Il nuovo Job Perk potrebbe salvare 3 anni di prestiti per prestiti studenteschi

I datori di lavoro a livello nazionale stanno iniziando a offrire un nuovo vantaggio alla loro forza lavoro millenaria sempre più indebitata: l'assistenza nel pagare i prestiti agli studenti. Un nuovo studio di Investmentmatome ha rilevato che i detentori di titoli studenteschi universitari potrebbero sbarazzarsi di quasi tre anni di pagamenti e avere un taglio di interesse di $ 4,100 da quello che devono approfittare di un tipico programma di contributi ai datori di lavoro.

Questo nuovo tipo di benefit aziendale offre in genere ai lavoratori contributi regolari per il debito degli studenti verso rimborsi di prestiti - con un limite di durata. Le aziende che hanno recentemente annunciato che offriranno il beneficio comprendono PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management e Fidelity Investments.

Per questo rapporto, Investmentmatome ha osservato quanto un contributo al contributo dell'azienda potrebbe potenzialmente ridurre i pagamenti per i mutuatari dei prestiti agli studenti, che hanno un debito medio di $ 29.400 per i prestiti agli studenti universitari. Effettuando pagamenti mensili minimi e applicando l'indennità aziendale, la quantità di tempo che un mutuatario spende per pagare il capitale del prestito viene ridotta - in media di tre anni. E la rasatura di tre anni di un piano di rimborso consente di risparmiare interessi per tre anni, per un totale di circa $ 4.100 per il mutuatario medio.

Abbiamo anche confrontato il vantaggio con un'opzione di risparmio di denaro più comune, il rifinanziamento del prestito studentesco. Il rifinanziamento di prestiti federali e privati ​​riduce il tasso di interesse, che può produrre risparmi significativi negli interessi pagati nel corso della durata del prestito. Un titolare di debito universitario con l'importo medio del debito che si avvantaggia del beneficio e del rifinanziamento dell'azienda può risparmiare quasi $ 4.300 in pagamenti di interessi.

Ulteriori informazioni sul rifinanziamento dei prestiti agli studenti

Anche i laureati avanzati trarranno beneficio

Quelli con debito di laurea non sono gli unici che possono salvare da una combinazione del beneficio del datore di lavoro e il rifinanziamento. Titolari di laurea avanzati con debito più elevato possono beneficiare ancora di più: quelli con un Master of Business Administration o una laurea in legge possono risparmiare fino a $ 7.000 o $ 13.000 di interesse, rispettivamente.

Per fornire un'idea dei risparmi ottenuti dai programmi per i datori di lavoro e il rifinanziamento, Investmentmatome ha esaminato quattro diversi scenari in cui uno dei tre laureati (B.A., MBA e legge), laureati nel 2012, sceglie un'opzione di pagamento.

• Scenario 1: Il titolare del debito con un prestito medio si attacca con un termine standard di 10 anni. Questo è lo scenario di base in cui il mutuatario non approfitta di potenziali opzioni di risparmio.
• Scenario 2: Il detentore del debito riceve un contributo per il contributo del datore di lavoro di $ 167 al mese per un periodo di cinque anni, per un limite di vita di $ 10.000.
• Scenario 3: Il detentore del debito effettua pagamenti puntuali per due anni su prestiti studenteschi medi e quindi rifinanziamenti.
• Scenario 4: Il titolare del debito sceglie di rifinanziare i prestiti agli studenti dopo due anni di pagamenti puntuali e prende parte a un piano di contribuzione del datore di lavoro per un periodo di cinque anni a $ 167 al mese per un limite di vita di $ 10.000.

Ecco quanto ciascuno dei tre tipi di detentori del debito potrebbe risparmiare in questi scenari:

Grado	Debito medio	Scenario 2: interessi risparmiati dal contributo del datore di lavoro	Scenario 3: interessi risparmiati dal rifinanziamento	Scenario 4: interessi risparmiati dal rifinanziamento più il contributo del datore di lavoro
Dottore in lettere	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB o J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Tieni presente, tuttavia, che i prestiti agli studenti federali hanno importanti benefici che perderai se rifinanzi, compresi i programmi di rimborso basati sul reddito, la remissione del prestito dopo un certo numero di anni di pagamenti e il differimento senza interessi. Una decisione sul rifinanziamento di tali prestiti deve tenere conto di questi benefici.

Titolari di laurea

Senza i contributi del datore di lavoro o il rifinanziamento, un titolare di laurea con un debito medio di $ 29.400 finisce per pagare quasi $ 10.000 di interessi totali durante un periodo di prestito standard di 120 mesi. Iscrivendosi a un piano di contribuzione del datore di lavoro, lo stesso studente universitario avrebbe risparmiato $ 4.121 in interessi e raddoppiato 32 mesi di rimborsi. Con il solo rifinanziamento, un titolare di laurea avrebbe risparmiato meno - $ 931. Combinando il piano di contribuzione del datore di lavoro con il rifinanziamento, il laureato potrebbe risparmiare $ 4,264.

Il grafico seguente illustra quanto più velocemente questi laureati possono pagare i loro prestiti agli studenti utilizzando questo nuovo vantaggio perk, al contrario di attenersi al termine standard.

Titolari di laurea MBA

I titolari di un diploma MBA hanno un debito medio di $ 52.805 e pagano $ 21.104 di interessi su un periodo di rimborso di 10 anni. Approfittando di un piano di contribuzione del datore di lavoro, questi laureati potrebbero risparmiare oltre $ 5.000 di interessi. Si raderanno anche un intero anno di pagamenti. Con il rifinanziamento, questi laureati possono risparmiare $ 3,754 in interessi per tutta la durata del prestito. La combinazione di rifinanziamento e iscrizione a un piano di contribuzione del datore di lavoro aumenta ulteriormente i risparmi di interesse - per un totale di $ 1181.

Titolari di laurea LLB o J.D.

I laureati in legge hanno in genere un alto debito - una media di $ 147.535. Nel corso di un periodo standard di rimborso del prestito di 120 mesi, il laureato in legge medio pagherà un enorme $ 57,731 in interessi. Poiché il debito complessivo del credito è così elevato, il rifinanziamento può far risparmiare parecchio. Con il rifinanziamento da solo, un titolare di laurea in legge può risparmiare fino a $ 9.525 in interessi. Il laureato in legge medio che si iscrive a un piano di contribuzione del datore di lavoro può risparmiare $ 5,329 di interessi.Combinando i risparmi di un programma di contributi del datore di lavoro e il rifinanziamento, un laureato in legge può risparmiare $ 13.017 in interessi di prestito.

Come le aziende stanno scheggiando

L'industria privata sta iniziando a prendere atto del fatto che molti dei suoi giovani lavoratori devono lauree. Negli ultimi mesi, tre grandi società si sono trasferite per offrire benefici di rimborso del debito per studenti.

PricewaterhouseCoopers dice che pagherà $ 1.200 all'anno per i dipendenti con uno-sei anni di esperienza lavorativa, fino a $ 10.000 in totale. Natixis Global Asset Management darà $ 10.000 ai lavoratori con prestiti agli studenti federali; i dipendenti avranno diritto a ricevere una somma forfettaria di $ 5.000 dopo un anniversario di lavoro di cinque anni e $ 1.000 all'anno per i prossimi cinque anni. Il programma di assistenza al prestito di Step Ahead Student di Fidelity Investments contribuirà fino a $ 10.000 verso il debito dei prestiti agli studenti dei dipendenti idonei.

Quelli impiegati in alcune posizioni di servizio pubblico e istruzione sono già ammissibili per i programmi di perdono e rimborso dei prestiti studenteschi, ma questa è la prima volta che i vantaggi del rimborso del debito sono stati offerti nel settore privato. Attualmente, il 3% delle aziende intervistate nel 2015 dalla Society for Human Resource Management affermano di fornire programmi di rimborso dei prestiti agli studenti come parte di pacchetti di benefici per l'impiego. Ma non stupitevi se diventa una tendenza più grande tra i datori di lavoro, afferma Bruce Elliott, responsabile dei compensi e dei benefici a SHRM.

I cercatori di lavoro stanno "valutando davvero i datori di lavoro e i pacchetti, non solo sullo stipendio base e sui bonus, ma anche sui tipi di benefici che vogliono assolutamente", aggiunge Elliott.

In un recente studio di Beyond, un sito web di networking professionale, l'89% dei cercatori di lavoro ha affermato di ritenere che le società dovrebbero offrire il rimborso del prestito studentesco in pacchetti di lavoro. Ha senso che i millennial chiedono benefici per il rimborso dei prestiti agli studenti come parte dei pacchetti di risarcimento globali, dice Elliott. Gli adulti tra i 18 e i 34 anni sono la più grande generazione della forza lavoro statunitense, secondo il Pew Research Center. Sono anche una generazione afflitta da un debito in prestito più che mai. Gli studenti che si sono laureati nel 2014 hanno un capitale individuale medio attuale di $ 28.950, secondo l'Institute for College Access and Success. E questo non conta gli interessi.

È importante notare che i detentori di crediti per studenti possono finire con meno dollari del contributo di quanto pensino. Le indennità di rimborso dei prestiti agli studenti sono ancora tassate come reddito - a differenza di altri benefici di vecchia data, come i contributi per la pensione.

Considerazioni prima del rifinanziamento

Per i dipendenti che rifinanziano i loro prestiti agli studenti, abbiamo assunto nei nostri calcoli che il rifinanziamento è l'opzione migliore per loro. Potresti qualificarti per il rifinanziamento e, dopo aver esplorato tutte le opzioni di rimborso, decidi che non è la strada migliore per te. La scelta di rifinanziare è utile solo se si dispone di un buon punteggio di credito, reddito costante e sicurezza del lavoro; hai effettuato pagamenti stabili sui tuoi prestiti; la maggior parte dei tuoi prestiti sono privati; e hai un debito abbastanza alto - i creditori spesso hanno requisiti minimi di equilibrio del prestito per qualificarsi per il rifinanziamento, come $ 7.500 in prestiti totali in essere.

Il rifinanziamento implica che un istituto finanziario o una società di rifinanziamento privata stenda i prestiti esistenti in un unico prestito a un tasso di interesse più basso. Sceglierai un nuovo termine di prestito, in genere compreso tra 5 e 20 anni, che potrebbe essere più lungo dei termini originali; i mutuatari dovrebbero assicurarsi che il nuovo termine non sia così lungo da ridurre i risparmi di un tasso di interesse più basso.

Oltre il termine del nuovo prestito, avrai solo un pagamento mensile e, idealmente, pagherai anche meno interessi.

Impara come fare domanda per il rifinanziamento del prestito studentesco

Metodologia

Lo studio esplora quattro scenari per tre diversi laureati (B.A., MBA e legge) che si sono laureati nel 2012.

Dal momento che i TAEG sono più alti sui prestiti privati ​​rispetto ai prestiti federali, lo studio presuppone che il 100% di una partita di datore di lavoro vada a pagare il prestito privato prima di utilizzare il contributo per il prestito federale. Assumiamo che il titolare del debito effettuerà comunque i pagamenti minimi necessari su qualsiasi prestito federale mentre il contributo va verso prestiti privati. Quando il programma termina - dopo cinque anni e il datore di lavoro ha contribuito alla vita di $ 10.000 - i pagamenti mensili del titolare del debito torneranno all'ammontare standard.

Lo studio fa alcune ipotesi sul detentore del debito. Il primo è che lui o lei sarà assunto dal momento in cui iniziano i pagamenti dei prestiti agli studenti - in genere sei mesi dopo la laurea. Lo studio assume anche che il datore di lavoro inizierà a contribuire non appena il titolare del debito deve iniziare a rimborsare i prestiti agli studenti. In alcuni casi, tuttavia, questo vantaggio potrebbe non entrare in azione fino a quando un dipendente è stato con la società per sei mesi o più. Lo studio assume inoltre che i dipendenti rimarranno con la compagnia per cinque anni al fine di ricevere un contributo massimo di $ 10.000 in incrementi ogni anno.

Fonti di dati per lo studio:

• Le statistiche APR federali provengono dal Ministero della Pubblica Istruzione
• Le statistiche APR private provengono dal CFPB
• Le statistiche di rifinanziamento APR provengono da Credibile
• Il debito di laurea medio è da TICAS
• Il debito medio per gli studenti non laureati è del Dipartimento dell'Istruzione

Victoria Simons è un'analista di dati di Investmentmatome, un sito Web di finanza personale. Email: [email protected]. Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Immagine tramite iStock.