si collegano ai conti correnti, richiedono di aggiungere denaro prima di utilizzarle. Le carte di debito prepagate generalmente non incorrono in commissioni di scoperto, ma alcune commissioni per transazioni rifiutate come assegni rifiutati o ricorrenti tentativi di pagamento online. Se riesci a trovare una carta senza queste commissioni, questo può essere un buon modo per evitare lo scoperto e i relativi costi.

" DI PIÙ: Le migliori carte di debito prepagate

Le banche fanno un bel po 'di soldi dalle tasse di scoperto, ma nessuno di questi deve venire dal tuo portafoglio. Mantenere le abitudini di denaro positive per evitare scenari in cui il tuo conto bancario diventa negativo.

Spencer Tierney è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

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