Studenti in Iowa predefinito più della media degli Stati Uniti sui prestiti agli studenti

Gli studenti dei college e delle università dello Iowa sono inadempienti sui loro prestiti agli studenti ad un tasso più elevato rispetto alla media nazionale, secondo uno studio del dipartimento di educazione degli Stati Uniti.

Lo studio ha rilevato che l'11,9% degli studenti delle scuole secondarie dell'Iowa che avevano in programma di iniziare a pagare i loro prestiti nel 2013 erano in default al terzo anno di rimborso.

Il tasso di insolvenza generale degli Stati Uniti è stato dell'11,3%. (Vedi le tariffe predefinite per tutti i 50 stati).

Lo studio ha esaminato oltre 6.000 scuole postsecondarie nella nazione e 87 nell'Iowa, comprese le scuole private, pubbliche e proprietarie (a scopo di lucro). Tra i più grandi dello stato per iscrizione, i tassi di default erano:

• College della comunità di Des Moines: 20,6%.
• Kaplan University: 12,4%.
• Iowa State University: 3,5%.
• Università dello Iowa: 2,7%.

(Fare clic qui per cercare nel database federale le statistiche predefinite per scuola, città o stato.)

A livello nazionale, i college delle comunità pubbliche hanno avuto un tasso medio di default del 2013 del 18,5% e le scuole proprietarie erano al 15%. Per le scuole pubbliche quadriennali, il tasso medio era del 7,3% e per i collegi privati ​​quadriennali era del 6,5%.

Le percentuali predefinite per i college, le scuole professionali e le università a scopo di lucro tendono ad essere più elevate perché gli ex studenti hanno meno probabilità di aver completato gli studi o vedono un aumento dei guadagni e spesso non riescono a tenere il passo con i pagamenti relazione nei documenti di Brookings sull'attività economica.

>> ALTRO: Default del prestito studentesco: cosa significa e come gestirlo

Il nuovo rapporto fornisce un'analisi dettagliata dei tassi di insolvenza, ma potrebbe non mostrare un quadro completo del carico del debito per gli studenti. Mentre la relazione scatta un'istantanea dei mutuatari che si trovano entro la prima finestra triennale della loro fase di rimborso, non cattura coloro che ritardano il rimborso fino a quando scade la finestra di misurazione triennale.

Consulente Coralville: non prendere in prestito più di quanto tu abbia assolutamente bisogno

Le persone con un diploma universitario guadagnano di più, in media, di quelle con un diploma di scuola superiore. Nel 2014, il reddito medio dei giovani adulti con un diploma di laurea è stato di $ 49,900, rispetto ai $ 30.000 per le persone che hanno completato la scuola superiore, secondo il National Center for Education Statistics.

Tuttavia, il debito eccessivo dei prestiti agli studenti è un onere importante per molti americani. Può significativamente ostacolare le finanze dei mutuatari aumentando il loro onere complessivo del debito e tagliando in denaro che potrebbero utilizzare per i mutui, la pensione e altri investimenti a lungo termine. Il debito totale per prestiti agli studenti è stato di $ 1,36 trilioni a giugno, secondo il Federal Reserve Board, rispetto a $ 961 miliardi nel 2011.

Abbiamo chiesto a Coralville, consulente finanziario con base nello Iowa, Carrie Houchins-Witt, su come le famiglie possano integrare i prestiti agli studenti nelle loro vite finanziarie.

Come possono gli studenti e le famiglie assicurarsi che i loro prestiti siano un buon investimento nel loro futuro?

Gli studenti e le loro famiglie hanno bisogno di capire meglio il reddito medio per il campo di carriera in cui lo studente sta lavorando. In primo luogo, gli studenti dovrebbero capire se il reddito che potrebbero guadagnare consentirà loro di effettuare i pagamenti mensili del prestito e raggiungere altri obiettivi finanziari, come acquistare una casa, acquistare un'auto, risparmiare per la pensione e avere una famiglia.

Molte scuole sono notoriamente cattive nel consigliare i propri studenti su questa analisi costi-benefici di base, quindi è fondamentale che lo studente si assuma la responsabilità di questa ricerca. Internet è pieno zeppo di risorse sui redditi medi per settore di carriera, soprattutto i numeri che il Bureau of Labor Statistics rilascia regolarmente.

In particolare, gli studenti dovrebbero essere cauti nelle scuole for-profit e fare sempre le proprie ricerche per confermare qualsiasi informazione o statistica fornite da queste scuole.

In che modo l'erogazione di prestiti agli studenti può influenzare potenzialmente le future vite finanziarie degli studenti?

Non posso esagerare con l'impatto che il debito dei prestiti agli studenti ha sulla vita finanziaria degli studenti. Quel pagamento mensile del prestito studentesco avrà un impatto sui principali obiettivi finanziari come comprare un'auto, fare un acconto su una casa o risparmiare per la pensione. Se il pagamento del tuo prestito studentesco è troppo grande, utilizzerà il denaro necessario per altri obiettivi finanziari e potrebbe impedirti di raggiungere traguardi di vita comuni.

Inoltre, un forte debito di prestiti studenteschi riduce la tua capacità di essere flessibile mentre le circostanze della tua vita cambiano. Ad esempio, ho alcuni clienti che vorrebbero che uno dei genitori restasse a casa con i figli, ma non possono permetterselo a causa dei pagamenti elevati del prestito agli studenti. Questo è straziante per il nuovo genitore che deve lasciare un bambino di 3 mesi in un centro diurno per lavorare per pagare il debito dello studente, quando quel genitore preferirebbe prendersi cura del bambino a casa.

Che cosa dovrebbero tenere in mente genitori e studenti quando stipulano prestiti agli studenti?

Questo può sembrare ovvio, ma i genitori - e in particolare i giovani studenti - devono capire che stanno prendendo un prestito che dovranno restituire. Penso che il rimborso effettivo del debito dei prestiti agli studenti, l'idea che "sarò responsabile di effettuare un pagamento mensile a un istituto di credito dopo essermi laureato," è la cosa più lontana dalla mente di un diciottenne quando inizia l'università.

Per aggravare il problema, gli uffici di assistenza finanziaria dell'istituto universitario, in particolare nelle scuole a scopo di lucro, spesso sorvolano sulle proiezioni della capacità degli studenti di rimborsare i prestiti.

I genitori e gli studenti devono capire che è difficile liberarsi del debito educativo attraverso la bancarotta e che il Dipartimento dell'educazione può persino guarnire i soldi delle prestazioni di sicurezza sociale per rimborsare i prestiti agli studenti. Non c'è davvero scampo se non la morte.

Inoltre, trovo che molti studenti, in particolare studenti laureati, offrano più denaro in prestiti di quanti ne debbano pagare per la scuola. Finiscono per contrarre prestiti per pagare vacanze, automobili o spese di soggiorno. Prendi in prestito solo la somma necessaria per pagare la tua istruzione e considera altre opzioni per pagare altre spese. Puoi tenere un lavoro part-time mentre vai a scuola? Riesci a trovare un altro paio di coinquilini?

Quali opzioni esistono per migliorare i termini del debito dei prestiti agli studenti?

Ricercare se è possibile ottenere un tasso di interesse più basso rifinendo i prestiti agli studenti è un buon primo passo. Un tasso di interesse più basso può ridurre il pagamento mensile e risparmiare denaro per tutta la durata del prestito. I tassi d'interesse più bassi non sono disponibili attraverso il consolidamento del prestito pubblico ma possono essere disponibili tramite istituti di credito privati.

Tuttavia, la conversione dei prestiti agli studenti da pubblico a privato può eliminare alcuni dei benefici, come l'ammissibilità al programma di prestito del servizio pubblico. Attraverso questo programma, se lavori per il governo o una non profit qualificata, i tuoi prestiti possono essere perdonati per intero dopo 10 anni di pagamenti consistenti. Questo programma può essere particolarmente efficace se abbinato a uno dei piani di rimborso basati sul reddito, che basa il pagamento mensile su una percentuale del reddito discrezionale.

Altri programmi di perdono del prestito studentesco sono disponibili attraverso l'esercito e diversi stati. Ad esempio, l'Iowa ha programmi per insegnanti, operatori sanitari e altri.

Un'altra opzione è quella di rifinanziare il prestito studentesco attraverso un prestito a casa, se lo studente o la famiglia ha abbastanza equità in casa. Il vantaggio di questo tipo di rifinanziamento è che è possibile detrarre gli interessi fino a $ 100.000 in debito di equità domestica dalle imposte sul reddito federali. La detrazione degli interessi del prestito studentesco è fissata a $ 2,500 e si esaurisce prima.

Cosa dovrebbero fare le famiglie se scoprono che non possono effettuare pagamenti?

Se non è possibile effettuare il pagamento del prestito studentesco a causa di un disagio come perdita del lavoro o malattia, chiedere al prestatore di differimento o tolleranza. Ciò ti consentirebbe di posticipare i pagamenti per evitare l'inadempienza del prestito. L'obiettivo è quello di concederti un po 'di tempo per rimettersi in piedi e migliorare la tua posizione finanziaria in modo da poter riprendere a pagare il prestito.

Utilizzare questa opzione con giudizio, poiché gli interessi sul prestito per studenti continueranno a maturare e potrebbero essere aggiunti al capitale, a seconda del tipo di prestito. Inoltre, è necessario richiedere il differimento o la tolleranza e soddisfare specifici criteri: non è concesso automaticamente.

I piani di rimborso basati sul reddito sono una buona opzione? Che cosa dovrebbero sapere i mutuatari a riguardo?

I piani di rimborso basati sul reddito possono essere una buona opzione per studenti e famiglie quando il pagamento mensile nell'ambito del piano di rimborso standard di 10 anni è troppo alto. L'obiettivo di questi piani è quello di abbinare meglio il tuo importo di pagamento con la tua capacità di pagare. Piuttosto che un importo fisso, il pagamento è generalmente pari al 10% o al 15% del reddito discrezionale.

I professionisti dell'utilizzo di uno di questi piani includono pagamenti mensili più bassi, perdono del saldo del prestito dopo il periodo di 20 o 25 anni e un importo del pagamento che cambierà con la tua capacità di pagare piuttosto che con le fluttuazioni dei tassi di interesse.

Tuttavia, pagherai di più in interessi per tutta la durata del prestito, perché il periodo di rimborso è allungato da 10 anni a 20 o 25 anni. E alla fine del termine, dovrai pagare le imposte sul reddito sull'ammontare perdonato, a meno che tu non sia nel piano di perdono del prestito di servizio pubblico.

Carrie Houchins-Witt è un pianificatore finanziario certificato, un agente iscritto e il proprietario di Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services a Coralville, Iowa.

Tassi di insolvenza del prestito studentesco statale

I 50 stati classificati dal più alto tasso di insolvenza del prestito studentesco al più basso.

classifica	Stato	Percentuale inadempiente sui prestiti agli studenti
1.	Nuovo Messico	18.9
2.	Virginia dell'ovest	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina del Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Sud Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Carolina del Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Nord Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1