Il diritto "50 -30-20 regola" per il risparmio pensionistico?

Wow, 20%! Questo è un grande numero da ritagliare su ogni stipendio per il risparmio - soprattutto per coloro che hanno già pagato il debito e stanno applicando questa regola ai risparmi per la pensione.

Ma sembra che molte persone non stiano seguendo la regola. La ricerca federale mostra che circa la metà di tutte le famiglie americane non ha alcun risparmio previdenziale. L'immagine del patrimonio personale non è molto meglio. Secondo il Census Bureau, il patrimonio netto personale medio (escluso l'equità domestica) per gli americani tra i 35 ei 44 anni è di $ 14,226, e per quelli di età compresa tra i 55 ei 64 anni, è $ 45,447. Queste cifre non sembrano coerenti con le persone che salvano regolarmente anche il 5% delle loro entrate.

Ho 46 anni e posso dirti che non ho sicuramente seguito la regola 50-30-20 quando si tratta del mio piano di risparmio previdenziale. I miei risparmi hanno seguito più di una regola 50-40-10, con circa il 10% dei miei risparmi andati in pensione da quando ho iniziato a lavorare nei miei primi anni '20. E visto che sono un consulente finanziario, non dovrebbe sorprendervi se ho fatto i conti e mi sento molto bene con le mie finanze a lungo termine e la capacità di ritirarmi comodamente, mantenendo almeno lo stile di vita di cui la mia famiglia gode oggi.

Quindi, dopo aver osservato le medie nazionali e le mie finanze personali, mi chiedo se la regola 50-30-20 sia eccessiva e se dovrei raccomandarla ai miei clienti. Come al solito, quando mi trovo di fronte a questo tipo di domande, lancio i fogli di calcolo e comincio a sfogliare alcuni numeri.

Fai i conti

Per valutare la validità della regola 50-30-20, ho analizzato il tasso di risparmio necessario per cinque risparmiatori di pensione ipotetici. Supponevo che ognuno iniziasse a risparmiare per la pensione ad un'età diversa: 22 (la mia esperienza), 25, 30, 35 e 40.

Ho anche usato le seguenti ipotesi; le tue circostanze potrebbero essere diverse:

• Hai iniziato la tua carriera nel 1992, guadagnando uno stipendio medio di $ 41.000 prima delle tasse. (Questo era il mio stipendio iniziale come ingegnere chimico appena coniato, appena uscito dal college).
• Gli aumenti di inflazione e di stipendio sono assunti uguali, al 4% annuo. (Questa è un'ipotesi prudente per l'inflazione, più alta di quanto non sia stata recentemente.)
• Paghi un'aliquota fiscale totale (federale, statale e locale) del 33% del tuo reddito per tutta la tua carriera.
• Vuoi iniziare la tua pensione nel 2040 con lo stesso tenore di vita che hai avuto nel 1992. Ciò richiede un reddito al netto delle imposte di $ 180,492 per tenere conto dell'inflazione.
• Lavori a tempo pieno fino all'età di 70 anni.
• I rendimenti medi degli investimenti sono dell'8% all'anno, al netto di tutte le commissioni e le spese.
• Inizi a raccogliere la previdenza sociale a 70 anni nel 2040 con un vantaggio annuale iniziale di $ 5910 all'anno.
• Il tuo sussidio di previdenza sociale aumenta del 2% l'anno e aumenti il ​​tuo reddito pensionistico richiesto del 2% ogni anno tra i 70 e i 100 anni. (Questo è un aggiustamento del costo della vita dovuto all'inflazione).
• Vivi per avere 100 anni.

Quindi quale percentuale di reddito ciascuno di questi cinque ipotetici risparmiatori ha dovuto mettere da parte per mantenere questo tenore di vita in pensione fino all'età di 100 anni? Non sorprendentemente, quanto prima inizi, tanto meno devi salvare. Ecco i risultati:

Calcoli di Dave Rowan

I risultati possono variare

Non posso sottolineare abbastanza che la tabella sopra è semplicemente intesa come una linea guida generale e può o meno essere applicabile alla tua situazione. Le supposizioni che ho fatto sono relativamente prudenti e molte cose potrebbero migliorare o peggiorare la matematica.

Ad esempio, potresti essere in grado di ottenere una riduzione del tasso di risparmio se uno o più dei seguenti è vero:

• I rendimenti di mercato sono più alti o l'inflazione è più bassa.
• Decidi di andare in pensione a 70 anni e continuare a lavorare part-time oltre questo.
• Ti trovi in ​​una fascia di tasse più bassa o vivi in ​​uno stato con tasse più basse.
• Sei disposto ad accettare uno standard di vita ridotto più tardi durante la pensione (diciamo da 85 a 100 anni).
• Non vivi fino a 100 (è difficile fare il root per questo, ma aiuta la matematica).

Il tuo incarico

Indipendentemente dalle tue circostanze, puoi rimuovere tre punti principali e inserirli nel tuo piano finanziario a lungo termine:

1. Inizia il risparmio per la pensione il prima possibile.
2. Pianifica di risparmiare almeno il 10% del tuo reddito, anche di più se puoi.
3. Metti in atto un piano a lungo termine per risparmiare il 20% del tuo reddito, in particolare se non hai iniziato a risparmiare in modo significativo per la pensione prima dei 35 anni.

Questa è la mia interpretazione della regola 50-30-20: potrebbe essere il consiglio giusto per te, ma tutto dipende da quando inizi a salvare.

Dave Rowan è un pianificatore finanziario certificato e il fondatore di Rowan Financial.

Questo articolo appare anche su Nasdaq.

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