Come ritirarsi senza preoccuparsi della sicurezza sociale |

Probabilmente è la domanda di pensionamento più importante che puoi chiedere. Ma, sfortunatamente per te e per i consulenti finanziari, non c'è un modo giusto per rispondere. La domanda è: come devo allocare i miei beni?

La tua decisione potrebbe significare la differenza tra il relax su quello yacht o l'inseguimento del postino per il controllo di sicurezza sociale.

Asset Allocation 101

In parole semplici, l'asset allocation significa diversificare i tuoi investimenti. La cosa migliore è espressa dal motto "non mettere tutte le uova in un paniere". Investire in un solo tipo di sicurezza - siano titoli azionari ad alto rendimento o titoli di stato - sottopone il tuo portafoglio a fluttuazioni potenzialmente devastanti del mercato. Uno studio di Brinson, Hood e Beebower ha rilevato che l'allocazione degli attivi causa oltre il 90% della volatilità nei rendimenti di un investitore.

Considera questo esempio dal libro I quattro pilastri dell'investimento, di William Bernstein: Durante il Mercato ribassista 1973-1974, gli investitori che detenevano solo azioni si trovarono in calo di oltre il 40%. Tuttavia, gli investitori che si sono diversificati detenendo il 25% di azioni e il 75% di obbligazioni hanno perso meno dell'1% del proprio patrimonio netto.

Tuttavia, l'allocazione delle attività è più che la semplice detenzione di azioni e obbligazioni. Quanto detiene di ogni asset è tanto importante quanto le attività stesse.

Ad esempio, durante il mercato orso 2000-2002, un portafoglio composto da 80% di azioni e 20% di obbligazioni ha perso il -25,8%. Tuttavia, un portafoglio con il 20% di azioni e l'80% di obbligazioni ha guadagnato il + 16,5%, secondo la ricerca in La Guida agli investimenti di Boglehead.

Linee guida per un'assegnazione degli asset corretta

Come allocare efficacemente il tuo le attività per le prestazioni future del mercato sono, tuttavia, una questione di preferenza e percezione personale. La decisione si basa su fattori quali: 1) quante conoscenze di investimento hai, 2) per quanto tempo pensi di poter vivere e 3) quanta eredità hai la tua speranza di lasciare alla tua famiglia. Ogni decisione influenzerà la tua strategia di investimento.

Sebbene non vi siano regole rigide per un'asset allocation efficace, ecco alcune linee guida per un ritiro senza stress:

# - ad_banner_2 - # 1. Bilancia il rischio con la ricompensa.

Un portfolio di successo fa proprio questo. Il reddito fisso tende ad essere più sicuro, ma le azioni tendono a tornare più a lungo termine. In generale, in base alle statistiche storiche, è possibile aspettarsi che le azioni restituiscano una media del 10% annuo, un reddito fisso da restituire del 5% annuo e denaro o equivalenti da restituire del 3% a lungo termine.

Il primo passo per appropriarsi l'asset allocation è decidere quanto si vuole allocare a un rischio inferiore, strumenti a rendimento fisso più bassi (come obbligazioni e azioni privilegiate) e quanto capitale si vuole destinare a un rischio più elevato, rendimenti azionari più elevati.

Oltre a azioni e obbligazioni, le tue scelte di investimento potrebbero includere anche fondi del mercato monetario, oro e argento e prodotti assicurativi, come le rendite vitalizie. Se sei un collezionista a cuore, potresti provare a investire in monete rare o carte da baseball.

2. Trova il giusto mix.

Sebbene non ci sia una regola fissa per come devi allocare le tue risorse, una linea guida convenzionale è il 100 meno il calcolo della tua età. Prendi 100 meno la tua età come percentuale che dovresti tenere in stock; il saldo dovrebbe essere nel reddito fisso. Ad esempio, se hai 65 anni, vorrai mantenere il 35% in azioni (100-65 = 35) e il 65% in obbligazioni (100-35 = 65).

3. Regola quando invecchi.

Finché non vivi oltre i 100 anni, la formula sopra ti conviene. Ma forse sei un corridore abituale di una dieta macrobiotica - o sei stato benedetto con grandi geni. In quel caso, ci sono argomenti che il calcolo dovrebbe essere aumentato a 110 o 120 meno la tua età. A 120 meno 65 anni, vorrai mantenere il 55% in azioni (120-65 = 55%) e il restante 45% in reddito fisso. Si noti come l'allocazione delle scorte al reddito fisso aumenta più a lungo la durata prevista.

4. Utilizza un calcolatore online.

Se ritieni che le linee guida sopra "100/120 meno la tua età" siano troppo generiche e ti senti ancora insicuro su come allocare le tue risorse, puoi provare un calcolatore online gratuito, come quelli trovati qui. Inserendo numeri come il valore del tuo portafoglio corrente o pianificato e quanti anni hai intenzione di investire, un calcolatore di asset allocation può aiutarti a mettere a punto la tua strategia di investimento.

5. Avere un capitale sufficiente.

La chiave per un pensionamento economicamente comodo è avere le risorse a sopravvivere. Un buon obiettivo è avere un capitale sufficiente per ritirare comodamente una media del 4% annuo per il resto della tua vita (e del tuo coniuge). Questa linea guida per il prelievo del 4% si basa su un tasso di crescita medio del portafoglio del 7%, meno un tasso di inflazione medio del 3%. Inoltre, vorrai il reddito derivante dai tuoi investimenti per integrare qualsiasi pensione e reddito di vecchiaia che potresti ricevere.

6. Proteggiti dall'inflazione.

Come spiegato nella nostra funzione InvestingAnswers, "Una soluzione per il tuo incubo peggiore per la pensione", l'inflazione è un fattore importante da considerare nella pianificazione della pensione. Nel corso dell'ultimo secolo, l'inflazione si è verificata con una media di circa il 3,4%, ogni anno. Quando allocate le vostre attività, pensate a come fattori come l'età e il vostro attuale livello di capitale potrebbero essere influenzati dall'inflazione futura. Pianificare di conseguenza. Ad esempio, potresti voler allocare almeno il 10% del tuo portafoglio di investimenti in oro. Storicamente, l'oro ha mantenuto o aumentato il suo valore durante periodi di inflazione elevati.

La risposta all'investimento: L'allocazione delle attività può essere scoraggiante. Ma dedicare il tempo per pianificare e progettare un portfolio ideale vale la pena è il problema dell'oro. Considera l'età, la tua tolleranza al rischio e il tuo fabbisogno di reddito. Quindi decidere gli investimenti che sono più adatti per te. Una strategia di allocazione ben pianificata può consentire di raggiungere anche i sogni di pensione più ottimistici.