Mortgage Life vs. Term Life Insurance

Se stai acquistando una casa, non passerà molto tempo prima che le offerte di assicurazione sulla vita ipotecaria arrivino per posta.

Venduto da istituti di credito ipotecario e compagnie di assicurazione, l'assicurazione sulla vita dei mutui (a volte chiamata assicurazione sulla protezione dei mutui) paga il mutuo per la casa se muori con un saldo. L'idea sembra ragionevole: la tua famiglia non dovrebbe preoccuparsi delle rate del mutuo se ti è successo qualcosa e hanno perso le tue entrate.

Ma tra le opzioni per l'assicurazione sulla vita dei proprietari di case, l'assicurazione sulla vita di solito è una scelta migliore. Ecco uno sguardo ai principali vantaggi.

L'assicurazione sulla vita a termine ti consente di scegliere l'importo della prestazione

Con una polizza vita a termine, è possibile acquistare una copertura sufficiente per soddisfare tutte le esigenze della propria famiglia - non solo il rimborso del mutuo. Gli acquirenti di assicurazione sulla vita a termine di solito scelgono un importo di copertura che può anche sostituire il reddito della persona assicurata e coprire le tasse scolastiche dei propri figli e altre spese.

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L'assicurazione sulla vita dei mutui, d'altra parte, è progettata esclusivamente per estinguere il mutuo. Con molte polizze sulla vita dei mutui, il sussidio di morte diminuisce costantemente per adeguarsi al saldo dei mutui.

L'assicurazione sulla vita a termine offre flessibilità alla tua famiglia

Il termine vita paga un beneficio in caso di decesso a qualsiasi beneficiario che scegli, come il tuo coniuge, se muori entro il termine della polizza. I tuoi beneficiari possono usare i soldi come preferiscono. Se pagare il mutuo non è una priorità per loro, possono usare il denaro per esigenze più critiche.

Sotto alcune polizze vita ipotecaria, il beneficio è pagato direttamente al creditore, non la tua famiglia.

La durata della copertura di vita può estendersi oltre il termine del mutuo

Molti fornitori offrono polizze di assicurazione sulla vita di durata compresa tra cinque e 30 anni. Gli acquirenti possono scegliere un termine in base al loro obbligo finanziario a lungo termine, sia che si tratti di un mutuo, degli anni di scuola dei figli o di un altro debito di grandi dimensioni.

Al contrario, una politica di vita dei mutui coincide con la durata del mutuo per la casa. Alcune politiche sulla vita dei mutui terminano se si rifinanzia.

La durata della vita ti dà più botte per il tuo dollaro

Il termine vita è spesso più economico per la quantità di copertura che acquisti rispetto alla vita del mutuo, soprattutto se sei sano.

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La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita dei mutui non richiede ai candidati di passare attraverso un esame medico di assicurazione sulla vita. Questo può sembrare conveniente, ma pagherai il privilegio di non fornire informazioni sulla salute. Più gli assicuratori sono a conoscenza della tua storia medica, più accuratamente possono coprire i prezzi, il che si traduce in tassi più bassi per molti candidati a vita.

Quando la vita dei mutui può avere un senso

Si potrebbe prendere in considerazione la vita del mutuo se si dispone di una condizione di salute e non può beneficiare di assicurazione sulla vita a termine, ma ancora bisogno di copertura per il mutuo.

Prendi questi passaggi prima di acquistare la vita del mutuo:

• Cerca le quotazioni o parla con un agente prima di decidere che l'assicurazione sulla vita non è un'opzione. Se non è possibile qualificarsi per la vita a termine tradizionale per motivi di salute, ottenere preventivi per "vita a termine di emissione semplificata", che non richiede un esame medico. L'applicazione richiede solo alcune domande sulla salute. Gli importi di copertura disponibili per le emissioni semplificate sono inferiori rispetto alla durata di vita tradizionale, ma vale la pena confrontare i prezzi per semplificare la vita dei mutui e dei prestiti.
• Leggi la stampa fine sulla polizza di assicurazione sulla vita dei mutui. Ti copre a prescindere dalla causa della morte o solo in caso di incidente?
• Confronta le quotazioni per le polizze vita ipotecaria di diverse società per ottenere l'offerta migliore.
• Proprio come faresti quando acquisti qualsiasi tipo di prodotto assicurativo, controlla il rating di solidità finanziaria della compagnia assicurativa che vende la polizza. È possibile trovare valutazioni sui siti Web di società di rating indipendenti come A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Standard & Poor's Ratings Services. Potrebbe essere necessario registrarsi sui siti Web per vedere le valutazioni, ma i servizi sono gratuiti.

Altre forme di assicurazione sembrano simili

Ci sono altri prodotti assicurativi con nomi sorprendentemente simili all'assicurazione sulla vita dei mutui, quindi fai attenzione a non confonderli:

• Assicurazione ipotecaria privatao PMI, è un altro prodotto che potresti incontrare durante il processo di acquisto a domicilio. PMI paga il creditore - non tu - se si imposta il prestito per qualsiasi motivo. In genere, devi acquistare PMI se acquisti meno del 20% di sconto quando acquisti una casa. Il costo è calcolato nel pagamento mensile del mutuo.
• Assicurazione per invalidità ipotecaria paga il mutuo se si diventa disabili e non può funzionare. "Assicurazione per morte accidentale mutuo" ripaga il mutuo se muori in un incidente. Tuttavia, queste situazioni possono anche essere coperte dall'assicurazione per l'invalidità e dall'assicurazione sulla vita, rispettivamente, che darebbero alla tua famiglia più flessibilità con i pagamenti.

L'acquisto di una casa è un buon momento per valutare il tuo bisogno di assicurazione sulla vita. Piuttosto che saltare su offerte non richieste per l'assicurazione di protezione ipotecaria, prendere una visione olistica della situazione finanziaria della vostra famiglia per decidere quanto e che tipo di copertura avete bisogno.

Se stai cercando quotazioni di assicurazione sulla vita a termine, lo strumento di confronto di Investmentmatome può aiutarti.

Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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