Dovresti mettere il tuo rinnovo di casa su una carta di credito?

Cassie Sousa, 28 anni, insegnante a San Antonio, ha sognato da mesi di aggiornare la sua cucina, in particolare i controsoffitti in legno. "La mia casa è degli anni '80, quindi c'è molto legno", dice.

Ha in programma di sostituire i controsoffitti, gli elettrodomestici, il lavello e gli armadietti per un look più moderno e leggero, compresi i mobili bianchi. "Sono così entusiasta di avere la nuova cucina che ho personalizzato secondo i miei gusti", dice Sousa.

Pagare per la ristrutturazione, tuttavia, non è facile come selezionare il colore cabinetry. Dopo aver ottenuto un preventivo di circa $ 8.000 da un appaltatore, sapeva di non avere abbastanza soldi in risparmi per finanziare il progetto, quindi iniziò a esaminare i prestiti. "Voglio evitare di pagare quanto più interesse possibile", dice Sousa. Mentre esaminava le opzioni delle carte di credito, si preoccupava del tasso percentuale annuale in corso e dell'interesse totale che avrebbe pagato per pagare.

Le carte di credito possono essere un modo costoso per prendere in prestito denaro, ma sono anche una scelta popolare per molti proprietari di casa nella posizione di Sousa. LightStream, la divisione di prestito online di SunTrust Bank, ha trovato in un sondaggio di oltre 3.000 adulti che il 29% di coloro che progettano progetti di miglioramento domestico quest'anno intende pagare con carte di credito. Questo viene confrontato con il 60% utilizzando il risparmio e il 9% utilizzando una linea di credito azionaria domestica.

HELOC e prestiti per la casa sono certamente opzioni da esplorare. Ma se stai pensando di addebitare una ristrutturazione casa a una carta di credito, qui ci sono alcuni fattori da considerare prima.

Cerca una carta con un periodo APR 0%

Una carta di credito che addebita lo 0% di interessi per un determinato periodo di tempo ti consente di ripartire la spesa maggiore di una ristrutturazione di casa su più pagamenti, per evitare di scioccare il budget con il costo tutto in una volta. Inoltre, alcune di queste carte sono dotate di punti premio e altri vantaggi come la protezione dell'acquisto. Se sai che pagherai il saldo della carta prima che l'offerta APR introduttiva dello 0% termini, potrai ottenere tutti i vantaggi senza pagare interessi o commissioni.

"Se lo ripaghi prima di essere colpito con l'interesse, prendere in prestito allo 0% è fantastico", dice Andrew Damcevski, pianificatore finanziario e co-fondatore di RhineVest, una società di pianificazione finanziaria con base a Cincinnati.

Alcuni appaltatori potrebbero addebitare un costo aggiuntivo per i pagamenti con carta di credito. In questo caso, dovrai assicurarti che la commissione non superi i benefici che potresti ottenere utilizzando la carta.

Pagalo prima che termini il periodo promozionale

Le carte di credito tendono a venire con tassi di interesse intorno al 15% o più dopo la fine di ogni periodo introduttivo dello 0% del TAEG. Questo può sommarsi rapidamente.

"Gli alti tassi di interesse sono la più grande bandiera rossa quando si tratta di utilizzare le carte di credito, e l'interesse per una carta non è deducibile dalle tasse," dice Damcevski, il modo in cui l'interesse ipotecario è.

Questo è ciò che ha preoccupato Sousa sull'utilizzo di una carta di credito per finanziare il suo rinnovamento in cucina. "Ho considerato una carta di credito con un tasso introduttivo dello 0%, ma il pagamento entro un anno o un anno e mezzo probabilmente non sarebbe successo", dice.

Sapeva che il tasso di interesse sarebbe probabilmente salito dopo quel periodo e non voleva incorrere in interessi e tasse.

Usa i punti premio per oggetti relativi alla casa

Sarah Fogle, creatore di Ugly Duckling House, un sito web per il miglioramento della casa, dice che spesso usa i punti premio dalla sua spesa con carta di credito per acquistare oggetti più piccoli per la sua casa. Lei incassa i suoi punti premio per le carte regalo nei negozi locali per la casa, come Home Depot o Lowe's.

"Vado abbastanza bene con le carte regalo", dice.

Sta anche attento a pagare il suo saldo ogni mese per evitare interessi.

Conoscere sconti, svantaggi delle carte specifiche del negozio

Le carte di credito con il marchio del negozio sono disponibili in molte forme, quindi guarda i dettagli per determinare se la carta ha un senso per te. Damcevski consiglia di chiedere a te stesso quanto spesso fai acquisti nel negozio, se pagherai il saldo mensile per evitare interessi e quali, se del caso, gli sconti ti danno la carta.

Una carta di credito cash-back che è possibile utilizzare in qualsiasi negozio offre spesso una maggiore flessibilità dei premi e può anche avere un tasso di interesse più basso e un limite di credito più elevato.

Home Depot, ad esempio, offre una carta di credito del negozio con sei mesi di interessi differiti su acquisti di $ 299 e oltre, con offerte speciali occasionali ma senza premi in corso. La Lowe's Advantage Card offre uno sconto del 5% sugli acquisti e un'opzione analoga per interessi differiti sugli acquisti di $ 299 e oltre se si rinuncia allo sconto del 5%.

L'interesse differito, tuttavia, non è lo stesso dello 0% TAEG. A differenza di quest'ultima offerta, se non si è saldato il saldo entro la scadenza di un periodo di interesse posticipato, sarà necessario tutto l'interesse accumulato in tale periodo. E può essere molto.

Pagare con il risparmio per evitare interessi

Non è possibile raccogliere punti premio pagando la bolletta di miglioramento della propria casa per intero con risparmi in contanti. D'altro canto, non dovrai nemmeno preoccuparti per l'interesse.

"In un mondo perfetto, vorremmo vedere i nostri clienti creare un obiettivo di risparmio per la casa e risparmiare ogni mese", dice Damcevski, in modo da poter evitare il rischio di pagare interamente gli interessi su una carta di credito.Poiché i proprietari di case sono spesso colpiti da imprevisti costi di miglioramento, come la riparazione di un tetto che perde, raccomanda di avere un fondo di emergenza a portata di mano per coprire quei tipi di spese ed evitare di costruire ulteriori debiti con le carte di credito.

Sousa si sta orientando verso l'utilizzo di un prestito a casa invece di una carta di credito per la ristrutturazione della sua cucina, perché ha un tasso di interesse più basso nel lungo periodo, ma non ha preso la sua decisione finale. Una tempesta di grandine che ha danneggiato i pannelli solari della sua casa ha ritardato la data di inizio del suo progetto, che lei spera possa iniziare entro l'anno.

Un vantaggio di aspettare? "Avrei un paio di migliaia di dollari in banca", dice, "quindi dovremo prendere meno".

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