Acquisto di una casa: assicurazione ipotecaria privata

Comprare una casa di solito include un ostacolo mostruoso: venire con un acconto sufficiente. Se si opta per un acconto inferiore al tradizionale 20%, il creditore richiederà probabilmente l'acquisto di un'assicurazione ipotecaria privata.

Il concetto dietro l'assicurazione ipotecaria è lo stesso di altri piani assicurativi: si paga un premio mensile all'assicuratore, che protegge il creditore ipotecario in caso di inadempienza.

Cos'è l'assicurazione mutuo privata?

L'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, è un'assicurazione per il beneficio del mutuante ipotecario, non il tuo. È una concessione spesso richiesta quando il tuo acconto è inferiore al 20%. (Se hai intenzione di abbattere il 20% o più, non dovrai pensarci.) Poiché i prestatori assumono un rischio aggiuntivo accettando una quantità inferiore di denaro diretto per l'acquisto, spesso chiedono il mutuatario per acquistare PMI.

PMI pagherà al creditore una parte del saldo del capitale dovuto se si smette di effettuare pagamenti sul prestito. In genere, la PMI paga la differenza tra un acconto del 20% convenzionale e ciò che un mutuatario effettivamente mette giù.

Ad esempio, se si scende del 5% per acquistare una casa, PMI potrebbe coprire il 15% aggiuntivo. Un default del prestito innesca il pagamento delle polizze nonché i procedimenti di preclusione, in modo che il mutuante possa rientrare in possesso della casa e venderla nel tentativo di recuperare l'equilibrio di quanto dovuto.

Quanto costa il PMI?

Il costo dell'assicurazione ipotecaria privata si basa sulle dimensioni del prestito per cui si richiede, sul versamento dell'acconto e sul punteggio di credito. Il costo medio annuo può essere compreso tra lo 0,5% e l'1% o più dell'importo del prestito, che è diviso per 12 e aggiunto alla nota mensile della casa.

Quando puoi cancellare PMI?

Una volta che il saldo principale del mutuo è inferiore all'80% del valore stimato originale o il valore corrente di mercato della tua casa, a seconda di quale sia inferiore, puoi generalmente annullare il PMI. (Ciò accade spesso grazie all'apprezzamento nel valore di una casa, dal momento che tutto questo valore extra va a voi.) Spesso ci sono ulteriori restrizioni, come una storia di pagamenti puntuali e l'assenza di una seconda ipoteca.

I prestatori di mutui ipotecari sono tenuti a informarti al momento della chiusura per quanto tempo ci vorrà per raggiungere quel marchio da prestito a valore e aggiornarti annualmente di eventuali opzioni di cancellazione. Generalmente, gli istituti di credito ipotecario sono tenuti a cancellare il PMI una volta che il saldo ipotecario scende al 78% del valore originale.

PMI può anche essere terminato se raggiungi il punto centrale del tuo payoff. Ad esempio, se hai sottoscritto un prestito di 30 anni e hai completato 15 anni di pagamenti, il PMI potrebbe essere rescisso.

Assicurazione ipotecaria per prestiti FHA e VA

L'assicurazione ipotecaria per i prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA) e dal Department of Veterans Affairs (VA) opera in modo leggermente diverso rispetto ai mutui convenzionali.

I prestiti VA a favore di militari attivi, disabili o in pensione e i loro coniugi superstiti ammissibili non richiedono mai un'assicurazione ipotecaria, ma la maggior parte dei mutuatari pagherà una "tassa di finanziamento" compresa tra circa lo 0,5% e il 3,3%. Questa commissione dipende da un'ampia varietà di fattori, tra cui se hai già fatto domanda per un prestito VA e quanti soldi stai pagando, se ce ne sono.

I prestiti VA sono disponibili anche per alcuni riservisti e membri della Guardia Nazionale. Altri possono anche qualificarsi. VA Eligibility Center ha dettagli su 888-768-2132.

I mutui di $ 679,650 o meno sostenuti dalla FHA richiedono un anticipo dell'assicurazione ipotecaria del 1,75% e premi assicurativi ipotecari mensili che vanno dallo 0,45% allo 0,85%, a seconda della durata e dell'importo del prestito. (Tariffe premium a partire da maggio 2016.)

La decisione di acconto

L'assicurazione ipotecaria consente a molte persone di diventare proprietari di case che altrimenti potrebbero non essere in grado di farlo. Ed è naturale voler mettere meno soldi possibile, ma vorrai considerare i costi reali ora e in futuro.

Il modo in cui funziona il sistema è: più grande è l'acconto, migliore è il tuo accordo di finanziamento. Otterrai un tasso d'interesse del mutuo più basso, pagherete meno tasse e guadagnerete equità nella vostra casa più rapidamente. Ma in definitiva si tratta di bilanciare le tue capacità finanziarie a breve termine con le realtà del tuo mercato immobiliare locale e il tuo potenziale di guadagni e guadagni futuri per determinare il miglior risultato finanziario a lungo termine per te.

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