Dovresti pagare per la riparazione del credito?

La riparazione del credito rimuove le informazioni che non dovrebbero essere riportate nei rapporti di credito, in modo da interrompere il trascinamento dei punteggi di credito.

Tuttavia, non può rimuovere i marchi negativi se l'informazione è accurata, tempestiva e verificabile.

È possibile assumere un servizio di riparazione del credito - per circa $ 100 al mese - per gestire queste attività. Ma tutto ciò che fa un servizio, puoi anche farlo da solo.

Come la riparazione del credito può aiutare i punteggi di credito

Uno studio della Federal Trade Commission ha rilevato che circa il 5% dei consumatori ha riscontrato errori nei propri rapporti di credito che potrebbero ridurre significativamente i loro punteggi di credito, calcolati sulla base delle informazioni contenute in tali rapporti. Punteggi di credito più bassi potrebbero significare che ti viene negato il credito o devi pagare più alti tassi di interesse per ottenerlo, quindi è utile controllare e riordinare i tuoi rapporti di credito.

Sei protetto da pratiche sleali dalla Fair Credit Reporting Act e dalla Fair Debt Collection Practices Act. Queste leggi dicono, tra le altre cose, che i tuoi rapporti di credito non dovrebbero contenere voci inesatte; informazioni obsolete; o più voci per lo stesso debito, che possono accadere quando i debiti sono venduti alle agenzie di riscossione.

Le informazioni, anche se accurate, che non possono essere giustificate, devono essere rimosse, sebbene possano essere ripristinate se vengono verificate in un secondo momento. Un esempio potrebbe essere un debito con un rivenditore che è ora fuori dal mercato (a meno che non abbia venduto il debito a un'agenzia di riscossione che può mostrare la proprietà). Come una società dice: "Se non possono provarlo, devono rimuoverlo".

Tra gli errori che possono essere affrontati:

• Account che non ti appartengono.
• Fallimento o altre azioni legali che non erano tue.
• Errori di ortografia, che possono mescolare voci negative che appartengono a qualcuno con un nome simile - o possono significare che le voci positive non vengono mostrate quando dovrebbero.
• Date errate
• Debiti che dovrebbero essere invecchiati dal rapporto.
• Debiti che non possono essere convalidati e verificati.

Le aziende legittime controllano le tue segnalazioni per informazioni che non dovrebbero esserci e contestarle a tuo nome. Molti di loro controllano anche per assicurarsi che le informazioni non riappaiono.

Si paga una tariffa mensile, in genere tra $ 60 e $ 100, e il processo potrebbe richiedere diversi mesi a un anno. Puoi anche pagare una tassa di setup per iniziare. Alcune aziende sostengono che potresti risparmiare tanto quanto i costi di riparazione, o anche di più, a causa dei tassi di interesse più bassi con cui ti qualificherai con punteggi di credito più alti.

È vero che i tassi più bassi vanno ai mutuatari con punteggi più alti. Ma è anche vero che puoi rimediare al tuo credito da solo.

Come scegliere la riparazione di credito stimabile

Assumere un servizio di riparazione del credito non è così semplice come esternalizzare un lavoro come falciare il prato. Anche se ci sono alcune aziende legittime, l'attività di riparazione del credito è piena di truffe.

"Devi essere in grado di svolgere il lavoro per ricercare l'azienda e assicurarti di averne uno che non ti scoraggi", afferma Liz Weston, editorialista di Investmentmatome. "E se sei in grado di fare questo tipo di ricerca, allora puoi sicuramente capire la riparazione del credito e farlo da solo."

Una società di riparazione del credito non ha alcun diritto che tu non disponga di informazioni sui tuoi rapporti di credito. La FTC mette in guardia contro le agenzie che garantiscono di poter rimuovere informazioni negative accurate o aiutare a stabilire una nuova identità.

Proprio come le leggi ti proteggono da segnalazioni e raccolte ingiuste, esistono leggi che ti proteggono dalle società di riparazione del credito che fuorviano. La legge sulle agenzie di riparazione del credito richiede alle società di concedere un diritto di cancellazione di tre giorni senza spese, una somma totale sui costi e una stima del tempo necessario per ottenere i risultati.

Una società stimabile dovrebbe anche istruirti su come gestire i tuoi conti di credito esistenti al fine di evitare ulteriori danni. Se, ad esempio, le tue carte sono quasi al massimo, dovrebbe consigliarti di pagare quei saldi.

Se stai riparando il tuo credito o pagando qualcuno per farlo per te, avere un piano per costruire correttamente e mantenere il credito d'ora in poi dovrebbe farne parte.

Bev O'Shea è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.