5 consigli per investire nei tuoi 30 anni

Nei tuoi 20 anni, il finanziamento del tuo 401 (k) potrebbe sembrare un buon obiettivo … per i tuoi 30 anni. Ora che i tuoi 30 anni sono qui, potresti notare nervosamente gli innumerevoli articoli sui vantaggi di investire nei tuoi vent'anni.

Questo non è uno di quegli articoli. Sì, probabilmente sei troppo vecchio ora per andare su "The Bachelor" - in realtà, chiamiamolo "troppo saggio" - ma non sei decisamente troppo vecchio per cogliere i benefici degli investimenti. Inizia ora ti offre un sacco di percorsi ragionevoli per costruire un sano 1 milione di dollari in pensione.

Ecco cinque passaggi per aiutarti a raggiungere questo obiettivo.

1. Inizia con il tuo 401 (k)

Il tuo 20-qualcosa di sé aveva ragione sulla parte 401 (k): questo è il primo posto che la maggior parte delle persone dovrebbe risparmiare per la pensione.

Ci sono molti motivi per cui, ma colpiremo solo i punti migliori:

• A 401 (k) ha un limite massimo di contributi annuali di $ 18.000.
• I contributi vengono trasferiti nel conto direttamente dalla busta paga - prima delle tasse - come per magia.
• Molti piani, in particolare quelli di grandi società, offrono accesso a classi di azioni R poco costose di fondi comuni di investimento. (La "R" sta per pensionamento, ma potrebbe anche significare "prezzo ridotto".)
• Forse, soprattutto, molti datori di lavoro corrisponderanno ai tuoi contributi, almeno fino a un tetto massimo. Questo è denaro gratuito che non troverai attraverso altre offerte.

Il payoff: Facciamo finta di guadagnare $ 50.000 e inizi a risparmiare all'età di 30 anni. Supponendo un aumento del salario annuo del 2% e un rendimento medio annuo del 6%, risparmiando il 10% ogni anno e raccogliendo una corrispondenza del 3% ti guadagnerai poco più di $ 1 milione a 67 anni. puoi fare la matematica per la tua situazione con il nostro calcolatore 401 (k).

2. Supplemento con un Roth IRA

Una volta acquisita la corrispondenza completa di 401 (k), dovresti dare una seconda occhiata alle opzioni di investimento del tuo 401 (k). Sì, sono spesso poco costosi, ma non sempre - e alcuni piani riguardano le spese amministrative. Se il tuo piano è troppo costoso, è meglio indirizzare eventuali contributi aggiuntivi quest'anno al secondo posto migliore per i tuoi risparmi per la pensione: un conto pensionistico individuale, come un Roth IRA.

Come notato sopra, con un 401 (k), i tuoi contributi vanno in prepagata, il che significa che sono tassati quando li ritirerai in pensione. Con un Roth IRA, i tuoi contributi vanno al netto delle imposte, il che significa che non ci sono tasse in pensione. I tuoi soldi crescono anche senza tasse in un Roth IRA. (Se preferisci fare contributi prima delle tasse, puoi selezionare un IRA tradizionale, che ti offre una detrazione fiscale ora ma richiede il pagamento delle tasse sulle distribuzioni in caso di pensionamento.)

Questo tipo di diversificazione fiscale è perché è una buona idea combinare un 401 (k) con un Roth IRA, se si soddisfano le regole di ammissibilità al reddito per un Roth. (Da notare: alcune società offrono una versione Roth del 401 (k) che - di nuovo, se le tue tariffe del piano sono basse - può essere il migliore di entrambi i mondi.)

Il rovescio della medaglia è che gli IRA ti consentono di contribuire solo a $ 5.500 nel 2017. Se riesci a raggiungere il massimo, torna al tuo 401 (k) fino a raggiungere il tetto di $ 18.000 o al massimo il tuo budget per i risparmi.

Il payoff: Il risparmio costante di $ 5,500 nel tuo Roth IRA ogni anno non ti farà guadagnare $ 1 milione se inizi a 30 anni - con un rendimento del 6%, finirai con circa $ 740.000 a 67 anni. Ma ricorda, abbiamo chiamato questo un supplemento - e questo è $ 740.000 che puoi attingere alle esentasse in pensione.

" Per saperne di più: Come risparmiare per la pensione

3. Prendi più rischi possibili

Il rischio è uno dei motivi per cui l'attenzione è rivolta all'infanzia quando si è giovani: i giovani hanno un orizzonte temporale lungo prima del pensionamento, il che significa che possono preoccuparsi meno della volatilità a breve termine. Ciò consente loro di accettare rischi che dovrebbero portare a rendimenti medi più alti nel lungo periodo.

Ma con una trentina di anni prima della pensione, anche tu sei giovane. E dovresti correre dei rischi, investendo la maggior parte dei tuoi risparmi a lungo termine - dal 70% all'80%, a questa età - in azioni e fondi comuni di investimento. Ecco come acquistare un singolo titolo.

Il payoff: Il rischio non garantisce rendimenti medi più elevati, ma li rende più probabili nel corso della vita di un investimento a lungo termine. Supponiamo che tu abbia giocato sul sicuro nel tuo 401 (k) e abbia ottenuto un rendimento medio annuo del 4% anziché del 6% che abbiamo utilizzato nell'esempio precedente. Ciò ridurrebbe il tuo milione di dollari a circa $ 740.000.

" Per saperne di più: Come investire in azioni

4. Cercare una diversificazione economica

Investire diventa meno rischioso se i tuoi investimenti sono diversificati, il che significa no, non devi scaricare tutti i tuoi soldi disponibili nell'IPO di Snapchat.

Ecco due trucchi per la diversificazione:

1. Avere abbastanza soldi per diffondersi.
2. Utilizzo di fondi indicizzati e negoziati in borsa.

Essere più anziani può aiutare molto con il primo oggetto, come gli anni tra 20 e 30 anni, qualcosa probabilmente ti ha fruttato qualche aumento di stipendio. Per quanto riguarda la seconda voce, fondi come questi seguono un indice: un fondo Standard & Poor's 500, ad esempio, traccia l'S & P 500. Tale indice include 500 delle maggiori compagnie negli Stati Uniti; il fondo indice raggruppa i tuoi soldi con altri investitori per acquistare azioni di tali azioni.

La performance del fondo, quindi, rispecchia virtualmente la performance dell'indice, al netto delle commissioni da pagare per la convenienza del fondo. Punta a raccogliere fondi con commissioni inferiori allo 0,50%. In alcuni casi, è possibile ottenere quel numero fino allo 0,10%.

" Per saperne di più: Come investire in fondi indicizzati

L'ampio assortimento di titoli in fondi indicizzati ti rende piuttosto diversificato. Per diversificare ulteriormente, è possibile raggruppare diversi fondi, ad esempio uno che offre esposizione a titoli internazionali e uno o due che investono in società statunitensi di piccole e medie dimensioni. Poiché i prezzi delle obbligazioni tendono a muoversi nella direzione opposta dei corsi azionari, è possibile anche acquistare fondi obbligazionari per bilanciare ulteriormente il rischio di tali fondi azionari.

Se tutto ciò sembra troppo difficile da gestire, puoi pagare per farlo fare a qualcuno, o anche qualcosa: un robo-advisor, che usa un algoritmo informatico per costruire e gestire il tuo portafoglio con una piccola quota annuale, è un buona scelta in questa fase. Vedi la nostra lista di siti dei migliori robo-advisor per ulteriori informazioni su questa opzione.

Il payoff: Questo vantaggio si presenta in termini sia monetari che non: il rendimento complessivo del vostro portafoglio può o non può migliorare, ma dovrebbe essere meno volatile, il che significa che avrete più sonno rispetto a quando avete scommesso il vostro ritiro su un singolo titolo. Puoi guadagnare ulteriore tranquillità dal sapere che uno smart computer sta controllando i tuoi investimenti.

" Leggi di più: Come scegliere un consulente finanziario

5. Togliere i ciechi di pensionamento

Il pensionamento è l'obiettivo universale a lungo termine, ma è spesso considerato l'unico obiettivo. Puoi risparmiare e investire per altre cose, e nei tuoi 30 anni, quelle altre cose tendono a venire di più: il college per i tuoi figli (se li hai), le vacanze (magari lontano da quei bambini), o un acconto per una casa (se ti piacerebbe realizzare il sogno di sgomberare le tue grondaie un giorno).

Il trucco è dare la priorità a questi obiettivi. Il pensionamento dovrebbe venire prima, ma puoi dirottare i tuoi soldi in questi altri obiettivi risparmiando di più quando ricevi un aumento, evitando i salti e approfittando delle mutevoli spese. Diciamo che paghi la tua auto o prestiti agli studenti. Invece di calciare il tuo ristorante spendendo un paio di tacche, metti quei pagamenti in un conto di risparmio, apri un conto di intermediazione (ecco come) o finanzia invece un piano di risparmio per il college 529. Scopri di più su come dare priorità ai tuoi obiettivi finanziari qui.

Il payoff: Se investi $ 200 al mese con un ritorno del 6% dal momento in cui tuo figlio è nato fino all'età di 18 anni, finirai con circa $ 75.000 e, con un po 'di fortuna, un bambino con una laurea. (Potresti voler aumentare il tasso di risparmio se tuo figlio o tua figlia aspirano alla Ivy League, però).

Hai altre domande? Abbiamo risposte

Come posso investire saggiamente nel mio 401 (k)?

Il miglior approccio di investimento per il tuo 401 (k) dipenderà dalla tua situazione e dalle scelte disponibili nel tuo 401 (k). Consulta l'articolo di Investmentmatome su come investire nel tuo 401 (k) per imparare come fare le scelte giuste per te. Abbiamo anche una guida completa per investire 101 con tutte le informazioni che devi sapere. Come posso saperne di più su Roth IRAs?

La nostra guida completa Roth IRA è la patria di una vasta gamma di articoli e strumenti, tra cui pagine dedicate a come investire nel tuo IRA e calcolare il valore potenziale dei tuoi contributi Roth IRA. Ho bisogno di un consulente per iniziare a investire?

Molti investitori apprezzano il comfort e l'orientamento di un consulente finanziario. Ma i servizi di consulenza hanno un prezzo, quindi effettuare la chiamata dipende da quanto apprezzi la consulenza finanziaria personalizzata. Se si desidera la gestione del portafoglio ma i costi dell'advisor sono disattivati, un robo-advisor - un algoritmo basato sul computer che seleziona i propri investimenti in base ai propri obiettivi - può essere un'opzione praticabile. Come posso sapere di investire in azioni?

Le scorte individuali possono offrire forti guadagni, ma possono anche essere rischiose. Consulta la guida di Investmentmatome su come investire in azioni per imparare come iniziare con un minimo di rischio. Offriamo anche suggerimenti per i migliori broker per la compravendita di azioni. Quanto dovrei comunque risparmiare per la pensione?

Ci sono molti fattori da considerare qui, inclusi il tuo reddito, l'età pensionabile desiderata, le spese mensili, lo stato di salute, i livelli di previdenza sociale futuri e innumerevoli altri. Il nostro calcolatore per la pensione ti può aiutare a capire se stai risparmiando abbastanza per soddisfare le tue esigenze in pensione e sviluppare un piano per massimizzare i tuoi risparmi.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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