AmEx cerca di farti pagare con punti ovunque online

I punti delle carte di credito valgono in genere tanto quanto i soldi del Monopolio quando si tratta di fare acquisti. Quando acquisti cose online, di solito vedi un'opzione di credito e di debito ma non quella per "pagare con punti di carte di credito".

Questo potrebbe cambiare.

"Esiste una necessità in questo settore per un programma che espanda la scelta del prodotto per i partecipanti ai programmi di fidelizzazione", afferma una domanda di brevetto American Express recentemente pubblicata dall'U.S. Patent and Trademark Office. L'applicazione, intitolata "Pagamenti con punti di pagamento di portafoglio digitale di terzi", osserva che la maggior parte dei programmi di fidelizzazione offre solo opzioni di rimborso limitate.

Nell'applicazione, AmEx descrive un sistema che consente ai suoi titolari di carte di pagare online con i loro punti Membership Rewards utilizzando portafogli digitali di terze parti o aggregatori di commercianti. Se implementato, il sistema renderebbe i Premi dell'effettivo una delle valute più flessibili sul mercato. Su una scala più ampia, potrebbe cambiare il modo in cui pensiamo al valore dei premi.

Cosa sta considerando AmEx

L'idea di base nella domanda di brevetto di AmEx è quella di offrire ai titolari della carta l'opzione di utilizzare i premi Membership ovunque online, a condizione che paghino con un portafoglio digitale o un aggregatore di commercianti che funziona con il sistema di AmEx. I portafogli digitali, come Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay, sono sistemi che consentono agli utenti di effettuare pagamenti elettronici sicuri online o tramite cellulare. Gli aggregatori di commercianti, come Square o PayPal, consentono alle piccole imprese di elaborare i pagamenti con carta di credito senza trattare direttamente con le società di carte di credito.

Non sappiamo ancora se AmEx sta perseguendo attivamente il piano descritto nella domanda di brevetto, con quali portafogli digitali potrebbe funzionare o se il metodo potrebbe essere una scelta di redenzione popolare. Investmentmatome ha contattato AmEx per un commento, ma la società non ha ancora risposto.

Tuttavia, la domanda di brevetto mostra che AmEx ha almeno considerato di rendere i suoi premi più largamente accettati e quindi più facilmente riscattati.

"Troppo spesso, i consumatori lasciano che i loro punti rimangano intatti, perché non sono sicuri di come usarli o vogliono assicurarsi che li spendono per qualcosa di utile", dice Sean McQuay, esperto di carte di credito di Investmentmatome. "Essere in grado di utilizzare i punti alla cassa quando si acquistano oggetti di cui si ha realmente bisogno risolverà tutto ciò."

" CONFRONTARE:Le migliori carte di credito American Express di Investmentmatome

Premi come soldi?

Se AmEx perseguisse il suo piano, non sarebbe la prima volta che un'azienda di carte di credito ha considerato di rendere i suoi premi più largamente accettati:

• Discover ha presentato domanda di brevetto nel 2006 per un sistema di riscatto dei premi della carta di credito presso il "punto vendita", suggerendo che l'azienda stava cercando un modo per consentire ai clienti di pagare con i premi al registratore di cassa nei negozi fisici. (Non abbiamo ancora visto il sistema di Discover in funzione.)
• Nel 2013, Citi ha introdotto il proprio sistema di numero di account Rewards, consentendo ai titolari delle carte ThankYou di generare numeri di conto temporanei legati ai loro saldi di premi e utilizzare questi numeri per le transazioni online.

Ma l'approccio di AmEx, che si integra con i portafogli digitali, non si baserebbe su un sistema tradizionale di punto vendita e non richiederebbe alcuno sforzo aggiuntivo da parte del cliente o del commerciante. Queste differenze potrebbero aiutarlo a prendere piede, se viene messo in pratica.

Storicamente, se gli emittenti di carte volevano che determinati commercianti accettassero i loro premi in contanti, hanno dovuto stipulare accordi individuali con tali punti vendita. Diversi emittenti, tra cui AmEx, ti consentono di pagare con premi su Amazon.com, ad esempio. Spesso, puoi anche riscattare i punti e le miglia guadagnati su carte di co-branding e di proprietà direttamente con i commercianti.

Il nuovo concetto di AmEx è diverso in quanto consente alle persone con carte di credito generiche di utilizzare i propri punti per pagare gli acquisti presso qualsiasi commerciante che abbia accettato i portafogli digitali supportati.

Quale potrebbe essere il sistema di AmEx

Secondo l'applicazione di AmEx, il processo sarebbe il seguente:

• Aggiungi articoli al carrello mentre acquisti online.
• Fai clic sull'opzione per utilizzare i punti durante il pagamento.
• Il sistema del venditore chiede al programma Membership Rewards se hai punti che possono essere applicati al totale. Se la risposta è sì, ti chiede se desideri utilizzare quei punti per l'acquisto.
• Se si decide di pagare con punti, le informazioni sulla transazione vanno al programma Membership Rewards. I punti vengono detratti dal saldo quando il commerciante termina l'elaborazione della carica.

Tieni presente che AmEx, come Discover, è sia un emittente di carte che una rete di pagamento. Ciò andrebbe a vantaggio dell'azienda, poiché il sistema richiederebbe che entrambe le parti lavorassero a stretto contatto. (Gli emittenti sono le istituzioni finanziarie che detengono conti di carte di credito, come AmEx, Chase, Capital One e Wells Fargo. Le reti di pagamento determinano dove è possibile le tue carte, sono indicate dai loghi sulle tue carte, come Visa, MasterCard, American Express e Discover.)

Questa struttura comune offre anche spazio ad AmEx per cambiare le cose di tanto in tanto.Ad esempio, AmEx potrebbe eseguire un programma promozionale con un "commerciante valutato", offrendo ai titolari della carta il doppio del normale importo di conversione per una transazione, in base all'applicazione.

Quello che non sappiamo

Mentre AmEx può aver capito come funziona il back-end di un sistema pay-per-punti, resta da vedere se un tale sistema sarebbe popolare tra i titolari della carta.

"Sarà una sfida avere questa capacità nelle mani dei consumatori e ancora più difficile insegnare loro come usarlo e sentirsi a proprio agio con esso", afferma McQuay.

La popolarità del sistema, se effettuata, dipenderebbe anche dai valori di redenzione offerti ai consumatori. L'applicazione non rivela alcun tasso di conversione specifico, oltre a notare che le tariffe potrebbero variare a seconda del commerciante. Tuttavia, le valutazioni di Investmentmatome mostrano che il valore di un punto Membership Rewards può variare ampiamente in base a come viene riscattato:

• Viaggio prenotato tramite AmEx: 1 centesimo
• Carte regalo: 1 centesimo
• Carità: 1 centesimo
• Uber: 1 centesimo
• Merce: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cent
• Airbnb: 0,7 cent
• Spese giornaliere (credito di credito): 0,6 cent

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Se il sistema di pagamento con punti di AmEx potesse ottenere 1 centesimo per punto, offrirebbe un valore eccellente. Meno di questo e sarebbe meglio riscattare i tuoi punti per le carte regalo, attualmente il più flessibile e opzione di rimborso valida disponibile tramite AmEx.

Per ora, il rimborso è ancora il re

Se AmEx implementa un sistema per pagare con punti in più posti, potrebbe rendere il suo programma di premi molto più prezioso. Allo stato attuale, il programma Membership Rewards è più adatto ai viaggiatori frequenti rispetto a coloro che effettuano solo uno o due viaggi all'anno. Molte altre carte di credito di premi offrono opzioni di rimborso analogamente limitate.

Ciò non vuol dire che la flessibilità di redenzione sia fuori dalla portata, però. Se stai cercando la versatilità, passare a una carta di credito cash-back, invece di una carta che distribuisce punti e miglia, potrebbe essere la soluzione migliore per il momento. Probabilmente dovresti riscattare le ricompense alla vecchia maniera - ovvero, accedendo al tuo account e richiedendo un assegno o un estratto conto. Ma avresti la libertà di applicare i premi a tutte le spese che desideri, senza preoccuparti dei tassi di conversione che potrebbero cambiare. Per molti, questa maggiore flessibilità è valsa la pena.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

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