Chi pagherà per quello? Forse tu (e la tua assicurazione)

Tutti sanno che gli incidenti accadono, ma agli occhi della legge (e delle compagnie di assicurazione), c'è quasi sempre qualcuno da incolpare.

Se voi o la vostra famiglia siete responsabili per danni accidentali a qualcun altro - sia danni alla proprietà o lesioni - quella persona potrebbe essere in grado di presentare una richiesta di risarcimento contro di voi e la vostra assicurazione. Le richieste di risarcimento di responsabilità civile possono ricadere sotto la tua auto, proprietari di case o affittuari, e l'assicurazione ombrello, a seconda dell'incidente.

L'assicurazione di responsabilità civile è solo per danni a qualcun altro - il che significa che sei "responsabile". Non paga per le lesioni della tua famiglia o danni ai tuoi effetti personali, e non copre lesioni o danni intenzionali.

La colpa nei casi di responsabilità non è sempre chiara, e chi è in colpa può essere contestato. Se un assicuratore nega una richiesta di risarcimento, o se una persona offesa ritiene che il pagamento non sia sufficiente, può assumere un avvocato e portare il caso in tribunale.

Qui ci sono alcuni scenari comuni e chi è probabile che la colpa.

1. Classic bender parafango

La situazione: Jim sta guidando verso casa nel traffico intenso quando viene improvvisamente bloccato da un altro autista. Un secondo dopo, l'autista sbatte sui freni e Jim non ha il tempo di fermarsi, quindi fa retromarcia e danneggia la schiena.

Chi è responsabile: Anche se l'altro guidatore era un coglione, è probabile che Jim sia responsabile dell'incidente perché non è riuscito a mantenere una distanza di guida sicura. L'altro autista può presentare un reclamo contro l'assicurazione auto di Jim per pagare i danni alla sua auto.

In alcuni stati la colpa può essere divisa se entrambi i conducenti condividono la colpa. Ad esempio, se le luci dei freni dell'altro autista erano spente e Jim non poteva dire che si stava fermando, in alcuni stati poteva essere ritenuta parzialmente responsabile.

Per ulteriori informazioni, consultare l'elenco di stati: negligenza contributiva e leggi di colpa comparativa da Matthiesen, Wickert & Lehrer a Hartford, Wisconsin.

Un'altra strada: Se l'ha, l'altro conducente può presentare una richiesta di risarcimento danni alla propria auto.

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2. Avvelenamento da cibo in un barbecue

La situazione: I Jackson decidono di lanciare un barbecue nel cortile, e lo zio Joe chiama alcuni giorni dopo per riferire che ha trascorso il giorno successivo in ospedale con l'intossicazione alimentare. Joe incolpa l'insalata di patate, dicendo che si è seduta troppo a lungo al sole. Nessun altro si è lamentato di una malattia per i Jackson, che pensano che sia stata solo una sfortunata coincidenza.

Chi è responsabile: È difficile dire se i Jackson abbiano causato la malattia per negligenza, ma lo zio Joe può ancora presentare un reclamo con la loro compagnia di assicurazione domestica.

"Se qualcuno viene da te, ferito e in cerca di denaro, la prima cosa che dovresti fare è dare un'occhiata alla tua copertura assicurativa", dice Bob Passmore, vicepresidente dell'associazione di assicurazioni di incidenti immobiliari Property of America.

Le polizze assicurative per la casa e gli affittuari includono in genere una copertura per i pagamenti medici che pagherà le spese mediche fino a un determinato importo in dollari. Alcune polizze offrono solo $ 1.000 in pagamenti medici, ma di solito è possibile acquistarne di più. In genere, nessuno deve determinare la colpa o la negligenza per questa copertura da pagare, dice Passmore. Se le spese mediche sono più elevate, potrebbe essere richiesto un reclamo contro l'assicurazione di responsabilità civile del proprietario della casa, per il quale deve essere indicata la negligenza.

Un'altra strada: Lo zio Joe può usare la sua assicurazione sanitaria per le sue spese mediche.

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3. Un ospite del party torna a casa intossicato

La situazione: I Novaks ospitano una vacanza in famiglia. Zia Charlene ha troppi bicchieri di vino prima di mettersi al volante, e lei provoca uno schianto sulla strada di casa. Attraversa la recinzione di qualcuno e colpisce i mobili del patio.

La zia Charlene ha un'assicurazione sulla responsabilità civile per danni alla proprietà nella sua politica di auto, come richiesto dal suo stato, ma i suoi limiti sono così bassi che la sua politica non coprirà tutti i danni. Il proprietario della recinzione dice che poiché i Novaks hanno servito l'alcol, sono responsabili dei costi per riparare tutti i danni. I Novaks pensano che sia su Charlene, che avrebbe dovuto sapere che era troppo ubriaca per guidare.

Chi è responsabile: Questo dipende da dove vivono i Novaks. Probabilmente non sono responsabili per i costi oltre a quelli coperti dall'assicurazione auto di Charlene, afferma l'avvocato Joseph Matthews, autore di Nolo "Come vincere il reclamo per lesioni personali".

Alcuni stati hanno leggi di "accoglienza sociale" che possono ritenere qualcuno responsabile se forniscono alcolici a un ospite nella loro casa che poi si imbatte in un incidente stradale, dice Matthews. Tuttavia, molte di queste leggi si concentrano sull'alcol servito ai minori, dice.

La zia Charlene non è minorenne, quindi i Jackson sono i soli responsabili dei danni se vivono in uno stato con leggi sull'accoglienza sociale che si applicano agli ospiti adulti. In quel caso, il proprietario del recinto probabilmente dovrebbe provare che Charlene era chiaramente ubriaco alla festa e uno dei Novaks sapeva che sarebbe stata alla guida, dice Matthews.

Un'altra strada: Il proprietario della recinzione può presentare un reclamo sulla propria assicurazione per i proprietari di case.

4. Bambini che feriscono i bambini

La situazione: Alcuni bambini in età scolare stanno giocando nel loro parco di quartiere quando la piccola Suzie Smith spinge Johnny Jones in cima al parco giochi. Johnny cade, ferendo la testa durante la discesa, e deve andare al pronto soccorso. La madre di Johnny chiama un'ambulanza, quindi minaccia i genitori di Suzie con una causa.

Chi è responsabile: Poiché Suzie è una bambina, i suoi genitori sono responsabili per l'infortunio di Johnny. La copertura dei pagamenti medici, parte della loro assicurazione per i proprietari di case, può pagare fino a un piccolo importo, a prescindere da chi è in colpa - in genere $ 1.000 con l'opzione di acquistare di più.

Ma se Johnny è gravemente ferito, la copertura dei pagamenti medici degli Smiths attraverso la loro assicurazione per i proprietari di case potrebbe non essere sufficiente. Piuttosto che agire in giudizio, i Jones possono presentare un reclamo contro l'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari degli Smiths. Oltre al rimborso delle spese mediche, possono anche ricevere un risarcimento per il dolore e la sofferenza di Johnny.

Un'altra strada: La famiglia Jones può usare la loro assicurazione sanitaria per le spese mediche di Johnny, ma non pagherà per il dolore e la sofferenza.

5. Il suo albero cade sul suo tetto

La situazione: Una brutta tempesta causa la caduta di un grande albero nel cortile di Jane sul tetto del suo vicino Ed. Ed e Jane sono d'accordo sul fatto che è davvero un sacco di danni, ma non sono d'accordo su chi dovrebbe pagare l'assicurazione. Ed pensa che dal momento che è l'albero di Jane, lei è in colpa e la sua assicurazione di proprietari di case dovrebbe pagare per il danno.

Chi è responsabile: L'assicurazione sui proprietari di case di Ed copre probabilmente il danno, anche se qualcun altro ha posseduto l'albero, dice Passmore. L'assicurazione sulla casa di Ed avrebbe pagato il danno perché in questo caso nessuno era negligente o negligente.

Potrebbe esserci un'eccezione se qualcosa non andava nell'albero, come la putrefazione, e Jane lo sapeva ma non faceva nulla. In quel caso, Ed avrebbe dovuto dimostrare che Jane sapeva del marciume e fu negligente ignorandolo - un caso difficile da fare, dice Passmore.

6. Ferito scivolando sul ghiaccio

La situazione: È stato un inverno freddo e gelido, ma il quartiere di Sally sta iniziando a scongelarsi e lei va a fare una passeggiata.

Sul marciapiede di fronte alla vicina casa di Henderson, Sally perde l'equilibrio su una lastra di ghiaccio e le frattura il polso cercando di farla cadere. Quando si avvicina agli Henderson per la sua caduta, dicono che hanno fatto quello che potevano, ma non c'era proprio modo di impedire che il ghiaccio si formasse in quel punto particolare.

Chi è responsabile: Chi è in colpa dipende da dove si è verificato l'incidente, dice Matthews. In alcune zone, la città o la contea ha il dovere legale di mantenere i marciapiedi in condizioni di sicurezza, compresa la rimozione di neve e ghiaccio, dice.

Ma in molti posti è responsabilità dei proprietari mantenere il marciapiede pulito e sicuro. Se questo è il caso nel loro quartiere, Sally può presentare un reclamo contro l'assicurazione dei proprietari di case di Hendersons, dice Matthews.

I proprietari di immobili possono fare solo così tanto per ripulire le passeggiate, e Sally dovrebbe sapere che una cosa che accade in inverno è che il ghiaccio si forma sui marciapiedi, dice Matthews. La sua richiesta potrebbe essere ridotta o negata se fosse in qualche modo disattenta, se sapesse che il ghiaccio era lì o se gli Henderson avessero adottato misure ragionevoli per mantenere la camminata libera.

Un'altra strada: Sally può usare la sua assicurazione sanitaria per le sue spese mediche.

7. Un cane investito da un'auto

La situazione: Leonard, che affitta un appartamento, decide di portare il suo cane al parco per farle bruciare un po 'di energia. Mentre gioca con lei senza guinzaglio, è distratta da un frisbee dall'altra parte della strada e corre verso di essa. Improvvisamente una macchina arriva correndo lungo la strada e colpisce il cane. L'autista si ferma, esce e dice che è dispiaciuto per il cane. Poi nota il notevole danno alla sua macchina, dicendo che Leonard dovrebbe pagare.

Chi è responsabile: "Una delle prevedibili conseguenze di lasciare un cane senza guinzaglio è che potrebbe imbattersi in una strada", dice Matthews. Pertanto, Leonard è molto probabilmente responsabile per il danno alla macchina, e l'autista può presentare un reclamo contro l'assicurazione dei noleggiatori di Leonard. Questo è particolarmente vero se vive in un'area con leggi che richiedono che i cani siano al guinzaglio.

La responsabilità di Leonard potrebbe essere ridotta, dice Matthews, se:

• Può provare che la macchina stava accelerando
• Può provare che l'autista era distratto
• Il parco è stato designato come "zona fuori dai guinzagli" per i cani

Un'altra strada: L'autista può presentare un reclamo sulla sua assicurazione di collisione, se ce l'ha.

" DI PIÙ: Comprensione dell'assicurazione degli affittuari

8. Un cane arrabbiato si avvicina

La situazione: Mentre cammina per il suo quartiere, Arnold vede un cane correre verso di lui, ringhiando e abbaiando. Sorpreso, Arnold cade indietro e si distende la caviglia. Il cane non raggiunge mai Arnold perché il proprietario, Jen, ha installato una recinzione elettronica invisibile per mantenere il cane sulla sua proprietà. Jen pensa che non sia da incolpare perché Arnold e il cane non hanno mai preso contatto.

Chi è responsabile: Le ferite minori di Arnold sono probabilmente coperte dalla copertura dei pagamenti medici della politica dei proprietari di case di Jen.

Se questo non è sufficiente, Arnold dovrà dimostrare che Jen è stato negligente. In qualsiasi reclamo di responsabilità, "dovrai dimostrare che c'era qualcosa che il proprietario avrebbe dovuto fare per impedire che si verificasse il tuo infortunio", dice Passmore.

Un'altra strada: Arnold può usare la sua assicurazione sanitaria per le sue spese mediche.

Il processo di reclamo di responsabilità

Se sei stato ferito o se la tua proprietà è stata danneggiata e pensi che sia la colpa di qualcun altro, il primo passo è parlare con loro, dice Passmore. Discuti cosa è successo e chiedi della loro assicurazione.

Segui questi passaggi per avviare un reclamo contro di loro:

Passo 1

Chiedi il nome della compagnia assicurativa, il nome completo della persona che detiene la polizza e il numero della polizza. Puoi scrivere una lettera direttamente alla compagnia assicurativa per informarli che stai per ottenere un reclamo.

Se non hai ricevuto il nome dell'assicuratore, o il responsabile non ti darà il nome, invia loro una lettera tramite posta elettronica certificata che notifica loro che stai cercando un risarcimento per l'incidente. Hanno il dovere di notificare il loro assicuratore e, in caso contrario, potrebbero perdere la copertura.

" DI PIÙ: Campioni di lettere da un tecnico per il reclamo per lesioni:

• Lettera di notifica a una compagnia di assicurazioni
• Lettera alla parte at-fault, se non si conosce il nome della compagnia di assicurazione

Passo 2

Scatta delle foto di lesioni o danni visibili con un timbro di data e ora.

Passaggio 3

Aspettatevi una chiamata da un regolatore assicurativo o da un investigatore, chi deve determinare se la tua ferita o il danno è stato causato da negligenza. Vogliono parlare con te, la persona assicurata e qualsiasi testimone, e vedere tutte le foto che hai scattato o le cartelle cliniche del tuo infortunio.

In genere, è possibile determinare chi era in errore, ponendo alcune domande di base, afferma Matthews:

• Avevano il dovere legale di cercare di prevenire la lesione o il danno?
• Non hanno adempiuto a questo dovere?
• Tu, i feriti, hai agito ragionevolmente per evitare l'incidente? In caso contrario, il pagamento del risarcimento potrebbe essere ridotto.

Se qualcuno vuole presentare un reclamo contro la tua assicurazione, contatta immediatamente l'assicuratore, dice Passmore. Consenti al tuo assicuratore o agente di sapere cosa è successo dal tuo punto di vista e di dire loro di aspettarsi un reclamo.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .