Non lasciare che il divorzio rovini le tue finanze

Il divorzio è un processo emotivo, ma è anche un processo finanziario.

Secondo un rapporto del 2012 dell'Ufficio per la responsabilità del governo degli Stati Uniti, il divorzio o la separazione ha portato a un calo del 41% del reddito per le donne e ad un calo del 23% per gli uomini.

Anche se i dati dei Centers for Disease Control and Prevention mostrano che il tasso di divorzi è in calo, la maggior parte delle persone ha bisogno solo di guardare intorno alla propria cerchia sociale per vedere che le divisioni sono ancora un destino comune. È un evento che cambia la vita, ma non deve rovinare le tue finanze o la tua pensione. Ecco come proteggere il tuo futuro finanziario se il tuo nodo viene slegato.

Fai il punto sui tuoi flussi di cassa

Avere un'idea di come il denaro entra e uscire dal tuo conto bancario è sempre una buona idea, se un divorzio è all'orizzonte o no. Ma questo tipo di informazioni è particolarmente importante quando stai per separarti. Devi sapere non solo da dove provengono i tuoi soldi, quanto guadagna il tuo partner e quanto guadagni, ma anche quali sono le tue spese.

Una volta che hai un'immagine corrente, puoi andare giù per la linea e stimare come ogni spesa cambierà con il divorzio. Alcuni oggetti, come l'alloggiamento, potrebbero cadere. Altri, come l'assicurazione auto, possono aumentare quando sei un singolo acquirente piuttosto che parte di una coppia sposata.

Diventa creativo sul reddito

Ora che hai fatto il punto delle tue spese, avrai una visione approfondita di quanto reddito avrai bisogno dopo la divisione e se stai vedendo un deficit. Se le statistiche si dimostrano vere, è probabile che ci sia un gap, quindi il prossimo passo è considerare come puoi riempirlo.

Le persone sono spesso restie a ridimensionarsi: ci sono così tanti legami emotivi con la tua casa, ma potrebbe essere il modo migliore per abbassare i costi. Inoltre, considera i modi per guadagnare più entrate in un pizzico: affittate una stanza, aprite uno spazio extra a un servizio come Airbnb o al chiaro di luna presso la caffetteria locale.

Se il tuo divorzio si verifica quando sei sull'orlo della pensione, il tasso di tali cosiddetti "divorzi grigi" è raddoppiato dal 1990, secondo il Centro nazionale per la ricerca sulla famiglia e il matrimonio - potresti avere più margine di manovra. "Potresti aver ritardato la richiesta di previdenza sociale, ma forse hai bisogno di farlo quando sei divorziato", dice Lili Vasileff, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Divorzio e Money Matters, una società di pianificazione finanziaria con sede nel Connecticut. "O forse i tuoi investimenti sono posizionati per la crescita, e ora hanno bisogno di essere posizionati per generare rendimento."

Se possibile, aspetta il tuo tempo

Ci sono molte situazioni in cui questa non sarebbe un'opzione, ma nel caso di una separazione amichevole, potresti prendere in considerazione la possibilità di rimandare la divisione legale completa se stai affrontando un traguardo finanziario. Due esempi di offerte di Vasileff: l'eleggibilità di Medicare all'età di 65 anni e i 10 anni di matrimonio necessari per beneficiare delle prestazioni di sicurezza sociale sul record del tuo ex coniuge.

Se perdi la copertura assicurativa sanitaria abbandona l'assicurazione del tuo coniuge e ti stai imbattendo nell'idoneità di Medicare, l'attesa può farti risparmiare denaro. Medicare può essere notevolmente più economico di COBRA o di un piano sanitario individuale.

I partner più giovani che non sono vicini a qualificarsi per Medicare possono comunque beneficiare di un po 'di tempo extra per l'assicurazione sanitaria del coniuge, forse fino all'arrivo di un lavoro con la propria copertura.

Esamina i tuoi benefici pensionistici condivisi

La proprietà coniugale - un termine che include i beni di vecchiaia - è divisa in parti uguali negli stati di proprietà della comunità. In altri stati, la legge può richiedere una distribuzione equa, il che significa che cosa sembra: equo, ma non necessariamente uguale.

In entrambi i casi, potresti ricevere una parte del 401 (k) del tuo coniuge sotto un ordine qualificato di relazioni interne. In genere vorrai riportare il saldo in un conto pensionistico individuale per preservare il suo status di differimento delle imposte. (Ecco di più su come lanciare un 401 (k) in un IRA.)

Assicurati di soppesare il trattamento fiscale dei beni mentre li dividi. Mentre $ 100.000 in un conto di intermediazione suona come $ 100.000 in un IRA tradizionale, il trattamento fiscale di tali conti modifica significativamente il valore. Poiché una IRA tradizionale detiene contributi anticipati, le distribuzioni saranno tassate come reddito ordinario durante la pensione. Un saldo di $ 100.000 potrebbe rapidamente trasformarsi in $ 80.000 o meno dopo le tasse. Il denaro in un conto di intermediazione, d'altra parte, porterà un onere fiscale molto più basso su plusvalenze, interessi e dividendi.

Rivedi le designazioni del beneficiario

Fa notizia quando un magnate di grosso calibro lascia accidentalmente tutti i suoi averi a una moglie precedente, lasciando il suo attuale in balia. Ma capita anche a persone di minor valore, e può essere altrettanto dannoso per i tuoi eredi.

I beneficiari designati sui conti di pensionamento e le polizze di assicurazione sulla vita superano qualsiasi desiderio tu abbia delineato nella tua volontà, il che significa che tenerli aggiornati dovrebbe essere una priorità assoluta. Tutti dovrebbero fare un audit una volta all'anno o giù di lì, ma è fondamentale dare a tutto un aspetto più profondo dopo una pietra miliare come il divorzio.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Aggiornato il 22 giugno 2017.