Minimums della carta di credito: calibrato per tenerti in debito

La canzone della sirena del pagamento minimo è difficile da resistere e gli emittenti di carte di credito lo sanno.

Negli ultimi decenni, i principali emittenti hanno ridotto il loro fabbisogno minimo di pagamento, tanto che i minimi non incidono più sui saldi in sospeso. Questo spostamento significa che i titolari delle carte nel loro insieme pagano di più in interessi, rendendo i conti più redditizi per gli emittenti mentre atterrano i consumatori in un ciclo di debito che può essere difficile sfuggire.

Circa il 15% degli account paga regolarmente esattamente il minimo in un dato mese, secondo i dati dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore. Pagare solo il minimo usato per essere abbastanza in anticipo sul tuo debito, ma non è più così.

Il curioso caso di restringere i pagamenti minimi

Negli anni '70, la maggior parte degli emittenti di carte richiedeva un pagamento minimo pari al 5% del saldo dovuto. Poiché il tuo minimo diminuiva insieme al tuo saldo, e poiché anche l'interesse era maturato, i debiti di grandi dimensioni potevano a volte richiedere 10 anni per pagare se andavi il più lentamente possibile, ma di solito non più di 30. Al volgere del secolo, il tipico il pagamento minimo era molto più piccolo. Il cambiamento è iniziato con un'idea di un consulente dei servizi finanziari dell'epoca, Andrew Kahr.

"[I pagamenti minimi] erano stati del 5%", ha spiegato Kahr a PBS Frontline in un'intervista del 2004. "Sono stato in grado di convincere uno dei principali emittenti a ridurlo al 2%." I pagamenti più bassi hanno dato ai clienti maggiore flessibilità, ma "ovviamente la banca ha un conto potenzialmente molto più redditizio", ha affermato.

Quando gli emittenti hanno visto quanto sarebbe stato proficuo il cambiamento, l'innovazione di Kahr è diventata rapidamente mainstream. All'inizio degli anni 2000, i minimi del 2% erano la nuova normalità.

Nel 2006 sono entrate in vigore le nuove norme federali che richiedono pagamenti minimi a copertura degli interessi maturati, delle commissioni e di una parte del saldo principale. Ciò ha fatto sì che molti emittenti aumentassero i loro requisiti, ma non riportava ancora i minimi ai livelli del 1970.

La maggior parte dei principali emittenti oggi addebita solo l'1% del saldo, oltre a nuovi interessi e commissioni. Generalmente, queste spese hanno un piano fisso sull'ammontare dei pagamenti minimi - spesso $ 25, per i principali emittenti. Le cooperative di credito, insieme ad alcuni importanti emittenti, applicano ancora un minimo del 2%, unitamente a un valore fisso del floor. Quindi i cambiamenti della regola federale hanno aiutato i consumatori, ma solo leggermente.

Quanto possono costarti i minimi di oggi

Pagare solo il minimo sul debito della carta di credito mese dopo mese è una pessima idea. Ecco perché:

Aumenta il periodo di rimborso. In base alle convenzioni odierne, possono essere necessari circa 30 anni per rimborsare $ 10.000 al ritmo più lento. È troppo lungo.

"Pensiamo che una carta di credito 'sicura' avrebbe una formula che si traduce in un rimborso in cinque anni", afferma Chi Chi Wu, un avvocato del personale del National Law Law Center.

Grazie alle disposizioni del Credit Card Act del 2009, gli emittenti devono ora dirvi sulla vostra dichiarazione quanto tempo ci vorrà per ripagare il saldo se avete pagato solo il minimo. Se hai bisogno di ulteriore motivazione per pagare la bolletta più rapidamente, controlla le informazioni.

Può far aumentare i costi degli interessi. Quando paghi il meno possibile, ti lascia un saldo maggiore. A meno che tu non abbia una carta con un periodo di tasso percentuale annuo promozionale dello 0%, ciò aumenta le spese per interessi, per due motivi:

• Il tasso di interesse della tua carta si applicherà a un debito più grande.
• Se si dispone di più saldi su una carta, ad esempio un trasferimento di saldo e acquisti, l'emittente di solito assegna per primo il pagamento minimo al saldo con il tasso di interesse più basso.

Pagare più del minimo può aiutarti a risparmiare sugli interessi. Generalmente, tutto ciò che si paga al di sopra del minimo va prima ai saldi di interesse superiore.

Può danneggiare il tuo credito. Se non stai riducendo attivamente i tuoi saldi mentre continui a utilizzare la tua carta, rischi di estrapolare la tua carta o di utilizzare troppo del tuo credito disponibile, che possono entrambi danneggiare i tuoi punteggi di credito. Come regola generale, FICO consiglia di mantenere i saldi su ogni carta al di sotto del 30% del limite. Più basso, meglio è.

Può far sembrare il tuo debito accessibile, anche quando non lo è. Se il tuo debito è più della metà del tuo reddito, non riesci a trovare un modo per ripagarlo entro cinque anni, e provoca una grande quantità di stress nella tua vita, pagando solo il minimo possibile non migliorerà la tua situazione finanziaria. In questo caso, la bancarotta potrebbe essere la tua migliore opzione. Dovresti almeno consultare un avvocato di fallimento in merito alle tue scelte.

Paga il minimo come è il 1970

Le bollette della tua carta di credito potrebbero metterti in una mentalità tutto o niente: paga per intero o paga solo il minimo. Ma quelle non sono le uniche opzioni. Se hai poco denaro contante un mese, paga il "minimo" vecchia scuola del 5%. Meglio ancora, paga quanto puoi.

Ecco come puoi sbarazzarti del tuo debito più velocemente:

Creare un piano di ammortamento del debito. Calcola quanto puoi permetterti di pagare per il debito della tua carta di credito ogni mese e stabilisci una data per diventare senza debiti. Se hai abbastanza credito, trasferisci i saldi su una carta di credito APR con trasferimento di equilibrio dello 0% per risparmiare sugli interessi.Pubblica il tuo obiettivo di riduzione del debito in bella vista - diciamo, sulla porta del frigorifero o sopra una maniglia della porta - come una spinta mentale per rimanere in pista.

Ridurre la spesa e aumentare il reddito. Liberare denaro riducendo le spese di soggiorno quotidiane e aumentando la paga da portare a casa. Se ti stai aspettando un grosso rimborso delle tasse quest'anno, chiedi al tuo datore di lavoro di ridurre la ritenuta trattenendo un nuovo W-4, in modo da ottenere quei soldi prima. Se puoi, fai volontariato per alcuni turni extra al lavoro, o fai un concerto di lato guidando con Uber o affittando stanze con Airbnb. Trova i soldi per pagare il tuo debito.

Automatizzare i pagamenti. L'auto-pagamento è la versione moderna di farcire le tue orecchie con la cera o legarti all'albero di una nave per resistere alla chiamata delle sirene. Ti aiuta a evitare la tentazione senza impiegare alcuna forza di volontà. Se sei sicuro che non riuscirai a superare il tuo conto bancario, utilizza la funzione di pagamento automatico dell'emittente per pagare più del minimo ogni mese. Se puoi, pianifica i tuoi pagamenti subito dopo aver ricevuto il pagamento ogni mese, così non ti sentirai schiacciato per denaro. Controlla regolarmente il tuo account e tieni sotto controllo i tuoi saldi, quindi non ci sono sorprese.

I minimi minimi avvantaggiano gli emittenti più dei consumatori. Se vuoi risparmiare denaro quando paghi il tuo debito, fallo alle tue condizioni. Non lasciare che il tuo emittente ti rallenti.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.