Differenza tra carte di credito e carte Charge

La differenza fondamentale tra carte di credito e carte di addebito risiede nella tua capacità di portare un saldo - ovvero, rollare il debito da un mese a quello successivo.

• Le carte di credito tradizionali non estendono il credito. Dovresti pagare il saldo per intero ogni mese.
• Le carte di credito, d'altra parte, ti permettono di pagare i tuoi acquisti nel tempo, anche se di solito ti verrà addebitato un interesse se non paghi subito l'intero saldo.

Le carte di credito stanno rapidamente diventando una reliquia. Al giorno d'oggi, American Express è l'unico principale emittente di carte di credito negli Stati Uniti, ma hanno alcuni vantaggi. Esaminiamo le differenze tra carte di credito e carte di credito e vediamo quali funzionano a tuo vantaggio e quali no.

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Come funzionano le carte di credito

Le carte Charge assomigliano a carte di credito e funzionano allo stesso modo per effettuare acquisti. Hanno molte delle stesse caratteristiche, dai bonus di iscrizione alle ricompense ai vantaggi di viaggio. Ma sono progettati per essere ripagati immediatamente. Pertanto, non hanno promozioni sugli interessi dello 0% e non sono un'opzione per il trasferimento del saldo.

Oltre all'American Express, alcuni rivenditori offrono carte di credito da utilizzare nei propri negozi, sebbene in molti casi siano state sostituite da carte di credito.

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Vantaggi delle carte di credito

Nessun limite di spesa preimpostato

Le carte di ricarica generalmente non hanno limiti di spesa predefiniti. Questo può essere un vantaggio se devi fare un grande acquisto. Con una carta di credito, un grosso acquisto potrebbe portarti così vicino al limite di credito che il tuo punteggio di credito ha un successo.

Non avere un limite di spesa predeterminato sembra allettante, soprattutto per i grandi spendaccioni e gli imprenditori. Ma vale la pena guardare la stampa fine.

"Nessun limite di spesa preimpostato" non significa "spesa illimitata consentita". Significa semplicemente che il limite cambia. Avrai ancora dei limiti in base all'utilizzo della carta, alla cronologia dei pagamenti, al record di credito, alle risorse finanziarie e ad altri fattori. I titolari delle carte possono controllare il loro limite di spesa per scoprire immediatamente se gli acquisti saranno approvati, sia online, con l'app mobile o chiamando il numero di telefono sul retro della carta.

Al contrario, gli account delle carte di credito hanno un limite fisso che cambia raramente.

Nessun debito e interesse - di solito

Con una carta di credito tradizionale, non puoi indebitarti perché sei tenuto a pagarlo ogni mese. Questo significa anche che non ci sono spese per interessi. Questo potrebbe essere visto come un vantaggio a causa della disciplina incorporata.

Tuttavia, American Express offre ai possessori delle sue carte di pagamento un'opzione ibrida, denominata "Pay Over Time". In parte trasforma la carta di credito in una carta di credito, richiedendo solo un pagamento minimo su alcuni acquisti e applicando una percentuale annuale.

Pay Over Time è disponibile solo per alcuni titolari di carta e si applica agli acquisti approvati di $ 100 o più e tutti gli acquisti di viaggio idonei. Crea due saldi sullo stesso conto, uno che è necessario pagare mensilmente, e un altro saldo Pay Over Time che incorre in oneri finanziari quando lo si porta avanti di mese in mese.

Premi e vantaggi

Le carte di credito possono venire con premi di spesa generosi e vantaggi integrati, specialmente per i viaggi.

Tuttavia, la forte concorrenza tra le carte di credito ha reso alcuni di loro paragonabili o addirittura migliori delle carte di credito. Ad esempio, la Chase Sapphire Preferred® Card è una carta di credito di viaggio ricca di funzionalità che si confronta positivamente con le offerte di AmEx.

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Impatto sui punteggi di credito

Utilizzato in modo responsabile, le carte di credito e le carte di credito possono aiutarti a costruire il tuo credito.

Una differenza è che i nuovi modelli di punteggio non considerano i saldi delle carte di credito per una parte dei loro criteri di punteggio, chiamati utilizzo del credito. L'utilizzo si riferisce alla quantità di credito disponibile che si sta utilizzando in un dato momento. Poiché le carte di addebito non hanno limiti di spesa prestabiliti, i modelli di punteggio non possono calcolare quel rapporto.

Quindi un vantaggio di una carta di credito è che puoi spendere quanto vuoi durante un dato mese, e non danneggerà l'elemento di utilizzo sui tuoi punteggi di credito.

Come le carte di credito possono farti inciampare

Tariffe in ritardo

Con le carte di addebito AmEx, se non si riesce a pagare il saldo mensile richiesto per intero, si incorrerà in una tassa in ritardo, che può essere altrettanto grave delle spese per le carte di credito.

A partire da gennaio 2017, le commissioni sulle carte di addebito AmEx funzionano in questo modo: se paghi in ritardo, la commissione sarà di $ 27. Tale commissione sale a $ 38 se si effettua un altro pagamento in ritardo nei seguenti sei periodi di fatturazione. Se si dimenticano due periodi di fatturazione consecutivi, la commissione in ritardo è di $ 38 o del 2,99% del saldo, a seconda di quale sia maggiore.

La maggior parte delle carte di credito addebitano anche le tasse in ritardo, anche se alcune no. La differenza è che puoi effettuare il pagamento minimo per evitare un ritardo. Con una carta di credito, devi pagare l'intero saldo per evitare un addebito in ritardo. Ciò rende le carte di pagamento meno flessibili quando si tratta di effettuare pagamenti.

E, naturalmente, un emittente di carte di credito può segnalare i ritardi nei pagamenti alle agenzie di credito, che possono danneggiare il tuo credito, proprio come può fare l'emittente di una carta di credito.

Tasse annuali elevate

I premi della carta di credito e i vantaggi sono a un prezzo - una quota annuale. Alcuni sono ripidi.La Platinum Card® di American Express, ad esempio, ha una commissione di $ 550.

Al contrario, molte carte di credito non hanno canone annuale, anche se le carte che corrispondono ai premi e i vantaggi di viaggio delle carte di pagamento hanno in genere tariffe annuali simili.

Meno scelte

Le carte di addebito per uso generale negli Stati Uniti provengono da American Express, l'ultimo principale emittente di carte prepagate. Le tue scelte sono limitate a pochi consumatori e biglietti da visita.

Con le carte di credito, puoi scegliere tra migliaia di offerte di molti grandi emittenti, come Chase, Capital One e Citi, oltre a banche più piccole e cooperative di credito. Le transazioni passano attraverso diverse reti di pagamento, tra cui Visa, MasterCard, Discover e American Express.

Accettazione

Le carte American Express sono meno accettate rispetto alle carte di credito Visa e MasterCard, soprattutto all'estero. Poiché AmEx è l'unico emittente di carte di credito, non è l'ideale quando si viaggia all'estero. Anche negli Stati Uniti, probabilmente avrai bisogno di una scheda non AmEx come backup.

Credito necessario

Le carte di credito richiedono credito buono o eccellente - ovvero un punteggio di 690 o superiore - mentre alcune carte di credito ti approvano per un account se il tuo è inferiore a quello stellare.

Come scegliere tra carte di credito e carte di credito

Investmentmatome consiglia di pagare i saldi della carta per intero ogni mese. Se lo fai, le carte di credito e le carte di credito non sono molto diverse; la distinzione principale è che si potrebbe avere un maggiore potere di spesa con una carta di credito. Quindi giudica le carte sulle loro caratteristiche.

A parità di condizioni, la maggior parte delle persone dovrebbe scegliere la propria plastica dal regno delle carte di credito. Offrono più scelta e flessibilità rispetto alle carte di addebito, sia quando si sceglie una carta che quando si utilizza. Inoltre, puoi sempre usare una carta di credito come una carta di credito semplicemente pagando il saldo totale.

Ma se hai bisogno di una carta per un alto volume di spesa, paghi sempre il saldo e goditi vantaggi di viaggio, una carta di credito potrebbe essere adatta a te.

Gregory Karp è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.