Negato una carta di credito per un alto rapporto debito / reddito?

Uno dei motivi più comuni per cui le persone vengono rifiutate per una carta di credito - anche le persone con un buon credito - è un alto rapporto debito / reddito. Se ciò accade a te, è importante non limitarsi a scrollare le spalle al rifiuto e andare avanti. Un alto "DTI" è una bandiera rossa. È un indicatore che ti trovi in ​​uno stato di stress finanziario o potresti arrivarci abbastanza facilmente.

Come calcolare il rapporto debito / reddito

In parole povere, il tuo rapporto debito / reddito è la percentuale del tuo reddito che viene consumata dai tuoi pagamenti del debito: carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti auto, mutui, ecc. Di solito la calcoli su base mensile:

DTI = reddito mensile lordo (prima delle imposte) / pagamenti del debito mensile

Considera questo scenario: Janet è un avvocato che guadagna $ 60.000 all'anno, che arriva a $ 5.000 al mese. Tra la sua carta di credito, il mutuo e i prestiti studenteschi, i suoi pagamenti del debito mensile ammontano a $ 2.300. Il suo rapporto debito / reddito, quindi, è:

DTI = $ 2.300 / $ 5.000 = 46%.

Idealmente, il tuo quadro finanziario sarà diverso da quello di Janet, perché la Federal Reserve definisce generalmente un DTI del 40% o più per essere un segno di stress. Un DTI del 20% o meno è considerato basso. Cerca di mantenere il tuo sotto il 30%.

Per aiutare a capire il tuo rapporto debito / reddito, usa il calcolatore DTI di Investmentmatome.

Perché un DTI elevato influisce sul nuovo credito?

Un alto rapporto debito / reddito potrebbe non sembrare un grosso problema se si pagano le bollette in tempo e non si rimane indietro. Ma assumere troppo debito in relazione al proprio reddito può avere gravi conseguenze.

Per cominciare, un DTI elevato significa che una perdita di reddito può rapidamente spingerti verso la crisi. Prendi Janet dal nostro esempio sopra. Con il 46% del suo reddito consumato dai pagamenti del debito, sarebbe in grave pericolo se fosse costretta ad assorbire una riduzione del reddito - per esempio, se fosse licenziata e dovesse assumere un lavoro meno retribuito.

Un alto DTI è anche un segno che potresti già vivere oltre i tuoi mezzi. Mentre i pagamenti del debito possono rappresentare una parte importante del budget familiare tipico - tra cui rifugio (mutuo) e trasporto (prestito auto) - ci sono molte spese in corso che devono ancora essere coperte: cibo, vestiti, gas per l'auto, la bolletta elettrica e così via. Più il tuo reddito sta per pagare il debito, meno devi pagare le spese quotidiane. Il possibile risultato: inizi a mettere quelle spese sulle carte di credito, spingendo il tuo debito (e il tuo rapporto) ancora più alto.

Perché un rapporto elevato suggerisce che qualcuno che vive ai margini o vicino ad esso, gli emittenti di carte di credito non saranno desiderosi di estendere il nuovo credito. Istituti di credito vogliono essere rimborsati, dopo tutto. Maggiore è il tuo stress finanziario, maggiori sono le tue possibilità di non rimborsare i soldi che prendi in prestito. Quindi maggiori sono le possibilità di essere rifiutati per una carta di credito (o qualsiasi prestito).

I rapporti di credito non includono le informazioni sul reddito, quindi non rivelano il DTI in sé, ma mostrano quanto debito stai portando. Livelli più elevati di debito possono spingere verso il basso il tuo punteggio di credito. E questo può farti respingere subito.

" DI PIÙ: Dopo il rifiuto della carta di credito, ecco cosa fare

Cosa devo fare se il mio DTI è troppo alto?

Se ti è stata negata una carta di credito perché il tuo rapporto debito / reddito è troppo alto, è il momento di passare alla modalità di rimborso del debito. Ancora una volta, non è solo questa particolare carta di credito che dovresti preoccuparti - se il tuo livello di debito è salito al punto che ti viene negato un nuovo credito, potresti essere diretto verso una crisi finanziaria. Per iniziare con il tuo debito, considera questi suggerimenti:

• Interrompere la ricarica. Per fare progressi reali con il rimborso del debito, è necessario interrompere l'emorragia.
• Trasferisci il tuo saldo su una carta di interesse inferiore. Se non paghi interessi attraverso il naso ogni mese, più denaro andrà verso il principale, quindi sarai più libero dal debito più veloce.
• Taglia, taglia e taglia. Dai un'occhiata al tuo budget mensile e scopri dove puoi tagliare. Imballa i tuoi risparmi verso il tuo debito.

Essere negato una carta di credito a causa di un elevato rapporto debito / reddito è grave. Questi passaggi possono aiutarti ad attaccare il problema.

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