Come i bonus di carte di credito sono diventati così grandi e difficili da afferrare

Dal momento che i bonus di iscrizione alle carte di credito salgono a nuovi livelli, almeno due cose sono vere:

1. È più facile che mai trovare offerte preziose.
2. È più difficile che mai guadagnarseli.

Sì, sono disponibili bonus di iscrizione di 100.000 punti, ma potresti dover spendere $ 4.000 in tre mesi per guadagnarne uno.

"I bonus davvero redditizi che rendono tutti i titoli e che ottengono tutta la stampa sono generalmente disponibili solo per una nicchia relativamente piccola di clienti", afferma Edward Niestat, responsabile del comparative analytics and data business di Novantas, una società di consulenza sui servizi finanziari.

Nel frattempo, gli accordi più piccoli e facili da guadagnare che sono fioriti nei primi anni del 2000 sono scomparsi grazie alla crisi finanziaria del 2008. Ma con un po 'di pianificazione, puoi comunque approfittare dei bonus più grandi di oggi.

Bonus di iscrizione: prima e dopo

Prima della crisi finanziaria, i bonus di iscrizione tendevano ad essere relativamente piccoli e facili da guadagnare. Considera questi tre del 2006:

• 1.000 punti bonus con il primo acquisto della carta
• 5.000 miglia bonus previa approvazione
• 10.000 miglia bonus con primo acquisto e pagamento

Confronta quelli con un campionamento di bonus di iscrizione su carte oggi:

• 50.000 punti bonus dopo aver speso $ 4.000 per gli acquisti nei primi 3 mesi dall'apertura del conto
• 40.000 miglia una volta che spendi $ 3.000 per acquisti entro 3 mesi dall'approvazione
• $ 100 dopo aver speso almeno $ 500 per acquisti nei primi 90 giorni di apertura dell'account

La differenza è difficile da perdere. Questo drammatico cambiamento ha preso forma durante la crisi finanziaria. Massicce perdite di credito avevano spinto gli emittenti a chiudere i conti e abbassare i limiti di credito. Le banche fallirono. La spesa per le carte di credito al consumo è crollata.

Quando finì, le società di carte di credito sopravvissute si concentrarono sullo stesso obiettivo: persuadere i titolari di carte con un buon credito e alti redditi a sciogliere le corde della borsa.

"Gli emittenti di carte … dovevano creare nuovi conti per compensare i loro conti persi che essi stessi causavano e l'economia causata", afferma Robert Hammer, CEO di R.K. Hammer, una società di consulenza bancaria.

I bonus di iscrizione erano un modo naturale e pratico per gli emittenti di adire i consumatori. Il Credit Card Act del 2009 ha limitato alcuni tassi di interesse per i bassi interessi, ma i premi sono rimasti per lo più non regolamentati. Gli emittenti potrebbero stabilire le proprie regole per i bonus di iscrizione, inclusi dimensioni e requisiti.

I bonus e le qualifiche diventano super-generati

Gli emittenti che hanno superato la crisi finanziaria hanno avuto meno concorrenti di prima. Ma riconquistare i consumatori non era ancora facile.

"I concorrenti [sopravvissuti alla crisi] avevano tasche relativamente più profonde, quindi la concorrenza per i clienti è diventata un po 'più cara", afferma Niestat di Novantas.

Le carte di credito che hanno pagato i premi in punti hanno offerto bonus di iscrizione per un valore medio di $ 200 nel 2011, secondo i dati di Investmentmatome. I dati sono stati ponderati con i tassi di iscrizione delle carte - cioè, i bonus delle carte di credito più popolari hanno più influenza dei bonus delle carte meno popolari. Entro il 2015, la media ponderata era salita del 75% a circa $ 350 e il numero continua a salire. Le offerte di 100.000 punti, una volta il Santo Graal dei bonus di iscrizione, stanno diventando più comuni.

Poiché gli emittenti hanno aumentato i bonus di iscrizione, i requisiti di spesa sono diventati la norma. I caveat hanno iniziato a spuntare intorno al 2008. Gli emittenti hanno premiato solo dopo aver soddisfatto i requisiti minimi di spesa, ad esempio, addebitando $ 750 sulla carta entro i primi quattro mesi.

Questi sono stati in parte progettati come una garanzia finanziaria per le banche, dice Hammer. Hanno reso un po 'più difficile per i consumatori aprire una carta, prendere i soldi del bonus di iscrizione e correre.

"[Le banche] stavano dicendo, 'OK, siamo tornati alla normalità'", dice Hammer. "'Ma ricorda cosa abbiamo passato quando abbiamo quasi perso il lavoro.'"

I bonus erano più simili a una carota appesa, pensati solo per attirare i clienti. Ma gli emittenti si aspettano i nuovi, più grandi bonus con i requisiti di spesa per tirare il doppio dovere.

"Ora il bonus è progettato non solo per attirarti, ma per creare un modello comportamentale di coinvolgimento", afferma Niestat. "Lo scopo alla base dei requisiti di spesa era quello di attirare l'abitudine di usare la carta, nell'aspettativa che l'avrebbe aiutata a raggiungere la cima del portafoglio".

Allo stesso tempo, gli emittenti controllano attentamente i loro portafogli. Non è insolito per loro regolare i bonus in base alle prestazioni.

"Le banche non sempre le fanno bene", dice Niestat. "A volte le offerte si rivelano un po 'troppo ricche, ed è per questo che vedi che le banche a volte richiamano le loro offerte dopo averle lanciate in grande clamore".

Gli emittenti aggiungono ancora più restrizioni

I requisiti di spesa non sono l'unico fattore che rende i bonus di iscrizione meno raggiungibili oggi. Alcuni emittenti hanno aggiunto ulteriori limitazioni:

• Limitare i bonus di iscrizione solo ai nuovi clienti. Supponi di iscriverti alla carta, ottenere il bonus, chiudere la carta e registrarti di nuovo più tardi. Alcuni emittenti non ti consentono più di ottenere quel bonus la seconda volta.
• Rifiutare persone con troppe applicazioni. Supponi di aver aperto carte di credito a destra e a sinistra per guadagnare bonus. Queste applicazioni compaiono sul tuo rapporto di credito e troppe persone potrebbero spingere alcune banche a rifiutarti per una carta.

Questi avvertimenti - e la loro applicazione - hanno ispirato alcune lamentele. Per uno, può essere difficile dire se hai raggiunto il requisito di spesa in tempo. Molti emittenti non pubblicano la tua scadenza nei loro portali online. Ed è quasi impossibile confrontare le offerte senza un calcolatore a portata di mano. Un punto o miglio di carta di credito può valere tra 0,4 e 2,3 centesimi, secondo le valutazioni di Investmentmatome.

Queste ambiguità possono essere fonte di frustrazione per i consumatori. In un rapporto del 2015, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha osservato che i bonus di iscrizione erano il "maggiore singolo driver di reclami all'Ufficio di presidenza in merito alle carte di credito a premi in generale".

Come trovare - e guadagnare - un grande bonus di iscrizione

Guadagnare un bonus di iscrizione con carta di credito oggi significa quasi sempre spendere un po 'di soldi. Quindi, sii selettivo sulle tue applicazioni e assicurati di soddisfare i requisiti di spesa:

Confronta prima di saltare. Se hai un buon credito, hai delle opzioni. Leggi le offerte che gli emittenti inviano per posta, che a volte sono migliori di quelle disponibili pubblicamente. Usa il nostro strumento di pre-qualificazione del sito per vedere se puoi qualificarti per un bonus di iscrizione più grande del solito. Leggi i bonus più redditizi disponibili. Non applicare per un'offerta se soddisfare il requisito di spesa significa rompere il budget.

Pianifica le tue spese. Gli emittenti ti danno spesso tre mesi dall'apertura del conto per soddisfare un requisito di spesa. Ma l'orologio inizia a ticchettare quando vedi la schermata "Sei approvato!", Non quando ricevi la carta per posta. L'addebito di alcune spese di big-ticket subito dopo aver ricevuto la carta, ad esempio biglietti aerei, rinnovi dell'abbonamento o premi assicurativi annuali, rende più facile raggiungere il requisito in tempo.

Chiama e verifica. Se il proprio emittente non elenca la scadenza per il soddisfacimento del requisito di spesa di una carta online, è sempre possibile prendere il telefono e chiedere. Sapere è meglio che indovinare.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.