Come proteggere il tuo patrimonio in caso di incidente stradale

Di Rachel Podnos, J.D., CFP

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Immagina: tua figlia di 19 anni è lontana al college, guidando l'auto che le hai comprato qualche anno fa. L'auto è intitolata nel tuo nome. Lei provoca un accumulo di cinque macchine. Sta bene, e nessun altro è gravemente ferito. Tuttavia, tre cause legali sono presentate contro di te come proprietario dell'auto. Come se ciò non bastasse, un'altra persona, che ha semplicemente assistito all'incidente, avvia una causa contro di te per negligenza inflittuale di stress emotivo, chiedendo danni per $ 150.000.

Questo scenario può sembrare inverosimile, ma non lo è. Un mio amico lo sta attraversando proprio ora.

Per la maggior parte delle persone, un incidente d'auto - causato da te, tuo figlio o il tuo coniuge - è probabilmente la tua prima fonte di potenziale responsabilità. Ma puoi prendere diversi passaggi facili e poco costosi per mitigare i rischi che derivano dalla guida o altri che guidano le auto nominate a tuo nome.

1. Indica solo le auto a nome del conducente

Questa è la cosa più semplice che puoi fare per proteggere le tue risorse e si applica quasi a tutti i livelli. L'unica eccezione è nel caso di figli minori, in quanto rimani responsabile delle azioni del bambino fino a quando non diventa adulto. Ma il giorno in cui tuo figlio compie 18 anni, dovresti vendere o regalare l'auto a lui o lei, qualunque cosa serva per ottenere l'auto intitolata solo nel nome del bambino.

Questo vale anche per i coniugi. Se il tuo coniuge guida un'auto intestata a tuo nome e lui o lei causano un incidente, un querelante potrebbe venire dopo il tuo patrimonio, il patrimonio del tuo coniuge e qualsiasi patrimonio detenuto congiuntamente. Se, d'altra parte, il tuo coniuge provoca un incidente durante la guida di un'auto che è intitolato a suo nome, un attore può venire dopo solo beni di proprietà individuale. Se hai una buona copertura per gli ombrelli (vedi sotto) e hai titoli corretti per il tuo patrimonio (vedi sotto) probabilmente non sarai danneggiato finanziariamente. Le procedure per trasferire il titolo su un'auto variano, quindi consulta il Dipartimento dei veicoli a motore del tuo stato per informazioni su come farlo.

2. Ottenere la copertura di responsabilità ombrello

Una polizza assicurativa di responsabilità ombrello ti offre una protezione di responsabilità personale al di sopra di ciò che coprono le vostre politiche di automobili e proprietari di case. Un grave incidente automobilistico può portare a milioni di dollari di danni. Se la tua polizza di assicurazione auto ti copre per $ 500.000 e sei ritenuto responsabile per $ 1 milione di danni, allora una politica di $ 1 milione di ombrello entrerebbe e pagherebbe $ 500.000 in più. Se sei ritenuto responsabile anche di più, la tua polizza coprirà l'importo superiore ai $ 500.000 che la tua polizza auto paga, fino al limite della copertura dell'ombrello.

Se hai figli adolescenti che guidano auto intitolate a tuo nome, più grande è il tuo "ombrello", meglio è. So che il giorno in cui ho compiuto 16 anni, mio ​​padre, che è anche pianificatore finanziario e principale della nostra società di consulenza, ha aumentato la sua copertura assicurativa a $ 5 milioni. È possibile acquistare tale politica dal proprio assicuratore auto (o da un altro assicuratore) e la copertura non dovrebbe costare più di circa $ 300 all'anno per $ 1 milione di copertura.

3. Titolo strategico delle tue risorse

Circa la metà degli stati negli Stati Uniti offre alle coppie sposate una forma di proprietà congiunta denominata "inquilini per intero". Se vivi in ​​uno stato che consente tale proprietà, potresti voler approfittarne.

Questo tipo di proprietà congiunta offre una protezione patrimoniale molto forte. Se possiedi qualcosa con il tuo coniuge come inquilini per intero, entrambi possiedi il 100% del patrimonio. Ciò significa che se si causa un incidente mentre si guida un'auto in modo appropriato titolato a proprio nome, un attore non può venire dopo i fondi in un account che possiedi con il coniuge come inquilini per intero perché il coniuge possiede anche il 100% dei fondi in tale conto. Basta andare alla tua banca e alla società di brokeraggio e chiedere loro di intitolare i tuoi conti in questo modo.

Ma le leggi sulla titolazione degli asset variano molto, quindi controlla le regole in cui vivi cercando online gli statuti del tuo stato. In alcuni stati, ad esempio, gli inquilini per la totalità si applicano solo agli immobili, e in altri stati potrebbero esservi altri tipi di proprietà congiunta a loro disposizione. Tuttavia, tieni presente che altre forme di comproprietà non ti danno quasi la stessa protezione degli inquilini per intero, quindi se vivi in ​​uno stato senza questo tipo di proprietà, la soluzione migliore è avere una politica generale per proteggere il tuo risorse.

La protezione del patrimonio è importante

Possiamo stare attenti guidatori e insegnare ai nostri figli a fare lo stesso, ma non possiamo eliminare completamente il rischio di incidenti. Non importa quanto sei preparato, un incidente d'auto può cambiarti la vita in pochi secondi. E anche se sei adeguatamente assicurato, non è sempre sufficiente per coprire i danni che tu o la tua famiglia potrebbero essere ritenuti responsabili. Sii proattivo nel proteggere strategicamente le tue risorse, per ogni evenienza.

Rachel Podnos, J.D., CFP, è un pianificatore finanziario a pagamento con Wealth Care LLC.

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