Non investire un dollaro in più finché non conosci questi 5 termini |

La fine della serie HBO estremamente popolare " The Sopranos "è uno dei più drammatici e discussi finali TV di tutti i tempi. Per sei stagioni, lo spettacolo ha raccontato la vita personale del boss della mafia del New Jersey e del protagonista Tony Soprano, le cui insicurezze, trionfi e sfide hanno guidato un affascinante stile di vita criminale, donnaiolo e omicidio.

Nell'ultimo episodio, trasmesso il 10 giugno, 2007, Tony aveva un bersaglio sulla sua testa: lui e un boss della criminalità rivale si erano messi a colpi l'uno contro l'altro. Quindi puoi immaginare l'ansia del pubblico per la scena finale, in cui Tony incontra la sua famiglia in un ristorante per una cena normale.

Tony arriva per primo. Guarda gli estranei che vanno e vengono. Arriva la moglie di Tony, poi i suoi figli. Non sta succedendo nulla di insolito. I giochi di "Do not Stop Believin" di Journey.

Improvvisamente, un uomo dall'aspetto sospetto supera Tony, quindi entra nel bagno. Qualche istante dopo, esce dal bagno. Tony guarda il ragazzo.

Lo schermo diventa nero. I titoli di coda escono.

Se tu fossi uno dei milioni di telespettatori dello show quella sera, probabilmente hai pensato a cosa pensava la maggior parte della gente: che diavolo è appena successo? Il cavo è uscito? Mi stai dicendo che ho appena passato otto anni a guardare questo, e ora non so come finisce?

È una melodia familiare - mettendo anni della tua vita in qualcosa solo per ritrovarti bloccato alla fine. Ed è così che molti di noi entrano in pensione. Giriamo i 65 anni e finiamo seduti davanti a uno schermo nero finanziario, chiedendoci cosa sia successo.

Non creare uno schermo nero per te. Abbiamo raccolto dal nostro dizionario finanziario e abbiamo trovato alcuni dei termini più basilari che dovresti sapere prima di mettere un dollaro in più in un conto pensionistico.

Piano di contribuzione definito e piano di benefit definito

In generale, un contributo definito piano è un piano di risparmio fiscale differito che le persone finanziano con i propri soldi (piuttosto che i soldi di un datore di lavoro) e utilizzano per risparmiare per la pensione. È l'opposto di un piano a benefici definiti, che di solito è un piano pensionistico finanziato dal datore di lavoro o da un'entità diversa dalla persona che beneficerà direttamente del piano.

Un piano 401 (k) è il tipo più comune di piano a contribuzione definita, sebbene esistano altri tipi di piani simili per determinati tipi di dipendenti. L'idea è la stessa, tuttavia: contribuisci con una parte della tua paga su una base ante imposte nel tuo account. Scegli quanto vuoi risparmiare all'anno, fino al massimo consentito dal piano. In molti casi, i datori di lavoro corrispondono ai tuoi contributi.

Il piano investe quindi i tuoi fondi in un portafoglio titoli. La composizione del portafoglio può variare in base al piano e al livello di rischio con cui ti trovi a tuo agio. La scelta è tua. Quando compii 59 anni e mezzo, puoi iniziare a ritirare i tuoi soldi.

Piano Keogh

Prodotto della legge sul pensionamento dei lavoratori autonomi del 1962, un piano Keogh è fondamentalmente un 401 (k) per i lavoratori autonomi o le imprese prive di personalità giuridica. Il programma prende il nome da Eugene Keogh, che ha guidato gli sforzi legislativi.

Analogamente ai piani 401 (k), rendi i contributi deducibili dalle tasse su un conto e puoi investire quei soldi in un'ampia varietà di titoli. Alcune piccole imprese possono creare piani Keogh anche per i loro dipendenti. Questi contributi e i loro guadagni sono esentasse fino a quando non vengono ritirati. A differenza dei piani 401 (k), tuttavia, non è possibile prendere a prestito un piano Keogh.

Piano di azionariato per dipendenti (ESOP)

Conosciuto anche come piano di acquisto di azioni, un ESOP è un piano a contribuzione definita che investe il patrimonio del fondo nelle azioni del datore di lavoro.

Per costituire un ESOP, una società costituisce un trust in cui i dipendenti sono proprietari parziali. I dipendenti quindi contribuiscono alla fiducia (di solito attraverso le detrazioni sui salari). La fiducia a sua volta acquista le quote della società, che poi assegna ai singoli conti dei dipendenti all'interno dell'ESOP.

Esistono quattro vantaggi fiscali principali associati agli ESOP:

1. I datori di lavoro possono detrarre i loro contributi (fino a un limite).
2. I dipendenti possono spesso differire le tasse sui contributi e i loro guadagni fino a quando ritirano i loro fondi (se ESOP ne possiede a almeno il 30% delle azioni della società dopo la vendita e il venditore reinveste i proventi in determinati investimenti).
3. Il datore di lavoro non paga le imposte sugli utili e dividendi dell'ESOP mentre tali guadagni sono nel fondo.
4. I dipendenti e i loro I beneficiari possono spesso trasferire i saldi ESOP in altri veicoli soggetti a imposte differite, come le IRA, per differire ulteriormente la tassazione.

Come altri piani a contribuzione definita, il vantaggio finale dipende dall'ammontare del contributo e dalla performance degli investimenti nel fondo. I partecipanti all'ESOP possono godere di vantaggi fiscali unici, ma gli ESOP tendono anche a sopportare più rischi di altri piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, perché generalmente non diversificano le loro posizioni.

IRA

I conti pensionistici individuali (IRA) sono uno dei metodi più noti per risparmiare per la pensione. Il Congresso ha stabilito il programma originale dell'IRA nel 1974, ma oggi esistono diversi tipi di IRA e ognuno ha i propri requisiti, restrizioni, limiti e trattamenti fiscali.

È possibile aprire un conto IRA presso una banca, una società di brokeraggio o una società di fondi comuni. Queste aziende agiscono come fiduciarie, anche se sei responsabile della selezione degli investimenti del piano. Una volta aperto l'account, contribuisci a un massimo di diverse migliaia di dollari all'anno (i limiti di contribuzione cambiano spesso ogni anno). I partecipanti 50 e oltre sono spesso idonei a effettuare ulteriori contributi "catch-up", ma di solito non possono dare contributi agli IRA tradizionali dopo i 70 anni.

I contributi dell'IRA sono solitamente deducibili se l'IRA è un IRA tradizionale., ma non sono deducibili se l'IRA è un Roth. Ritirarsi da un'IRRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo comporta quasi sempre pene enormi. (Però ci sono alcune esenzioni per disabilità, difficoltà finanziarie e morte.)

I prelievi effettuati a partire da 59 anni o più dopo una IRA tradizionale sono tassati, in genere a livelli di reddito ordinari. Ritiri da Roth IRA, d'altra parte, può accadere in qualsiasi momento e sono completamente esentasse nella maggior parte delle circostanze. Sembra fantastico, ma ricorda che i contributi a Roth IRA non sono deducibili (come in genere sono i contributi tradizionali dell'IRA).

Poiché l'IRS ti impone di andare o venire, una domanda da porre quando decidi quale IRA è giusto per te è se la tua fascia fiscale attuale è più alta o più bassa della fascia fiscale in cui ti aspetteresti di entrare quando vai in pensione. Un altro fattore è il reddito. (I Roth IRA sono disponibili solo per i filer che fanno meno di una certa quantità, per esempio).

La risposta all'investimento: Il pensionamento è difficile, e questi termini sono solo la punta dell'iceberg in termini di ciò che dovresti sapere prima di iniziare. Anche se non puoi gettare un gatto morto senza colpire qualcuno che ti sta dicendo cosa fare con i tuoi risparmi per la pensione, assicurati di capire almeno il vocabolario della pensione prima di gettare quel gatto morto.