Cerco sollievo dal debito medico? Il crowdfunding paga raramente i conti

Appesantito dal debito medico, alcuni pazienti e operatori sanitari si stanno rivolgendo al crowdfunding per ottenere aiuti finanziari. Tuttavia, in media, solo 1 su 10 campagne mediche e sanitarie sono state interamente finanziate, secondo i dati forniti dai siti esaminati in un nuovo studio Investmentmatome.

Il crowdfunding - cercando donazioni da amici, familiari e sconosciuti attraverso campagne online - è stato pubblicizzato negli ultimi anni come un modo per ottenere denaro per contribuire a lanciare progetti creativi, iniziative altruistiche e imprese e come metodo per pagare i costi associati all'assistenza sanitaria. Mentre il crowdfunding può essere un'opzione utile per quelli con reti ampie e generose, la nostra analisi mostra che non è un modo affidabile per pagare il debito medico.

Le campagne mediche e sanitarie costituiscono il segmento più ampio di crowdfunding nei siti esaminati. Una media del 41% delle campagne riguardava costi medici. La nostra analisi del sito dei dati 2015 di GiveForward, Plumfund, FundRazr e Red Basket mostra. Eppure, solo l'11% delle campagne mediche è stato interamente finanziato nel 2015, sulla base dei dati ricevuti.

Altri metodi collaudati per affrontare le bollette salutari comprendono la negoziazione diretta dei piani di pagamento con i fornitori di servizi medici o, per quelli con un'enorme pila di debiti, che dichiarano bancarotta.

"Il tempo non è dalla vostra parte quando si tratta di spese mediche non pagate", dice Bruce McClary, vice presidente delle comunicazioni per la Fondazione nazionale per la consulenza di credito. Se non hai negoziato le tue spese mediche entro 120 giorni, il debito verrà probabilmente inviato a un'agenzia di recupero crediti, afferma.

"In quel momento le cose peggiorano, perché un esattore di terze parti avrà a disposizione più risorse per cercare di raggiungerti", dice McClary. Una volta che il debito viene inviato a un'agenzia di riscossione, può essere segnalato a un ufficio di credito, lasciando un segno nero sul rapporto di credito che può seguirti per anni. Si noti che le agenzie di credito attenderanno 180 giorni prima di contrassegnare un conto medico non pagato su un rapporto di credito e tali conti si ridurranno in un rapporto di credito se versati da un assicuratore sanitario.

1 su 5 lotte assicurate con debito medico

L'assicurazione sanitaria può fornire un buffer quando si tratta di pagare per il trattamento, e l'Affordable Care Act sta contribuendo a colmare il divario tra la nazione non assicurata e assicurata. Da quando è iniziata la copertura nel 2014, circa 16,4 milioni di americani che non avevano un'assicurazione sanitaria sono stati coperti, secondo un rapporto del Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti. Vale la pena notare, tuttavia, che l'amministrazione Obama ha recentemente annunciato che i premi aumenteranno in media del 25% nel 2017 per le assicurazioni vendute attraverso la HealthCare.gov federale.

Quindi, mentre le cure mediche sono più accessibili, anche le persone con copertura possono faticare a tenere il passo con le bollette. Il venti percento di tutti gli americani in età lavorativa con assicurazione hanno riferito problemi a pagare le spese mediche, secondo un sondaggio del 2015 della Kaiser Family Foundation e del New York Times. Tra coloro che non sono assicurati, oltre la metà ha dichiarato che le spese mediche rappresentano una seria sfida finanziaria.

Inoltre, il 26% degli adulti negli Stati Uniti ha dichiarato di avere seri problemi finanziari a causa dei costi dell'assistenza sanitaria, secondo un sondaggio condotto nel 2015 da NPR, Robert Wood Johnson Foundation e Harvard T.H. Chan School of Public Health. Di quegli adulti, la creazione di un piano di pagamento con un fornitore di assistenza sanitaria è stata la conseguenza più comune di un elevato debito medico, con il 44% di averlo fatto.

Passando al crowdfunding

Di fronte a fatture sbalorditive, alcuni pazienti e le loro famiglie stanno cercando di finanziare il crowdfunding per compensare i costi di assistenza e gestione.

"Dato il nostro attuale sistema sanitario, anche con alcune delle modifiche apportate negli ultimi anni, ci sono così tanti soldi che vengono scoperti anche quando si dispone di copertura", dice il CEO di GiveForward Josh Chapman.

Malattie gravi e malattie, come il cancro, sono le ragioni più comuni che le persone citano per il lancio di campagne di crowdfunding medico. Secondo il sito, a GiveForward, circa il 70% delle raccolte di fondi mediche sono destinate a persone con diagnosi di cancro recenti. La maggior parte delle campagne cerca di compensare le spese mediche tascabili e i costi della vita, come salari persi, trasporti e assistenza all'infanzia, dice Chapman. In altri casi, i caregiver potrebbero anche aver bisogno di aiuto per le spese di mantenimento, mentre tendono a soddisfare i bisogni di una persona cara diagnosticata con una malattia grave, dice.

Le campagne di crowdfunding sono generalmente avviate da un amico o un familiare per conto della persona bisognosa. "Tendono ad avere più successo perché non chiedono soldi per se stessi", dice la co-fondatrice e CEO di Plumfund, Sara Margulis. "Qualcosa in questa dinamica spinge le persone a voler dare".

Avrai il diritto di trattenere i soldi che aumenti. Ma le campagne hanno maggiori possibilità di ottenere un finanziamento completo quando raggiungono più persone attraverso la condivisione sui social media, secondo Bobby Whithorne, direttore delle comunicazioni strategiche per GoFundMe, che ha anche contribuito con i dati allo studio Investmentmatome.

"Ciò che vediamo tradizionalmente è che i fondi iniziali provengono da amici e parenti, ma ciò che accade è che amici e famiglie condividono con le loro reti", afferma Whithorne, osservando che alcune campagne di GoFundMe si sono diffuse in tutto il paese e in alcuni casi in tutto il mondo, pure.

I residenti delle aree urbane o coloro che vivono in aree metropolitane più grandi vedono più successo dalle campagne rispetto a quelli che vivono nelle zone rurali perché c'è una comunità più grande a cui attingere, dice Chapman.

Uno sguardo al crowdfunding medico nel 2015

Media	41%	11%	$15,721	55
Sito di crowdfunding	Percentuale di campagne del 2015 che erano mediche	Percentuale di campagne mediche del 2015 interamente finanziate	Obiettivo medio di raccolta fondi per campagna medica nel 2015	Numero medio di contributori per una campagna medica interamente finanziata nel 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Cestino rosso	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome ha ottenuto dati da cinque siti di crowdfunding che ospitano campagne mediche e relative alla salute. Quattro siti di crowdfunding non hanno risposto alle richieste di dati. Le medie sono state calcolate in base ai dati forniti dai siti, ma mancano alcune categorie di dati.

Successo del crowdfunding

Tra i siti che hanno fornito dati, l'obiettivo medio per campagna medica nel 2015 è stato di $ 15.721. Nel 2015 Plumfund deteneva la percentuale più bassa di campagne mediche finanziate interamente al 4%, ma il suo obiettivo medio di $ 29,984 per campagna era molto più alto rispetto agli altri siti.

GoFundMe, la più grande fonte di crowdfunding online, non ha fornito dati sul suo tasso di successo della campagna. Tuttavia, il sito ha indicato l'importo totale raccolto dalle campagne mediche dal suo lancio nel 2010 a 930 milioni di dollari, una parte significativa dei circa 2 miliardi di dollari che afferma che le sue campagne hanno sollevato.

L'analisi ha rilevato che le campagne mediche finanziate interamente hanno visto una media di quasi 55 partecipanti. A GoFundMe, l'importo medio donato alle campagne mediche era di $ 80 e quelli che raggiungevano il loro obiettivo avevano in media 36 contributori.

A Plumfund, le campagne mediche finanziate interamente hanno avuto una media di 66 contributori, rispetto a 26 per altre campagne interamente finanziate.

Crowdfunding medico contro altre campagne

GiveForward ha ottenuto la più alta percentuale (68%) di finanziamenti medici in tutte le campagne nel 2015. Chapman sostiene che, nel 2009, il sito ha deciso di concentrarsi sulle campagne mediche. Sebbene ci siano altre campagne su GiveForward, queste sono per lo più create da persone che attraversano importanti eventi della vita piuttosto che da coloro che cercano di finanziare un progetto imprenditoriale o un viaggio.

"Non ospitiamo questo tipo di raccolte di fondi", dice Chapman. "C'è un grande bisogno e abbiamo sentito che la missione di GiveForward era di essere più compassionevole e concentrarsi sul crowdfunding che aiuta le persone in difficoltà".

Costi per una campagna di crowdfunding

Sito di crowdfunding	Tariffa della piattaforma	Per tassa di transazione
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Senza costi	2.8% + $0.30
Cestino rosso	Senza costi	Senza costi

Tre dei cinque siti esaminati da Investmentmatome fanno pagare una commissione del 5% su tutte le donazioni e una commissione per l'elaborazione di ogni transazione. Plumfund è l'unico sito di crowdfunding più grande in questa analisi che non addebita una tariffa per la piattaforma.

"Crediamo nel potere della generosità delle persone e dello spirito umano di sostenersi a vicenda e non vogliamo sfruttarlo pagando una tassa", dice Margulis. "Vogliamo che le persone ricevano l'intero importo raccolto". Il responsabile del pagamento di Plumfund, WePay o PayPal, applica una commissione del 2,8% più 30 centesimi per transazione.

Il Red Basket, un sito di crowdfunding significativamente più piccolo rispetto agli altri nella nostra analisi, è l'unico che non fa pagare nessuna commissione. Questo perché Red Basket riceve un sostegno finanziario da WoodmenLife, una compagnia di assicurazioni sulla vita senza scopo di lucro a Omaha, Nebraska. Tuttavia, la portata del sito Web è ridotta: ci sono meno di 50 campagne mediche attive elencate su Red Basket, rispetto a migliaia sul sito Web di GoFundMe.

Altri modi per ridurre il debito medico

Mentre il potenziale per il successo del crowdfunding è incerto, ci sono altri modi più sicuri per alleviare il peso del debito medico. Negoziare un programma di pagamento delle bollette con il vostro medico e tenere traccia delle procedure pagate dalla vostra compagnia di assicurazione sono entrambi metodi che possono aiutare a rendere il vostro debito più gestibile.

Se sei sopra la testa con debito medico, la migliore opzione potrebbe essere quella di dichiarare bancarotta. Dichiarare la bancarotta del Capitolo 7 cancellerà le spese mediche e altri debiti che potrebbero essersi accumulati, come le bollette di utenza scadute o il debito della carta di credito, e ti porterà via le agenzie di recupero.

Può essere molto peggio lasciare il tuo debito indugiare. Quando le fatture mediche vengono inviate alle raccolte, possono influire negativamente sul rapporto di credito e sul punteggio di credito. La versione 2016 del punteggio di credito FICO, FICO 9, pesa meno del debito medico rispetto ad altri debiti. Tuttavia, secondo McClary, della National Foundation for Credit Counseling, la maggior parte dei creditori utilizza ancora FICO 8, che non fa distinzione tra il tipo di debito nelle collezioni.

Dichiarare la bancarotta renderà più difficile l'accesso a nuovi crediti per 7-10 anni, ma è probabile che le offerte di carte di credito vengano immediatamente trasmesse. L'avvocato Chris Hansley di CS Hansley Law Firm, che è stato designato dal governo federale come qualificato per fornire assistenza fallimentare, consiglia i suoi clienti contro l'assunzione di carta di credito o altro debito poiché non si può presentare istanza di fallimento per altri otto anni.

Consultare un professionista

Se non sei sicuro di quale sia l'opzione migliore per la tua situazione, valuta la possibilità di rivolgerti a un professionista finanziario come guida. Un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro può anche aiutarti a valutare il tuo debito e determinare la migliore linea d'azione.

Se la prospettiva della negoziazione del debito è schiacciante, un avvocato di fatturazione medica potrebbe essere in grado di fare il lavoro per te.

Se hai avuto abbastanza delle tue bollette e vuoi perseguire la bancarotta, trova un avvocato specializzato in bancarotta e ha esperienza con casi simili ai tuoi. Evita le aziende che promettono di risolvere il tuo debito a pagamento o senza dichiarare bancarotta - questi sono segnali di allarme, secondo la Federal Trade Commission.

Le bollette mediche non pagate rimangono sul tuo rapporto di credito, peggiore sarà il tuo punteggio, soprattutto se l'importo dovuto è proporzionalmente più alto di altri debiti, dice McClary. Una volta saldate le fatture o dichiarate bancarotta, il tempo e le abitudini di pagamento responsabili ripareranno il vostro credito.

Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons è un associato di dati presso Investmentmatome. Email: [email protected].