Come leggere la stampa fine delle offerte di carte di credito

Dopo aver ristretto le scelte della carta di credito, utilizzando uno strumento Investmentmatome o qualsiasi altro metodo, è il momento di passare alla stampa fine dell'affare. Ecco dove troverai informazioni importanti che potrebbero confermare la tua scelta o portare alla luce un interruttore.

Leggere la stampa del mouse e il gergo legale potrebbero non essere la vostra idea di divertimento. Ma vale la pena di esaminare i termini e le condizioni dell'offerta di una carta. Ed è più facile se sai cosa cercare tra quelle poche migliaia di parole. Meglio conoscere i dettagli in anticipo che incorrere in costi di sorpresa o non qualificarsi per i vantaggi e le prestazioni che ci si aspetta.

Alcuni esempi

Richiesta della carta: Bonus di iscrizione del valore di $ 750!

Stampa fine: Se spendi $ 3,000 sulla carta nei primi tre mesi e usi punti accumulati per acquistare viaggi attraverso l'agenzia di viaggi online dell'emittente.

Richiesta della carta: Trasferimento di equilibrio allo 0% per 18 mesi!

Stampa fine: Se si paga una commissione di trasferimento del saldo del 3%, il che significa fare un giro da $ 150 a un trasferimento di debito di $ 5,000.

Richiesta della carta: 5% di rimborso sulla spesa alimentare!

Stampa fine: Limitato a $ 1.500 di spesa per trimestre ed esclude generi alimentari presso Target, Walmart o un club di magazzino.

Ecco come leggere la stampa fine per la tua prossima carta di credito (o quella attuale).

Dove trovare la stampa fine

Mentre cerchi le carte online, magari dopo aver cliccato sul pulsante "Fai domanda", cerca un link che indichi qualcosa come "termini e condizioni", "tariffe e divulgazioni importanti", "tassi di interesse e commissioni", "prezzi e termini" o "Dettagli sull'offerta". Ecco dove troverai la legalese per i costi e i benefici della carta.

Con un'offerta stampata, è probabile che i termini e le condizioni siano nell'ultima pagina, visualizzati, indovinati, stampa fine.

Nel testo di marketing, i simboli asterisco (*) e pugnale (†) indicano note a piè di pagina che si trovano spesso in caratteri piccoli.

Il Consumer Financial Protection Bureau aggrega centinaia di accordi con i membri delle carte di credito, che sono più approfonditi dei termini e delle condizioni. Puoi anche trovarli sul sito web dell'emittente della carta. Gli accordi con la carta di credito sono essenzialmente i contratti a cui sei d'accordo quando apri un account. È una buona idea leggere gli accordi prima di applicare.

" DI PIÙ: Come richiedere una carta di credito per ottenere l'approvazione

Come leggere la stampa fine

Il tipo minuscolo ripropone alcuni degli aspetti positivi della carta nei materiali di marketing. Altrettanto importante, include le esclusioni, le qualifiche, le giustificazioni e le enunciazioni. In alcuni casi noterai che il vecchio adagio è vero: "La stampa di grandi dimensioni dà, e la piccola stampa toglie".

La strategia di base è cercare la stampa fine sulle funzionalità che ti interessano di più. Alcune recensioni delle carte di credito, come quelle trovate su Investmentmatome, menzioneranno i trucchi di stampa fine. Ma alla fine, sta a te sapere i dettagli.

Aspettatevi di trovare una stampa fine lunga per biglietti da visita premium a causa di tutti i vantaggi che offrono e le loro ricompense a volte complesse. Le carte cash-back tendono ad avere una stampa fine più breve e più semplice.

Suggerimento Nerd

Non siamo un sito di tecnologia informatica, ma offriremo un consiglio per lo zoom su stampa fine sul web: per rendere il testo più grande su un browser per PC, premi CTRL e tocca il segno più (+) alcune volte. Su un Mac, è command-plus. Su uno smartphone, tablet o trackpad, prova un gesto di diffusione con due dita.

Scatola Schumer

Gli emittenti mostrano alcune delle informazioni più importanti in cima ai termini e alle condizioni in una tabella relativamente facile da leggere chiamata scatola Schumer, dal nome del senatore Chuck Schumer di New York, che come membro della Camera nel 1988 ha sponsorizzato la legislazione che richiede la divulgazione. Per legge, stampare nella tabella è relativamente facile da vedere. Il riquadro contiene informazioni su due argomenti: i tassi di interesse e le tasse, alcuni dei quali - tasse annuali, penali, ecc. - saranno auto-esplicativi.

Cosa cercare nella scatola

• Aprile Ciò significa "tasso percentuale annuale" ed è la gamma di tassi di interesse di addebito per il trasporto di un saldo mese per mese. Si noti che la maggior parte delle carte ha tassi variabili, il che significa che l'emittente può cambiarle, di solito in linea con la tariffa principale. Le tariffe sono espresse in un intervallo; otterrai i tassi più bassi se hai un credito eccellente. Se paghi il saldo ogni mese, questo numero è irrilevante. La casella spiegherà anche come viene calcolato l'interesse della carta di credito. Stai attento alle offerte di interessi differite.
• Periodo 0%. Nota se un periodo dello 0% è per saldi trasferiti o nuovi acquisti.
• Saldo delle spese di trasferimento. Spesso il 3% o il 5%, questa tassa può significare centinaia di dollari aggiunti a un trasferimento di grande equilibrio.
• Tasse di transazione estere. Tariffa basata sulla percentuale che pagherai su ogni transazione effettuata con la tua carta di credito in valuta estera. Una buona carta di credito di viaggio non dovrebbe avere tale tassa.

" DI PIÙ: Come leggere una scatola di Schumer

Regole per il bonus di iscrizione

La parte succosa di un bonus di iscrizione sono i dollari o i punti che guadagni come nuovo cliente. Ma i dettagli sono importanti. Cercare:

• Spesa richiesta La maggior parte delle carte richiede di addebitare un determinato importo in dollari alla carta entro pochi mesi per qualificarsi per il bonus. Potresti dire che devi spendere $ 3,000 nei primi tre mesi di apertura dell'account, per esempio.
• Eleggibilità. La stampa fine può limitare l'idoneità per un bonus. American Express, ad esempio, a volte limita i consumatori a un bonus per una determinata carta - per sempre.

Premi le regole del programma

La stampa fine descriverà in dettaglio il funzionamento del programma premi - come guadagni punti o dollari e come li riscatti. Ecco un campione di dettagli da tenere d'occhio.

guadagno

• CAPS. Con alcune carte, spesso carte cash-back, i premi di spesa saranno limitati. Ad esempio, potresti guadagnare il 5% sui primi $ 1.500 spesi in una categoria, ad esempio gas o ristoranti, e quindi la percentuale dei premi scende all'1%.
• Acquisti ammissibili Per le carte che erogano premi per ogni dollaro speso, ciò che conta come un acquisto? Prendere un anticipo in contanti spesso non accumula premi; lo stesso vale per l'acquisto di buoni regalo, carte prepagate o altri "equivalenti in contanti". Le commissioni, gli interessi e i trasferimenti di saldo di solito non danno alcun compenso.
• Definizioni di categoria del commerciante. Per le carte che danno premi accelerati per gli acquisti a determinati tipi di commercianti, come ristoranti e distributori di benzina, cerca le eccezioni. Ad esempio, spesso i superstore (Target, Walmart) ei club di magazzino non contano come supermercati, e la benzina acquistata nei supermercati e nei club di magazzino non può essere considerata un acquisto di gas. Si basa su dove si effettua l'acquisto, non su ciò che si acquista.
• Viaggio. Le carte di viaggio variano nel modo in cui definiscono le spese di viaggio che generano ricompense. Ad esempio, con alcune carte, taxi, parcheggi e ponti e pedaggi stradali contano.

Redeeming

• Rimborsi minimi. Ad esempio, potresti dover richiedere il rimborso in contanti di $ 25. Può richiedere un po 'di tempo a spendere poco per accumulare così tanto.
• Portali di viaggio Per ottenere il pieno valore pubblicizzato per i punti, potrebbe essere necessario riscattare i voli e i soggiorni in hotel tramite il servizio di prenotazione dei viaggi dell'emittente.
• Forfaiting. Nota come potresti perdere i premi accumulati, spesso in relazione al fatto che il tuo account non ha una buona reputazione.

Qualificazione

Hai i requisiti per candidarti? Ad esempio, una divulgazione di Capital One dice che non sarai approvato se hai fatto domanda per una carta di credito Capital One un certo numero di volte di recente o se hai già un certo numero di account aperti lì. Per Barclaycards, potresti scoprire che non sei idoneo se risiedi in Iowa o Porto Rico. Anche questo può rifiutare la tua domanda se hai già un account. Alcune offerte di carte sono in esclusiva per i titolari di conti correnti presso la banca o l'unione di credito.

Altre stampe fini

Oltre a termini e condizioni, cercare altre stampe fini.

• Accordi di carta. La stampa fine non contiene tutte le cattive notizie. Molte delle novità sconosciute si trovano all'interno. È possibile trovare dettagli su vantaggi quali la protezione dell'acquisto, la copertura estesa della garanzia e l'assicurazione per l'autonoleggio. Tuttavia, probabilmente include anche dettagli sull'arbitrato vincolante - la tua promessa di non citare in giudizio l'emittente della carta. I sostenitori dei consumatori affermano che l'arbitrato favorisce gli emittenti.
• Programma di fidelizzazione correlato. Se la tua carta guadagna punti in un programma di fidelizzazione separato, come ad esempio un programma frequent flyer della compagnia aerea, dovresti familiarizzare con le sue regole e la stampa fine.
• Cambio di termini Gli emittenti di carte possono modificare i termini, anche se ti avviseranno per primi. Quando ricevi un avviso, è un'altra volta che ti immergi nella stampa fine per vedere cosa c'è di diverso.

Suggerimento Nerd

Alcune regole e pratiche relative alle carte di credito non sono scritte. Sono più simili a pratiche comuni di emittenti di carte di credito, molte delle quali sembrano indirizzate a churners, persone che fanno domanda per ottenere i bonus di iscrizione e quindi spesso cancellano le carte o non le usano. Un esempio è la "regola 5/24" di Chase, che limita le approvazioni se hai aperto cinque carte bancarie negli ultimi 24 mesi.

Le carte di credito possono essere preziosi strumenti di finanza personale. Ma i dettagli possono essere complicati, con l'hype del marketing che non sempre sembra corrispondere alla stampa fine. Prima di presentare una domanda, presta il vecchio consiglio di "fidarsi ma verificare", o la battuta giornalistica: "Se tua madre dice che ti ama, dai un'occhiata."

Con le carte di credito, lo fai nella stampa fine.

Gregory Karp è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.