Come funziona un Roth IRA?

Il Roth IRA parla di gratificazione ritardata: a differenza di altri conti pensionistici individuali, con un Roth IRA paghi le tasse sui tuoi contributi ogni anno. Ma a differenza degli altri conti pensionistici individuali, con un Roth non si pagano tasse sulle distribuzioni - compresa la crescita degli investimenti - quando si raggiunge l'età pensionabile.

Roth IRA consente anche di ritirare i contributi in qualsiasi momento senza penalità. Ciò rende Roth IRA un valido strumento non solo per i risparmi per la pensione, ma anche per obiettivi come il risparmio per il college o un acconto su una casa.

Puoi persino toccarli in caso di emergenze finanziarie, anche se ti consigliamo di non svuotare i risparmi per la vecchiaia durante i tuoi anni di lavoro, a meno che non sia assolutamente necessario.

Come Roth IRAs sono diversi

Il Roth IRA, come un tradizionale IRA, crea risparmi permettendo al suo proprietario di versare contributi regolari e investirli in un portafoglio di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o altri investimenti.

A differenza della zuppa alfabetica di altri nomi di account di pensionamento, come IRA, IRA SEMPLICE, 401 (k) e 403 (b), Roth IRA prende il nome da un vero essere umano: il senatore William Roth, che 20 anni fa guidò la creazione di questo piano di pensionamento unico.

"Bill voleva creare una cultura del risparmio", ha detto a Nerd Wallet in una conversazione nel 2016 la sua vedova, Judge Jane Roth della 3a Corte d'appello del circuito degli Stati Uniti. "Si rese conto di quanto fosse importante e difficile per le persone risparmiare denaro per istruzione superiore e pensione. Uno dei suoi obiettivi era trovare incentivi e metodi e aiutare in questo."

Con Roth IRA, la ricompensa per il pagamento di più tasse ora è un risparmio fiscale più oneroso in linea con la crescita dei tuoi investimenti. Come mostra questo calcolatore Roth IRA, un 35enne con un reddito annuo di $ 80.000 che contribuisce con un limite di $ 5.500 a un Roth IRA fino al pensionamento a 67 potrebbe finire con $ 518.000 in risparmi (assumendo un rendimento annuo del 6%).

Ma a differenza di un tradizionale IRA, tutti i prelievi post-pensionamento sarebbero esentasse, offrendo un risparmio di oltre 130.000 dollari in pensione. (I fan degli IRA tradizionali, tuttavia, potrebbero notare che questi account potrebbero offrire benefici fiscali per tutti gli anni di lavoro del risparmiatore che un Roth non poteva).

Limitazioni del Roth

I risparmi fiscali sono così buoni, il governo limita l'importo che i titolari di Roth IRA possono contribuire a $ 5.500 l'anno ($ 6.500 se hai 50 anni o più). Le regole dell'IRS limitano anche chi si qualifica per un Roth: ai percettori di reddito elevato può essere impedito di contribuire con tutti i $ 5.500 l'anno - o addirittura di contribuire affatto, come mostra la tabella qui sotto.

Limiti di contribuzione Roth IRA per il 2017-2018

Stato di deposito	2017 AGI modificata*	2018 AGI modificata*	Contributo massimo
*Reddito lordo rettificato
Deposito coniugato o qualifica vedova (er)	Meno di $ 186.000	Meno di $ 189.000	$ 5,500 ($ 6,500 se 50 o più vecchi)
$ 186.000 a $ 195.999	$ 189.000 a $ 198.999	Il contributo è ridotto
$ 196.000 o più	$ 199.000 o più	Non ammissibile
Singolo, capo di famiglia o archiviazione coniugata separatamente (se non hai vissuto con coniuge durante l'anno)	Meno di $ 118.000	Meno di $ 120.000	$ 5,500 ($ 6,500 se 50 o più vecchi)
$ 118.000 a $ 132.999	$ 120.000 a $ 134.999	Il contributo è ridotto
$ 133.000 o più	$ 133.000 o più	Non ammissibile
Iscrizione separata (se hai vissuto con coniuge in qualsiasi momento dell'anno)	Meno di $ 10.000	Meno di $ 10.000	Il contributo è ridotto
$ 10.000 o più	$ 10.000 o più	Non ammissibile

Mentre la funzione di ritiro anticipato del Roth è attraente, è importante sapere che si applica solo all'importo che hai contribuito al conto, non a eventuali ulteriori soldi guadagnati. Qualsiasi guadagno derivante dai tuoi investimenti prima dei 59 anni di età sarebbe in genere penalizzato due volte: una penalità iniziale del 10% tolta dalla cima, quindi la normale imposta pagata sul reddito aggiuntivo (anche se ci sono alcune eccezioni).

La funzione "paga ora, risparmia dopo" è particolarmente allettante se ti aspetti che la tua fascia fiscale aumenti negli anni a venire e rimanga relativamente alta negli anni di pensionamento.

Naturalmente, più a lungo si evitano i prelievi e si versano contributi annuali a un Roth IRA, maggiore è la liquidità potenziale che si accumulerà e maggiori saranno i risparmi fiscali che si avranno probabilmente in futuro. La funzione "paga adesso, risparmia dopo" è particolarmente allettante se ti aspetti che la tua fascia fiscale aumenti negli anni a venire e rimanga relativamente alta negli anni di pensionamento.

Iniziare con un Roth IRA

La maggior parte dei broker online, delle banche e dei robo-consulenti offrono Roth IRA. Quando acquisti il ​​giusto fornitore, una buona prima domanda da porsi è se preferisci un approccio hands-off, "per favore fallo per me" per investire. In tal caso, potresti rivolgerti a un robo-advisor e al suo processo di investimento automatico, che utilizza i tuoi obiettivi e la propensione al rischio per scegliere i tuoi investimenti.

Se si desidera scegliere i propri investimenti - o imparare a farlo - allora una società di brokeraggio online potrebbe essere il posto giusto per iniziare. Ti consigliamo di cercare un broker con una piattaforma user-friendly e una vasta gamma di scelte di investimento a basso costo.Potresti anche voler scegliere un broker con una rete di filiali vicino a te se desideri un aiuto faccia a faccia. Puoi consultare la nostra analisi del sito dei migliori fornitori di Roth IRA per vedere le migliori scelte di quest'anno.

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