Vuoi risparmiare denaro assicurazione bundling? Non sempre

Probabilmente hai sentito la linea "bundle and save" delle compagnie assicurative, promettendo grandi sconti se ricevi tutte le tue polizze dallo stesso corriere.

Spesso è vero che ottenere due o più polizze dalla stessa società significa sconti - fino al 25% di sconto su una politica di proprietari di case - a seconda dell'assicuratore. Inoltre, le polizze assicurative abbinate sono convenienti perché è possibile accedere alle informazioni di fatturazione e ai dettagli di copertura dallo stesso account per tutte le polizze.

Ma questa comodità rende facile dimenticare la tua assicurazione, e questo è un modo sicuro per finire a pagare troppo.

Sì, il raggruppamento di solito consente di risparmiare denaro

Le aziende che offrono il raggruppamento tendono a dare uno sconto del 5-25% su ciascuna politica. L'assicurazione per i proprietari di case in genere ottiene lo sconto maggiore dal momento che il valore della tua casa è probabilmente molto maggiore di quello della tua auto.

"La maggior parte delle aziende non è realmente interessata" a vendere solo le politiche dei proprietari di case, afferma Michael McCartin, presidente di Joseph W. McCartin Insurance a Beltsville, nel Maryland, che vende polizze di diversi vettori le cui politiche sono disponibili nella regione.

I vettori "hanno aumentato i tassi di assicurazione dei proprietari di case, ma offrono uno sconto enorme quando si raggruppa tutto insieme", dice McCartin. Lo sconto sull'assicurazione auto è spesso una percentuale inferiore, ma varia in base alla compagnia, dice.

Ad esempio, se la tua casa e l'assicurazione auto sono in bundle, potresti ricevere sconti del 10% sulla tua polizza auto e del 15% sulla tua assicurazione di casa. Se invece hai impacchettato la tua assicurazione auto con una polizza di noleggio, potresti vedere uno sconto del 5%.

Cosa succede quando non stai guardando

Le politiche di raggruppamento incoraggiano una mentalità "imposta e dimentica", ma rinnovarsi automaticamente anno dopo anno con la stessa azienda potrebbe comportare un costo. È meno probabile che tu verifichi le tariffe dei concorrenti se devi passare due criteri anziché uno, soprattutto se uno viene pagato automaticamente tramite un account di garanzia ipotecaria.

I prezzi tendono ad aumentare al momento del rinnovo della polizza, e possono andare molto più in là di quanto si pagherebbe con un'altra società se non si controllano i tassi online o telefonicamente.

Certo, non tutte le compagnie assicurative aumentano i premi fino a quando i loro clienti non stanno pagando il prezzo eccessivo, e le tariffe sono destinate ad aumentare nel tempo con qualsiasi prodotto. Ciò che conta davvero è se la tua attuale compagnia lo farebbe, e se non controlli, non lo saprai mai.

Persone diverse, stati e tassi

La questione se raggruppare va più in profondità della convenienza: i prezzi delle assicurazioni sono altamente individuali e dipendono molto da dove vivi, dalla tua storia creditizia (nella maggior parte degli stati) e dal valore degli articoli che stai assicurando.

"La realtà è che l'assicuratore che può fornirti l'assicurazione sulla casa più conveniente non è probabilmente quello che può offrirti l'assicurazione auto più economica", afferma Kyle Nakatsuji, CEO di Clearcover, una startup di assicurazione auto.

Supponiamo che la tua situazione si traduca in una politica di auto molto costosa, magari guidando un'auto sportiva o un incidente recente, ma la tua casa è modesta e richiede poca copertura. Se il tuo corriere ti offre l'assicurazione auto più economica possibile, anche se il tasso di abitazione non è così basso come potrebbe essere, probabilmente stai ancora risparmiando con il pacchetto.

Ma la sceneggiatura viene capovolta se l'assicurazione auto del tuo corriere è costosa rispetto ad altre opzioni nella tua zona. Uno sconto su una politica di proprietari di case economiche - anche del 25% - potrebbe impallidire in confronto ai risparmi maggiori che otterresti rompendo il pacchetto e scegliendo l'assicurazione auto più economica. Dopo aver acquistato e confrontato le tariffe per entrambi, potresti voler mantenere la tua politica di casa allo stesso modo, ma ottenere la tua assicurazione auto altrove.

Siate consapevoli del fatto che alcuni assicuratori di auto offrono sconti per avere una politica di proprietari di case in atto e viceversa - anche se non è da loro, Nakatsuji dice, "in modo da ottenere ancora i benefici del bundling senza il bundle".

Cosa puoi fare

Puoi provare a evitare il creep dei tassi acquistando informazioni sulle polizze, sia separatamente che in bundle:

• Ogni altro anno.
• Se vedi un aumento del 10% o più al rinnovo.
• Ogni volta che si ha un grande cambiamento di vita, compreso il matrimonio, il divorzio o una mossa.
• Se il tuo credito è migliorato o peggiorato. Nella maggior parte degli stati, il cattivo credito può aumentare i tassi più di un record di guida scadente. (Le eccezioni sono California, Hawaii e Massachusetts, dove è illegale per gli assicuratori prendere in considerazione il credito quando si impostano i tassi.)
• Subito dopo il terzo anniversario di una violazione commovente, un biglietto o un incidente. McCartin dice che il tuo prezzo rifletterà il tuo stato nel giorno in cui acquisti, e il punteggio di tre anni è in genere quando i tassi scendono di nuovo.

Quando confronti le quotazioni online, cerca le polizze bundled e unbundled e cerca la stessa copertura della tua attuale assicurazione.

Potresti anche parlare con un agente assicurativo indipendente come McCartin, che può confrontare le politiche e trovare la copertura da mele a mele. Sappi che gli agenti indipendenti non possono ottenere tutte le quote disponibili - alcune aziende vendono le polizze solo attraverso i propri agenti o online.