Come una coppia ha affrontato la realtà e pagato il debito della carta di credito

Quanto debito di carta di credito hai adesso? Per prima cosa, vieni con una stima. Quindi, ottieni il totale effettivo dalle tue dichiarazioni correnti. Le probabilità sono, la stima sarà ben al di sotto del totale effettivo.

Se è così, sei difficilmente solo. In media, gli americani sottovalutano il loro debito della carta di credito del 37%, secondo uno studio della Federal Reserve Bank di New York. In altre parole, devono molto più di quanto pensano di fare.

Lo studio suggerisce che i consumatori potrebbero negare la propria spesa. Questo è stato il caso della coppia di Denver John Schneider e David Auten. Gli uomini iniziarono a mettersi nei guai con il debito della carta di credito molto prima che si incontrassero nel 2001 e finirono per avere circa 51.000 dollari tra loro due.

Ma col tempo, la coppia ha riconosciuto la loro negazione, ha affrontato la realtà e ha raccolto l'autodisciplina per pagare il debito della carta di credito. Dissero ai Nerd di alcune delle loro tattiche di negazione e di come li superarono. La loro storia può aiutarti a fare lo stesso.

Razionalizzando guadagni abbastanza per pagare tutto

"La nostra principale tattica di negazione era che pensavamo che avremmo fatto abbastanza soldi per pagare il nostro debito", dice Schneider. "Eravamo giovani con giorni più ricchi in anticipo."

Hanno accumulato debiti su entrambi gli articoli di grandi dimensioni e acquisti banali. Sebbene lavorassero nel settore dei servizi finanziari, "non ci siamo resi conto che stavamo ancorando il nostro futuro successo al nostro passato con acquisti di carte di credito senza valore", afferma Auten.

Raccomandazione: Fai un bilancio delle spese e trova i modi per ridurre i costi. Auten ha utilizzato un foglio di calcolo Excel per classificare le proprie spese, indirizzando le aree in cui erano eccessivi o spendendo inutilmente. Riducono la spesa e poi usano tutti i soldi che hanno risparmiato per pagare il debito il più rapidamente possibile.

Fare solo i pagamenti minimi

Molte persone che accumulano troppo debito con la carta di credito credono erroneamente di stare bene se fanno il pagamento minimo richiesto ogni mese. Pagamenti minimi bassi facilitano l'inserimento o il mantenimento di elevati livelli di indebitamento e danno agli utenti incauti l'impressione di avere più denaro di quello che effettivamente fanno. "Mi sentivo come se avessi una fortuna in banca", dice Schneider, descrivendo i suoi giorni di fare costantemente solo il pagamento minimo.

Tuttavia, il pagamento minimo copre in genere solo gli interessi dovuti e una piccola percentuale del saldo principale. Quindi, anche se potresti sentirti sicuro pagando in tempo i pagamenti a prezzi accessibili, i minimi mensili possono facilmente diventare incredibilmente alti con l'aumentare del saldo. Potrebbero volerci anni per saldare questo equilibrio, specialmente se stai accumulando interessi per tutto il tempo.

Raccomandazione: Considera di fare un obiettivo per pagare i saldi della carta di credito per intero ogni mese. Se non si è in grado di farlo, aumentare i pagamenti in modo incrementale riducendo le spese della carta per prepararsi al pagamento completo. Non riesci a resistere alla carica di più ogni mese? Taglia quella carta, prendi un piano di guadagno e attaccalo.

Massimizzare le tue carte

Se ti scontri regolarmente con il limite di credito, potrebbe essere un segno che stai vivendo al di sopra delle tue possibilità. Anche se Auten avrebbe dovuto utilizzare la sua prima carta di credito solo per le emergenze, ha rapidamente speso fino al limite del credito e mantenuto il suo equilibrio lì. Quando il suo limite di credito fu raddoppiato, la sua spesa aumentò con essa.

Estendere le tue carte di credito non solo fa male al tuo punteggio di credito perché il tuo utilizzo del credito è troppo alto, ma può anche rendere difficile mantenere il passo con i pagamenti.

Raccomandazione: Imposta un obiettivo per saldare i saldi in base a una data specifica. Prendi in considerazione l'utilizzo di una carta di credito per il trasferimento di equilibrio per approfittare di un periodo di APR dello 0% per saldare il tuo debito senza interessi. I trasferimenti di saldi di solito comportano un addebito una tantum, in genere il 3% dell'importo trasferito, ma potrebbe comunque valere la pena di effettuare il passaggio se ne avete abbastanza. Fai solo dei calcoli per dimostrare quanto ti costerà mantenere il debito rispetto al pagamento della carica una tantum.

Trasferimento ripetuto dei tuoi saldi

Schneider e Auten sono come milioni di americani che hanno lottato con il rifiuto del debito. "Ricordo una persona che pensava di poter battere in astuzia i creditori giocando il gioco del trasferimento di equilibrio", dice Bruce McClary, vice presidente delle relazioni pubbliche e degli affari esterni per la Fondazione nazionale per la consulenza creditizia. "Hanno iniziato con un paio di carte di credito che all'inizio sembravano gestibili, ma è diventato più un problema in quanto gli equilibri si sono avvicinati ai limiti del credito".

Invece di vederlo come un segno che la persona aveva bisogno di estinguere il debito, McClary dice che il cliente ha fatto domanda per nuove carte di credito con bassi APR introduttivi, ha trasferito i saldi a nuove carte e ha continuato a spendere come al solito. Presto i pagamenti minimi sono diventati troppo alti e l'individuo ha cercato consulenza di credito. E in cima a questo debito crescente arrivarono le spese per il trasferimento del saldo.

Raccomandazione: I trasferimenti di saldi sono un ottimo modo per consolidare il debito della carta di credito ad alto interesse, ma i Nerd raccomandano di usarli solo se hai un piano per estinguere il debito, preferibilmente prima che termini il periodo di APR introduttivo dello 0%. Usarli come ha fatto il cliente di McClary può mettere a dura prova le tue finanze e lasciarti con pagamenti in ritardo, insolvenze o raccolte.

" DI PIÙ: Come pagare il debito

In conclusione: agisci prontamente

La negazione è spesso un modo per affrontare il disagio, ma può trasformare una situazione finanziaria stressante in una travolgente. Molte persone non iniziano a fare cambiamenti finché il dolore del problema diventa peggiore del dolore della soluzione.

Schneider e Auten trasportavano i saldi sulle loro carte di credito per otto anni e 17 anni, rispettivamente. Una volta hanno avuto il loro aha! momento, ci sono voluti due anni e mezzo e tutti i loro soldi extra per ripagarlo. Non hanno calcolato quanto interesse hanno pagato nel corso degli anni, ma il bilancio emotivo è stato pesante, tra cui ansia e depressione.

Ora senza debiti, Schneider e Auten vivono ben al di sotto delle loro possibilità e usano denaro contante per evitare spese eccessive. Attraverso il parlare in pubblico, i social media e il loro blog, Debt Free Guys, usano la loro esperienza per aiutare gli altri a uscire e rimanere fuori dai debiti.

Alla domanda su cosa avrebbero detto ai loro ex, indebitati, i due hanno concordato: "Non è quanto si guadagna, ma quanto si risparmia e si investe. Sì, siete entrambi andati all'università per fare più soldi che potete, ma anche i "ricchi" sono indebitati ".

Ben Luthi è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto di John Schneider, a sinistra, e David Auten per gentile concessione della coppia.