Divorzio grigio e sicurezza sociale

Di Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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(Nota: i vantaggi della previdenza sociale sono neutrali rispetto al genere, ma in questo articolo mi riferirò alla moglie come al destinatario dal momento che statisticamente questo è tipicamente il caso).

I sociologi hanno un nome per le persone che divorziano dopo i 50 anni - "divorziati grigi" - e il loro numero è in aumento negli Stati Uniti. In effetti, più americani in questo gruppo di età ora sono divorziati di quelli vedovi, e il numero sta crescendo insieme a un aumento longevità.

Mentre questa non è una tendenza felice, c'è (perdono il gioco di parole) un rivestimento d'argento. Si scopre che mentre i matrimoni stessi possono essere terminati, certi benefici della sicurezza sociale dal matrimonio spesso sopravvivono. I divorziati più anziani devono essere consapevoli di questi benefici, altrimenti rischiano di perdere migliaia di dollari di reddito vitalizio.

La maggior parte delle persone è consapevole del fatto che i coniugi hanno diritto a determinate prestazioni nell'ambito della sicurezza sociale, in base al rapporto di lavoro del loro partner. Molti sono sorpresi di apprendere, tuttavia, che i coniugi divorziati possono anche avere diritto alle stesse prestazioni di sicurezza sociale sulla base del rapporto di lavoro del loro ex partner. Le regole variano leggermente. Per prima cosa discuterò di quelli che si applicano alle coppie attualmente sposate.

Un coniuge può richiedere un sussidio sponsale dopo che l'altro ha presentato la propria prestazione di vecchiaia. All'età di pensionamento completa, il coniuge ricevente riceverà il 50% dell'importo dell'assicurazione principale del marito, ovvero l'indennità di pensionamento che gli è dovuta all'età di pensionamento, come il suo sussidio sponsale. Rivendicazione precedente (ma non prima di 62 anni) comporta un beneficio ridotto. Dopo aver raggiunto l'età di pensionamento e ricevendo un sussidio sponsale, una moglie può rimandare il proprio assegno di pensionamento al fine di ottenere crediti posticipati, e quindi a 70 anni passare all'aumento del sussidio di pensione per il resto della sua vita. I coniugi la cui indennità di pensionamento è inferiore alla metà del marito continuerebbe a percepire un sussidio sponsale fintanto che entrambi i coniugi sono vivi.

La morte di uno dei coniugi fa scattare un secondo vantaggio disponibile: il sussidio per i superstiti. Alla morte di un coniuge, il coniuge superstite può ricevere il beneficio del defunto come proprio per il resto della loro vita purché tale beneficio sia maggiore di quello a cui hanno diritto nel proprio archivio. Una prestazione ridotta per i superstiti può essere richiesta già a partire dai 60 anni, oppure il superstite può attendere fino all'età della pensione completa e ricevere un sussidio non ridotto (a meno che il marito non ne abbia usufruito anticipatamente). In generale, il matrimonio deve durare almeno nove mesi e il coniuge superstite non deve risposarsi prima dei 60 anni.

Queste regole descrivono generalmente i benefici disponibili per le coppie attualmente sposate. La maggior parte delle persone non si rende conto, tuttavia, che questi stessi benefici sono disponibili anche per i coniugi divorziati che soddisfano un insieme leggermente diverso di regole.

I coniugi divorziati che sono stati sposati per almeno 10 anni possono richiedere un sussidio per coniugi divorziati una volta che il loro ex coniuge raggiunga 62 anni. Se il divorziato si è verificato più di due anni fa, l'ex coniuge non ha nemmeno bisogno di presentare per il proprio beneficio. Le altre regole che disciplinano i sussidi coniugali si applicano anche alle prestazioni coniugali divorziate. Il matrimonio interrompe il sussidio per il coniuge divorziato.

Sorprendentemente, le norme sulla sicurezza sociale consentono a ciascun ex coniuge di richiedere contemporaneamente un sussidio per coniuge divorziato (cosa che non è consentita alle coppie attualmente sposate). Né il beneficio dell'ex coniuge sarà influenzato dall'altro. Forse ancora più sorprendente è che se un uomo avesse più matrimoni che durassero ciascuno più di 10 anni, ciascuna delle sue ex-mogli può ricevere un sussidio per coniuge divorziato e né l'ex-marito né alcuno dei benefici delle ex-mogli saranno influenzati di conseguenza. (Sono sicuro che questo non era previsto quando le regole di sicurezza sociale furono scritte per la prima volta!)

Anche i coniugi divorziati hanno diritto alle prestazioni di reversibilità. Ancora una volta, il matrimonio deve durare almeno 10 anni e il coniuge divorziato superstite deve avere almeno 60 anni e non è sposato. Può risposarsi dopo i 60 anni e continuare a ricevere i sussidi per i sopravvissuti. Mentre il sussidio di un superstite può essere richiesto già all'età di 60 anni, portarlo prima dell'età di pensionamento completa comporta una riduzione.

I divorziati più anziani devono essere consapevoli delle potenziali prestazioni di sicurezza sociale a cui potrebbero aver diritto in conseguenza di un precedente matrimonio. Data la complessità delle norme applicabili, i boomers divorziati dovrebbero chiedere il parere del pianificatore finanziario con esperienza in questo settore. Coinvolgere un buon consulente valuterà il costo data la durata aggiuntiva potenzialmente significativa in gioco.