Come e perché creare un fondo di assicurazione sulla vita per i tuoi figli
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Sommario:
- Fare attenzione quando si nominano i beneficiari
- Vantaggi di una fiducia
- Tipi di trust
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare citazioni di assicurazione sulla vita
- Calcolare il costo di crescere un bambino
- Leggi di più sui trust con esigenze speciali
Se hai acquistato un'assicurazione sulla vita per coprire il costo di crescere un figlio in caso di decesso, potresti anche decidere di creare un fondo per tenere i soldi per loro.
I trust non sono solo per i ricchi. Sono strumenti importanti anche per le giovani famiglie.
"La maggior parte delle persone crea un fondo fiduciario come parte di un piano di proprietà globale, tra cui la creazione di una volontà e i custodi dei nomi", afferma l'avvocato Scott Malin di Lathrop & Gage LLP a St. Louis. "Se hai figli minori, probabilmente ha senso impostare un trust."
Una fiducia detiene proprietà e denaro per beneficiari come i tuoi figli. Spiegare come questi beni dovrebbero essere gestiti e utilizzati, e nominare un fiduciario per supervisionare il processo.
Ecco come può entrare in gioco una fiducia quando acquisti un'assicurazione sulla vita: invece di nominare i tuoi figli come beneficiari della polizza di assicurazione sulla vita, dai il nome al trust e al fiduciario. Se incontri una fine prematura, il trustee gestirà e spenderà i soldi in base alle regole stabilite per il trust.
Fare attenzione quando si nominano i beneficiari
Perché non nominare i tuoi figli come beneficiari nella polizza di assicurazione sulla vita?
Se muori mentre i tuoi figli sono ancora minorenni, la compagnia di assicurazione sulla vita non può pagare le prestazioni finché il tribunale non nomina un tutore. Ciò richiede tempo e denaro per le spese legali e legali.
Se nominate il vostro figlio minore come beneficiario, la compagnia di assicurazione sulla vita non può pagare le prestazioni fino a quando il tribunale nomina un tutore, che richiede tempo.
Invece di creare un trust, puoi nominare un custode adulto per gestire l'ereditarietà dei tuoi figli ai sensi della legge Uniform Transfers to Minors (UTMA). Un agente di assicurazione sulla vita può aiutarti a creare un account UTMA e nominare il custode quando acquisti una polizza. Se muori mentre i tuoi figli sono ancora giovani, il custode controllerà i soldi fino a quando non raggiungeranno l'età adulta legale - di solito a 18 o 21 anni, a seconda del tuo stato. Allora i tuoi figli riceveranno tutto ciò che è rimasto in contanti.
Vantaggi di una fiducia
Il pagamento di una somma forfettaria potrebbe funzionare se si dispone di una politica ridotta, afferma il pianificatore finanziario certificato Guy Baker di Wealth Teams Solutions a Irvine, in California. Ma vorresti che il tuo 18 o 21 anni avesse un enorme guadagno senza vincoli? Baker ha visto raramente che le persone usano l'opzione UTMA.
Dice Malin, "Anche se i tuoi figli sono responsabili, non hanno necessariamente l'esperienza e non saprebbero cosa fare con i soldi."
Quell'ingenuità potrebbe lasciarli finanziariamente vulnerabili.
Un trust offre una maggiore flessibilità rispetto a un trasferimento UTMA. Ad esempio, potresti fare in modo che un trust paghi per la manutenzione e l'istruzione scolastica dei tuoi figli. Quindi potrebbe distribuire parti dei soldi rimanenti ai tuoi figli in determinati momenti, come il 25 ° e il 30 ° compleanno, dice Baker.
Tipi di trust
I trust possono essere revocabili o irrevocabili. Puoi cambiare, o persino terminare, un trust revocabile durante la tua vita. Non puoi annullare una fiducia irrevocabile.
A meno che tu non sia molto ricco, probabilmente una fiducia revocabile è sufficiente, dice Malin.
Le persone ricche possono usare i trust irrevocabili per proteggere i loro eredi dalle tasse di proprietà: le tasse che il governo federale e alcuni stati applicano alla proprietà quando vengono trasferite agli eredi. La proprietà in un trust irrevocabile generalmente non viene conteggiata come parte di una proprietà ai fini fiscali.
Le tasse federali sulla proprietà si applicano solo a beni per un valore superiore a $ 5,43 milioni a persona ea $ 10,86 milioni per coppia sposata. Queste soglie cambiano ogni anno, a seconda del tasso di inflazione. La stragrande maggioranza delle proprietà è troppo piccola per essere colpita dalle tasse federali.
Se hai un figlio disabile, può essere intelligente impostare una fiducia con bisogni speciali.
Se hai un figlio disabile, potresti voler impostare un trust con esigenze speciali. Le persone con disabilità generalmente non possono avere più di $ 2,000 di attività nei loro nomi e si qualificano ancora per programmi di assistenza governativa. Un trust per bisogni speciali può contenere beni, come il denaro dell'assicurazione sulla vita, per il bambino, senza squalificarli da Medicaid, dai programmi federali e statali di assicurazione sanitaria o dal reddito supplementare di sicurezza attraverso l'Amministrazione della sicurezza sociale.
Un consulente finanziario può aiutarti con la pianificazione delle imposte e scegliendo la giusta quantità di assicurazione sulla vita, ma hai bisogno di un avvocato per creare un trust.
"La chiave è che le famiglie si siedano con qualcuno e discutano a fondo di questi problemi prima di affidarli alla carta", dice Baker.
Una volta che un piano è in forma scritta, dice, ci vuole un sacco di energia per tornare indietro e rifarlo. Quindi è meglio farlo bene la prima volta.
