Pianificazione finanziaria e degli investimenti: cosa vogliono sapere i millennial?

Di Laura R. Knolle, MS, CFP®

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I millennial un giorno domineranno il mondo, ma chi li sta aiutando a governare i loro portafogli? Diversi studi recenti hanno dimostrato che molti millennial stanno iniziando a conquistare il mondo degli investimenti, ed è il nostro lavoro di professionisti della pianificazione finanziaria mostrare loro la strada.

Negli ultimi anni, la nostra azienda ha impiegato diverse iniziative per aiutare a consigliare le decisioni finanziarie di questa giovane generazione. Uno è il nostro "Next Gen Call-in Day", dove invitiamo i figli e i nipoti dei nostri clienti a prenotare sessioni telefoniche gratuite di mezz'ora con i nostri progettisti per porre le loro più ardenti domande finanziarie. Queste sono alcune delle domande che sentiamo più spesso.

Ho un nuovo lavoro con un piano di pensionamento disponibile. Come posso iniziare a investire?

Congratulazioni! Il fatto che tu stia già considerando questo aspetto dell'età adulta ti mette davanti anni luce ai tuoi pari. La nostra prima raccomandazione è di aderire al piano di pensionamento di un datore di lavoro non appena si diventa idonei: prima si può iniziare a risparmiare, meglio è.

Mentre il tuo datore di lavoro dovrebbe fornirti alcuni dettagli sul piano di pensionamento (ad esempio, linee guida di contribuzione, partita aziendale e programmi di partecipazione agli utili, ecc.), È probabile che tu abbia ancora delle domande. Rivolgiti al tuo datore di lavoro per vedere quale tipo di risorse e strumenti educativi sono offerti. La società potrebbe anche avere a disposizione un consulente finanziario per rispondere alle vostre domande. Il tuo reparto risorse umane può indirizzarti nella giusta direzione.

Sono nuovo per investire. Come posso imparare le basi?

È facile, se sai dove guardare! Internet offre tutti i tipi di risorse online gratuite, da qui a Investmentmatome a siti come Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money e Mint.com. Molte grandi società di brokeraggio forniscono inoltre ai clienti l'accesso a "centri di apprendimento" digitali per aiutarvi a navigare nel mondo degli investimenti.

Il modo migliore per imparare qualcosa di nuovo è immergerti nelle informazioni. Prova ad abbonarti a una varietà di riviste finanziarie o controlla quali libri e risorse ha la tua biblioteca locale per investire.

Se stai cercando di portare le tue conoscenze un ulteriore passo avanti, l'Associazione di pianificazione finanziaria organizza diversi giorni di pianificazione finanziaria gratuiti per tutto l'anno. In questi eventi, i pianificatori finanziari professionisti offrono volontariamente consigli e approfondimenti ai partecipanti, gratuitamente. Per individuare una giornata di pianificazione finanziaria nella tua zona, consulta www.financialplanningdays.org. È anche possibile prendere in considerazione l'opportunità di incontrare e assumere un pianificatore finanziario certificato. Molti offrono lavoro orario e si sono dedicati a lavorare nel migliore interesse dei loro clienti. Individua un praticante del CFP nella tua zona visitando letsmakeaplan.org.

Quanti soldi ho bisogno di mettere da parte per le emergenze?

Costruire un fondo di emergenza è estremamente importante. Suggeriamo di avere almeno da sei a 12 mesi di spese di soggiorno riservate a emergenze impreviste. Se la tua auto si guasta o perdi il lavoro, questo fondo di emergenza ha lo scopo di fornirti un cuscino e ti impedisce di attingere a qualsiasi conto di investimento o di pensione. Ciò potrebbe comportare costi aggiuntivi, tasse o sanzioni che possono rendere infinitamente peggiore una brutta situazione.

Inizia calcolando quanto ti serve in spese di sussistenza ogni mese, quindi stabilisci un obiettivo di risparmio per te: le spese di soggiorno di un mese, tre mesi, sei mesi e così via fino a raggiungere il valore di 12 mesi. Cerca di non toccare questi fondi a meno che non si verifichi una vera emergenza. Se ritieni di essere tentato di spendere i tuoi sudati guadagni, crea un conto di risparmio separato in modo che questi fondi non siano confusi con il tuo conto corrente giornaliero. Questo è un caso in cui ti ringrazierai per aver utilizzato una mentalità "imposta e dimentica".

Come faccio a pagare il debito e riesco ancora a risparmiare?

È dura! Questo è un atto di equilibrio e prende un solido piano di attacco. In primo luogo, fai un elenco di tutti i tuoi debiti (carte di credito, prestiti auto, debiti studenteschi, ecc.), Compresi il saldo, i pagamenti minimi e i tassi di interesse di ciascuno. Ciò ti aiuterà a comprendere meglio il tuo flusso di cassa e a determinare il tuo reddito netto dopo le tasse e le spese di soggiorno. Dopo aver effettuato i pagamenti minimi dovuti ogni mese per gli obblighi di debito, ne hai ancora dei residui?

Trasforma tali eccedenze in risparmi (e guadagni!) Sfruttando appieno il programma di abbinamento al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, se applicabile. Potresti lasciare dei soldi "gratuiti" sul tavolo se non contribuisci almeno al minimo richiesto per ricevere il contributo del datore di lavoro. Utilizza il tuo surplus mensile per aumentare i tuoi contributi al fine di soddisfare gli standard di gara e ottenere il massimo dal tuo piano previdenziale.

Se il tuo datore di lavoro non offre una partita di società, può essere sensato utilizzare le eccedenze per pagare i debiti più rapidamente, soprattutto se hai alti tassi di interesse. Potresti trovare utile e più motivante spingere tutti i tuoi sforzi a pagare una responsabilità alla volta. Una buona strategia è iniziare con il più alto tasso di interesse: più paghi ora, meno devi più tardi. Un'alternativa è quella di pagare il saldo più piccolo, in modo da poter stare bene a grattarne uno fuori dalla lista.Una volta che il debito viene ripagato, inizia a pagare in modo aggressivo il prossimo e ne affronta uno fino a quando non vengono tutti pagati per intero.

Non stai facendo un surplus ogni mese? Prima di poter iniziare a pagare il debito e risparmiare, è necessario aumentare il reddito (con un lavoro più remunerativo o un aumento meritato) o diminuire le spese di soggiorno. Queste mosse sono spesso difficili, ma non impossibili.

Sono una persona sposata - posso sposare e posso permettermi di comprare la nostra prima casa?

Comprare la tua prima casa può essere sia emozionante che spaventoso. Prima di immergerti nella proprietà di casa, ecco alcune cose da considerare:

• Ne fai abbastanza per sostenere un pagamento ipotecario? Come regola generale, un pagamento mensile del mutuo (tra cui capitale, interessi, imposte immobiliari e assicurazioni per i proprietari di case) non deve superare il 28% del reddito mensile lordo.
• Acconto. Al giorno d'oggi, la maggior parte dei creditori richiede un acconto piuttosto consistente prima che ti prestino il resto. Questo non è il momento di immergerti nei tuoi risparmi di emergenza. Potrebbe essere necessario impiegare un po 'di disciplina in più per risparmiare abbastanza per un acconto senza esaurire la scorta di emergenza.
• Se il tuo flusso di cassa è stretto a causa di altre passività, o se hai alti tassi di interesse sul debito che devi, potrebbe non avere senso incorrere in un debito ancora più elevato con un mutuo. Una buona regola empirica è che il tuo debito totale mensile non dovrebbe superare il 36% del tuo reddito lordo.
• Siete pronti? La proprietà della casa è un grande passo che richiede un impegno serio, dal punto di vista finanziario, mentale ed emotivo. C'è un sacco di duro lavoro e manutenzione continua, che può essere costoso. Se non sei sicuro al 100% di essere pronto, noleggiare (e avere un proprietario disponibile a risolvere eventuali problemi) potrebbe essere un'opzione migliore mentre ti prendi il tempo necessario per prepararti al meglio.

Entrare nel mondo dell'investimento e della pianificazione finanziaria può sembrare un compito scoraggiante, soprattutto per i millennial, che hanno visto la volatilità del mercato. Con la giusta guida e supporto, ogni millennio può essere sulla buona strada per la prossima fase della vita adulta. Tieni presente che prima inizi a risparmiare per il tuo futuro, più avanti sarai. Avere una solida conoscenza delle tue finanze e fissare obiettivi raggiungibili è solo l'inizio. Trova un pianificatore professionale con cui ti connetti e ti fidi; il resto dovrebbe seguire.