Emittenti di carte di credito che passano dopo i mutuatari più rischiosi

Il debito dei consumatori degli Stati Uniti è in aumento, e parte di esso è dovuto agli emittenti di carte di credito che vendono più fortemente al mutuatario subprime.

Era solo questione di tempo prima che il consumatore americano tornasse ai suoi vecchi modi. Per cinque anni consecutivi, da quando è iniziata la crisi finanziaria, gli americani hanno perso il potere di leva, sia come primo che come mutuatario subprime. Stavano pagando tutte le loro carte di credito e altri debiti. Quella tendenza è cambiata.

Nuovo credito in aumento

Per il 2013, l'ufficio di credito di Experian ha registrato un aumento del 46% del prestito azionario domestico, un aumento del 19% delle origini delle carte di credito, un aumento del 19% dei prestiti auto e un aumento del 5% dei nuovi mutui. (Questo include sia i mutuatari di prime che di subprime.)

Il massiccio aumento del prestito azionario domestico suggerisce che i valori delle case sono tornati al punto in cui esiste abbastanza capitale per consentire ai proprietari di abitazione di attingere a questo. È anche un'inversione di un calo pluriennale dei saldi HELOC, causato dall'effetto inverso dei prezzi delle abitazioni che craterono dalla crisi immobiliare.

Le nuove origini delle carte di credito sono in effetti aumentate dopo un drastico calo dal 2007 al 2010, quando il numero di conti aperti entro 12 mesi è sceso da circa 240 milioni a 140 milioni, sia tra i mutuatari di prime che di subprime. Quel numero ora è supportato da oltre 200 milioni. Due terzi delle origini sono andati a consumatori primi e migliori, che sono arrivati ​​dopo un calo pluriennale di insolvenze di oltre 90 giorni, che era stato al 14,5% dei conti e sceso al 9,5%. Questo era l'inverso del numero di conti chiusi entro 12 mesi. Coloro che sono entrati nella crisi finanziaria, poi sono tornati alla normalità e stanno calando nuovamente.

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Portare il marketing subprime

La conclusione è che le banche hanno lavorato con tutti i debiti inesigibili che avevano e sono pronti a tornare sul mercato. Nel frattempo, la Fed di New York e Equifax hanno riferito che un terzo delle nuove forme di credito è andato a subprime i mutuatari. Questo è indicativo della nuova spinta del settore bancario per generare maggiori entrate. Sono le ricadute degli sforzi regolatori più stringenti da parte del Consumer Financial Bureau. Se un'agenzia governativa stringe un'arena di entrate, le banche andranno dopo l'altra. In questo caso, sembrano cercare il mutuatario subprime.

I mutuatari subprime pagano tassi di interesse più elevati e generano maggiori entrate per le banche, ma a più alto rischio di insolvenza. Questo si integra perfettamente con il comportamento dei mutuatari subprime per quanto riguarda la ricerca di credito. Il mutuatario subprime e subprime ha una media di circa cinque domande di credito all'anno, mentre il mutuatario principale e superprimo si attesta in media su tre.

Può solo finire male

Gli americani sono tornati a prendere in prestito la loro strada verso la prosperità. Questa è una tendenza pluridecennale che può solo finire male. La qualità del credito si è deteriorata durante il boom immobiliare e il sistema non è stato istituito per gestire le conseguenze del passaggio di crediti inesigibili da una mano all'altra. Il disastro è risultato.

Ora abbiamo due nuove tendenze che guideranno l'America verso i problemi più legati al credito. I regolamenti bancari eccessivi costringono le banche a trovare nuove fonti di reddito, quindi si rivolgono ai mutuatari subprime. Questo debito sta facendo saltare in aria ad un certo punto.

Un numero record di persone ha lasciato la forza lavoro, il che significa che non stanno guadagnando soldi. Quindi, in molti casi, lo prendono in prestito per sbarcare il lunario, mettendo ancora più a dura prova il mercato del credito dei mutuatari subprime.

Immagine di credito rischiosa tramite Shutterstock