Quanto tempo restano i tuoi marchi di riserva sul tuo credito?

Molti errori di credito, come mancati pagamenti, incassi e pignoramenti, rimarranno sul tuo rapporto di credito fino a sette anni. Questi marchi derogatori possono avere un impatto significativo sul tuo credito a seconda del tuo punteggio di credito in piedi.

Tieni presente che tre principali agenzie di reporting del credito - Equifax, Experian e TransUnion - tracciano il tuo utilizzo del credito. Le società di punteggio rivali FICO e VantageScore utilizzano quindi tali dati per creare molte varietà di punteggi di credito.

Ecco per quanto tempo i vari marchi negativi rimangono sul tuo rapporto di credito:

• Pagamenti mancati: sette anni.
• Addebito del conto: sette anni.
• Recupero: sette anni.
• Conti delle collezioni: sette anni.
• Pagamento del prestito per studenti in ritardo: sette anni.
• Capitolo 7: 10 anni.
• Capitolo 13: sette anni.
• Preclusione: sette anni.

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1. Pagamenti mancati

Se hai almeno 30 giorni di ritardo, aspettati un segno sul tuo record di credito. In genere i pagamenti persi rimangono nei rapporti di credito per sette anni. Più tardi il pagamento, maggiore è il danno ai tuoi punteggi di credito.

Cosa fare: Paga il prima possibile Se non hai mai fatto o raramente sei tardi, potresti essere in grado di far cadere il creditore in ritardo. Chiama il numero del servizio clienti, spiega la tua supervisione e chiedi se la tassa può essere rimossa.

L'effetto negativo sui tuoi punteggi di credito svanirà nel tempo. Resta in cima a tutti i tuoi pagamenti in modo che le informazioni positive nei tuoi rapporti di credito diluiscano l'effetto di questo passo falso.

2. Addebito del conto

Se non paghi il tuo debito come concordato, il tuo prestatore potrebbe eventualmente rinunciare e addebitare il conto. L'addebito verrà visualizzato sui tuoi rapporti di credito per sette anni.

Cosa fare: Prova a pagare il debito o negoziare un accordo. Anche se questo non toglierà il riaddebito dai tuoi rapporti di credito, eliminerà il rischio di essere citato in giudizio per il debito.

3. Recupero

Se non si paga per un oggetto, come una macchina, come concordato, il creditore può venire a prenderlo, spesso senza preavviso. Un recupero resterà nei rapporti di credito per sette anni dopo che l'account è stato segnalato per la prima volta in ritardo.

Cosa fare: Mantieni aggiornate tutte le altre bollette. Informazioni positive come i pagamenti puntuali, insieme al passare del tempo, possono iniziare a mitigare il danno al tuo credito.

4. Collezioni

Un creditore che non vede il pagamento può inviare o vendere il debito a un esattore. Avere un account in raccolte è un grave problema che rimane sui tuoi rapporti di credito per sette anni.

Cosa fare: Prepara un piano per ripagare la raccolta una volta verificato che l'agenzia di riscossione possiede effettivamente il debito. Ciò non toglierà il segno dai tuoi rapporti di credito, ma eliminerà il rischio di essere citato in giudizio.

Avere un account in raccolte è un grave problema che rimane sui tuoi rapporti di credito per sette anni.

Come altri segni negativi, il danno si attenua nel tempo se non si aggiungono altri errori su di esso. Fattori di incasso a pagamento in FICO 8 credit score, quelli più utilizzati nelle decisioni di prestito. Ma alcuni nuovi modelli di credit scoring, come VantageScore 3.0 e FICO 9, ignorano le collezioni a pagamento.

5. Delinquenza o default del prestito allo studente

I rimborsi tardivi dei prestiti agli studenti possono iniziare a danneggiare il tuo credito dopo 30 giorni per prestiti agli studenti privati ​​e 90 giorni per prestiti agli studenti federali, e tali insolvenze rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni.

I prestiti federali per studenti vanno in default se non si effettua un pagamento per 270 giorni. E il governo ha forti poteri di riscossione dei debiti: può decorare i tuoi stipendi, i benefici della sicurezza sociale oi rimborsi fiscali. Con i prestiti agli studenti privati, il tuo istituto di credito può dichiararti inadempiente non appena sei in ritardo, ma deve portarti in tribunale prima che possa forzare il rimborso.

Cosa fare: Se hai pagato in ritardo ma non hai subito un default, considera di passare a un piano di rimborso basato sul reddito, mettendo il tuo prestito in differimento o tolleranza, o chiedendo al tuo mutuante un piano di pagamento modificato.

Se sei inadempiente sui prestiti agli studenti federali, il governo offre tre opzioni: rimborso, riabilitazione e consolidamento.

6. Fallimento

Per quanto tempo un fallimento personale rimane sui tuoi rapporti di credito dipende dal tipo di file.

Un fallimento di capitolo 7 rimarrà nei tuoi rapporti per 10 anni. Il capitolo 13 della bancarotta dura da sette anni.

Cosa fare: Iniziare a ristabilire il credito. Una carta di credito protetta o un prestito per la creazione di credito può aiutare le persone a creare credito quando non possono qualificarsi per crediti non garantiti. E nota che i punteggi di credito possono rimbalzare dalla bancarotta prima di quanto potresti pensare.

7. Preclusione

Se non si effettuano pagamenti a casa e la banca la prende, la chiusura verrà segnalata alle agenzie di credito e il marchio rimarrà nei rapporti di credito per sette anni.

Cosa fare: Mantieni aperte le altre linee di credito e pagali in tempo. Vuoi accumulare tutte le informazioni di pagamento positive che puoi. Tieni presente che il periodo di attesa dopo la chiusura è più breve rispetto al passato, quindi continua a perfezionare il credito e potresti rientrare nel mercato immobiliare prima del previsto.

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