Cos'è l'assicurazione sulla vita intera?

Come suggerisce il nome, l'assicurazione sulla vita intera fornisce copertura per tutta la vita. La politica paga un beneficio in caso di morte al beneficiario, non importa quando muori, che sia domani o tra 50 anni.

Tutta la vita è il tipo più noto di assicurazione sulla vita permanente, ma non è l'unico. Puoi anche scegliere la vita universale o la vita variabile, così come altri tipi di assicurazioni sulla vita all'interno di quelle categorie, compresa la vita universale indicizzata sempre più popolare.

Prima di approfondire i tipi e le caratteristiche dell'assicurazione sulla vita permanente, però, determina se è giusto per la tua situazione. La maggior parte delle persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita sono meglio servite da una politica di scadenza.

" DI PIÙ: Definizione di assicurazione sulla vita

Perm contro l'assicurazione sulla vita

A differenza della vita permanente, l'assicurazione sulla vita a termine è temporanea. La tua polizza ti copre per un certo periodo di tempo, ad esempio 5, 10, 20 o 30 anni. Paga un beneficio di morte se muori entro quel termine. Se sei ancora vivo alla fine del termine, non paga nulla.

I tassi di assicurazione sulla vita a termine sono molto più convenienti dell'assicurazione sulla vita permanente perché il beneficio di morte non è garantito e le polizze non generano un valore in contanti.

Assicurazione sulla vita intera e altri tipi di assicurazione sulla vita permanente sono caratterizzati da una componente di investimento. Una parte del tuo premio va in un piatto di soldi - il valore in contanti - che cresce lentamente. Una volta che il valore in contanti si è accumulato, è possibile prendere in prestito da esso o consegnare la politica per il denaro.

"È un cuscino d'emergenza", afferma Marvin Feldman, presidente e CEO di Life Happens, un gruppo del settore assicurativo.

Alcuni dei clienti di Feldman hanno preso in prestito dai loro conti valori in contanti per pagare le spese mediche o pagare le tasse scolastiche dei loro figli. Hanno poi rimborsato i prestiti come erano in grado.

Chi ha bisogno di un'assicurazione sulla vita intera?

Anche se la vita di termine è sufficiente per la maggior parte dei compratori di assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita permanente soddisfa esigenze importanti per gli altri che hanno bisogno di assicurazione sulla vita.

"Le politiche permanenti sono le più adatte come strumenti di pianificazione immobiliare per i benestanti che si trovano ad affrontare situazioni fiscali patrimoniali o per sofisticate intenzioni di beneficenza", afferma il pianificatore finanziario certificato Andy Tilp, presidente di Trillium Valley Financial Planning vicino a Portland, Oregon.

Le tasse federali sulla proprietà si applicano solo alle proprietà per un valore di oltre $ 5,43 milioni a persona e $ 10,86 milioni per coppia nel 2015. Le soglie cambiano ogni anno, a seconda del tasso di inflazione. La maggior parte delle proprietà sono troppo piccole per essere influenzate dalle tasse federali.

Ma se sei tra gli americani con una tenuta così grande, una polizza di assicurazione sulla vita permanente potrebbe aiutare i tuoi eredi a pagare le tasse immobiliari. Altrimenti potrebbero dover vendere una parte della proprietà - come un prezioso pezzo di proprietà della famiglia da generazioni o da una parte dell'azienda - per pagare lo zio Sam. Oppure potrebbe significare vendere una casa in un mercato in difficoltà per rispettare la scadenza fiscale, invece di aspettare che le condizioni del mercato migliorino.

Un'assicurazione sulla vita permanente potrebbe anche essere una buona idea se si ha bisogno di lasciare una grande quantità di denaro per un dipendente per tutta la vita - ad esempio, l'assicurazione sulla vita per i genitori di bambini con bisogni speciali.

Infine, alcune persone scelgono un'assicurazione sulla vita permanente in modo che possano lasciare un'eredità, sia ai familiari che a un'organizzazione caritatevole.

Le tue scelte per l'assicurazione sulla vita permanente

Ecco i principali tipi di vita permanente e come funzionano:

• Assicurazione sulla vita intera: L'assicurazione sulla vita intera è il tipo più diretto di vita permanente. Tutto è garantito Il tuo premio rimane lo stesso per tutto il tempo in cui vivi, il tuo premio di morte è garantito e il tuo conto in denaro cresce ad un tasso garantito. Come risultato delle garanzie, l'intera vita è in genere più costosa di altri tipi di assicurazione sulla vita permanente.
• Assicurazione sulla vita universale: La flessibilità è un importante punto di forza della vita universale. È possibile modificare i pagamenti dei premi e fino a quando si raggiunge un importo minimo, il beneficio di morte rimane lo stesso. Puoi scegliere di pagare di più in premi se vuoi accumulare un conto in denaro, oppure potresti pagare di meno se preferisci mantenere la copertura assicurativa. È probabile che una politica universale sia meno costosa di un'intera politica di vita, ma non si ottiene la certezza che si ottiene dalla vita intera, dice Feldman.
• Assicurazione sulla vita universale indicizzata: Questo tipo di politica ti consente di legare i guadagni sugli interessi del tuo conto del valore in contanti a un indice del mercato azionario, come l'indice S & P 500. Se l'indice sale, il valore in contanti aumenta, sebbene esista un limite. Agli investitori potrebbe anche essere garantita una certa crescita - o almeno che non perderanno denaro - se il mercato diminuirà. La vita universale indicizzata sta crescendo in popolarità, ma è un prodotto complicato e non per tutti.
• Assicurazione sulla vita variabile: Le polizze vita variabili ti consentono di decidere come investire una parte del tuo valore in denaro. Si assegna il denaro ai sotto-conti, che comprendono azioni e obbligazioni. La vita variabile potrebbe essere un'opzione interessante se si desidera massimizzare il valore in denaro e avere il tempo e le competenze per scegliere e tracciare gli investimenti, dice Feldman.

Valuta i campioni: vita universale e assicurazione sulla vita intera

Abbiamo esaminato i tassi di campionamento per la vita universale e le politiche di vita intera. Come potete vedere, le garanzie all'interno di tutta l'assicurazione sulla vita aumentano il costo.

Esempi di premi annuali per un non fumatore sano di 30 anni
Prodotto	Uomini	Donne
$ 500.000 polizze vita universale, premi di livello fino a 120 anni	$2,031	$1,711
$ 500.000 assicurazione sulla vita intera	$4,978	$4,385

Fonte: ricerca Investmentmatome, giugno 2015

Parla con un consulente finanziario se pensi di aver bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Sono prodotti complessi, quindi vale la pena dare consigli. Assicurati di aver compreso l'illustrazione della politica fornita dall'agente; questo documento spiega come funziona la tua politica e come potrebbe funzionare l'account del valore in denaro. Ottieni una seconda opinione se non sei sicuro.

Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .