Smart Money si muove per i neri americani in difficoltà finanziarie

Il debito record della carta di credito e i redditi fluttuanti creano sfide finanziarie per molte famiglie americane, specialmente quelle con redditi più bassi. Gli effetti possono essere avvertiti in modo particolarmente acuto nelle famiglie nere, dove la discriminazione razziale storica e sistemica ha portato a maggiori disparità in termini di ricchezza e debito.

Ma ci sono delle mosse che le famiglie che affrontano tali difficoltà possono migliorare le loro finanze, compreso il miglioramento del loro profilo creditizio e la ricerca di alternative a prodotti rischiosi come i prestiti di giorno di paga.

" ISCRIVITI: Ottieni un piano gratuito per liberarti del debito

Disparità profonde nel debito e nella ricchezza

Disparità di ricchezza e debito si alimentano a vicenda, afferma Pamela Chan, direttrice del progetto di Human Insights di Prosperity Now, un'organizzazione senza scopo di lucro con sede a Washington, DC.

"Se sei una persona che non ha molte ricchezze da cui iniziare … poi quando le emergenze colpiscono, questo spesso fa sì che qualcuno si appoggi al debito per superare quei periodi", dice Chan. "Poi una volta che qualcuno si indebiterà, se non ha ricchezza, è molto più vulnerabile se succede qualcosa quando sta tentando di estinguere il proprio debito".

La discriminazione istituzionale contro le generazioni di neri americani e le sue conseguenze di vasta portata hanno contribuito alle famiglie nere che affrontano maggiori difficoltà finanziarie rispetto alle famiglie bianche, dice Chan.

Il divario salariale è un esempio. A partire dal 2015, gli uomini di colore hanno fatto il 22% in meno dei bianchi con, ad esempio, la stessa istruzione, esperienza e regione di residenza, secondo un rapporto del 2016 dell'Istituto di politica economica.

Nel 2016, la ricchezza mediana delle famiglie bianche era quasi 10 volte la ricchezza media delle famiglie nere - $ 171.000 rispetto a $ 17.600 - secondo la Survey of Consumer Finances 2017 della Federal Reserve.

Come migliorare le finanze per costruire ricchezza

Ridurre il debito è il primo passo verso la creazione di ricchezza. Prima di agire, l'allenatore finanziario accreditato Michigan Weslia Echols raccomanda di pianificare una strategia a lungo termine.

"La prima cosa che chiedo alle persone di fare è fare un respiro profondo. Quando lo fai, e valuta pienamente la situazione, non cercheresti una risposta rapida come un prestito di giorno di paga ", dice Echols. "Uscire dal debito è un processo a lungo termine".

Echols raccomanda di stabilire un budget chiaro e un piano di ammortamento. Ecco i suggerimenti per migliorare il tuo profilo finanziario.

Costruisci il tuo credito: Il tuo rapporto di credito e il punteggio sono tra gli aspetti più importanti della tua vita finanziaria. Quando sono nella migliore forma possibile, diventi più attraente per i creditori, aumentando il tuo accesso al credito a tassi di interesse più bassi. Investmentmatome offre sia un rapporto di credito gratuito che un punteggio di credito, aggiornato settimanalmente.

Inizia controllando i tuoi rapporti di credito gratuiti su annualcreditreport.com per informazioni errate, come un account che non è il tuo che potrebbe abbassare il tuo punteggio.

Quindi inizia ad aumentare il tuo punteggio effettuando pagamenti puntuali su tutti i conti, incluse carte di credito e prestiti; la cronologia dei pagamenti è il principale fattore singolo che la riguarda. L'ufficio crediti Experian consiglia di mantenere l'utilizzo del credito - o quanto del limite di credito utilizzato - inferiore al 30%.

Sii strategico sul debito: L'indagine 2017 sulle finanze dei consumatori mostra che le famiglie nere hanno maggiori probabilità di avere rapporti debito / reddito - questo è il modo in cui il tuo debito si confronta con il tuo reddito - superiore al 40%, un indicatore di disagio finanziario, secondo la Federal Reserve. Il nove per cento delle famiglie di neri aveva DTI superiori al 40%, rispetto al 6% delle famiglie bianche.

Gestisci il tuo debito nel modo più economico possibile e ripagalo più velocemente abbassando il tasso di interesse. Il trasferimento del saldo su una carta di credito a tasso zero è un'opzione per i mutuatari con un credito solido.

Se non si qualifica per tale carta, verificare se un piano di gestione del debito può aiutare a pagare il debito della carta di credito più veloce ed economico. Se i pagamenti del tuo debito mensile superano la metà del tuo reddito, puoi chiedere un parere legale sul fatto che la bancarotta abbia senso per te. Sebbene non cancelli tutti i tipi di debito, può offrire un nuovo inizio e aiutarti a raggiungere altri obiettivi finanziari, come il risparmio per la pensione. Risorse come LawHelp.com possono indirizzarti all'assistenza legale locale.

Evita i prodotti rischiosi: Il trentanove per cento dei neri americani è probabile che utilizzino prestiti ad alto tasso di interesse, come i prestiti di giorno di paga, rispetto al 21% dei bianchi americani, secondo un rapporto del 2016 dell'Autorità di regolamentazione dell'industria finanziaria. Questi prestiti possono portare i tassi di interesse al rialzo del 300% e portare a ripetere il prestito, intrappolando il mutuatario in un ciclo di debito.

Se hai bisogno di denaro contante, puoi trovare migliori tassi di prestito presso un'unione di credito locale. E app come Earnin possono darti un anticipo sulla tua busta paga senza commissioni o interessi. Se si ha uno scarso credito, un prestito di credito generatore - disponibile anche presso molte cooperative di credito - può fornire il denaro necessario mentre si migliora il credito.

Per ulteriore assistenza, tocca la consulenza gratuita di un'organizzazione non profit, come la National Foundation for Credit Counselling.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.